Se você tem uma conta de cobrança que deseja atender, mas não pode pagá-la integralmente, pode negociar um pagamento mais acessível com o cobrador de dívidas. Mesmo que você não consiga que o colecionador concorde em aceitar um pagamento menor, você pode conseguir um acordo para pagar a dívida em parcelas. Saber como negociar com os cobradores de dívidas irá ajudá-lo a elaborar uma solução de pagamento que funciona a seu favor e cuidar da conta de cobrança de dívidas para o bem.
1. Entenda como funcionam os cobradores de dívidas
Cobranças de dívidas podem acontecer até mesmo aos consumidores mais financeiramente responsáveis. Um projeto de lei pode escorregar em sua mente, você pode ter uma disputa com o credor sobre quanto você realmente deve, ou declarações de cobrança podem se perder no correio antes que você saiba que a dívida existe. Ocasionalmente, os cobradores de dívidas compõem dívidas de bônus e tentam assustar os consumidores para pagá-los.
Não importa o quanto você pode querer ignorar a coleção , cuidar de contas de cobrança é geralmente melhor para você e sua pontuação de crédito a longo prazo. Uma vez que você paga, você vai parar as chamadas de cobrança e cartas para o bem, melhorar seu histórico de crédito e eliminar o risco de ser processado pela dívida.
Como em qualquer negociação, saber o máximo que puder sobre a outra parte coloca você em uma posição melhor para obter o que deseja do negócio. O objetivo do cobrador de dívidas é ganhar o máximo de dinheiro possível com a cobrança da dívida e eles fazem isso de duas maneiras.
Os cobradores de dívidas podem adicionar taxas sobre a dívida, conforme permitido pela lei estadual. Ou, compradores de dívida de lixo ganham lucros em dívidas que compraram por apenas alguns centavos por dólar.
Os colecionadores só ganham dinheiro quando os consumidores pagam a dívida. Eles não podem apreender a propriedade ou receber dinheiro de contas bancárias do consumidor, a menos que processem e obtenham uma sentença judicial e permissão para enfeitar os salários do consumidor .
2. Conheça os seus direitos
Antes de falar com um cobrador de dívidas, familiarize-se com seus direitos . Caso contrário, os cobradores de dívidas que são mais inteligentes e experientes do que você pode facilmente tirar vantagem de você.
Aqui estão algumas coisas que você deve saber:
- Os cobradores de dívidas só podem ligar-lhe entre as 8:00 e as 21:00.
- Eles não podem assediá-lo ou usar linguagem profana ao falar com você.
- Eles não podem ameaçar tomar medidas ilegais ou que não pretendem seguir adiante.
- Os cobradores de dívidas só podem entrar em contato com seu empregador , membros da família e amigos para entrar em contato com informações sobre você.
Os cobradores de dívidas podem tentar cobrar de você ligando para você, enviando cartas e listando uma dívida em seu relatório de crédito, contanto que a dívida esteja dentro do limite de tempo do relatório de crédito. Você pode parar as chamadas e cartas pedindo ao cobrador de dívidas para parar de entrar em contato com você. No entanto, você geralmente não pode remover uma cobrança do seu relatório de crédito, a menos que esteja imprecisa ou esteja além do limite de tempo do relatório de crédito .
3. Certifique-se de que é a sua dívida
Não tome como certo que um cobrador de dívidas que contata você está buscando uma dívida legítima. Sabe-se que os cobradores de dívidas buscam dívidas falsas ou tentam cobrar dívidas que já foram pagas.
Aborde todas as cobranças de dívidas com uma dose saudável de ceticismo.
Você tem o direito de pedir ao cobrador de dívidas para provar que a dívida é sua e que está autorizada a recebê-la. Esse processo é conhecido como validação da dívida . Você tem 30 dias a partir do contato inicial com o cobrador de dívidas para solicitar, por escrito, que o cobrador de dívidas enviar-lhe a prova da dívida. Depois que o coletor receber sua solicitação de validação da dívida, ela não poderá continuar cobrando de você até que tenha enviado a prova solicitada.
Quando o colecionador enviar a prova e você estiver satisfeito, a dívida é legítima, você pode prosseguir com o restante das negociações. Caso contrário, se o coletor não enviar provas suficientes, envie ao coletor uma carta de cessação e desistência solicitando que parem de entrar em contato com você e disputem a dívida com as agências de crédito.
4. Obtenha alguma alavancagem
Existem algumas coisas que podem trabalhar a seu favor quando você está negociando com um cobrador de dívidas. Primeiro, se o cobrador de dívidas tem uma chance menor de ganhar uma ação judicial contra você, é mais provável que ele aceite um pagamento parcial.
O estatuto de limitações afeta o período de tempo em que uma dívida é legalmente aplicável. Uma vez que o estatuto tenha passado, o cobrador de dívidas terá mais dificuldade em obter um tribunal para forçá-lo a pagar a dívida, se você usar o limite de tempo expirado como uma defesa no tribunal. Apenas certifique-se de que você não reinicia acidentalmente o estatuto de limitações admitindo a dívida ou fazendo um pagamento parcial. O estatuto de limitações varia de acordo com o estado e o tipo de dívida e começa com sua última atividade na conta.
Outro período de tempo que pode trabalhar a seu favor é o limite de tempo de relatório de crédito. Este período de tempo afeta se uma dívida pode ser listada no seu relatório de crédito. Se uma dívida caiu do seu relatório de crédito, ou está programada para cair em breve, há menos incentivo para você pagar - ela não está mais afetando seu crédito. Você pode, no entanto, sentir-se motivado a saldar a dívida por causa de uma obrigação moral, impedir os cobradores de dívidas de contatá-lo sobre a dívida para sempre, ou de eliminar o risco de ser processado. Usando um prazo de relatório de crédito vencido como alavancagem pode incentivar o cobrador de dívidas para trabalhar com seu orçamento.
Geralmente, quanto mais antiga a dívida, mais provável é que você possa convencer o cobrador de dívidas a aceitar menos que o pagamento integral. Pesquisa e verificar o estatuto de limitações e o limite de tempo de relatório de crédito antes de começar a negociar com o cobrador de dívidas.
5. Descobrir o que você pode pagar
Pagar sua cobrança de dívidas é importante, especialmente se estiver impedindo você de melhorar seu crédito ou de obter aprovação para outros cartões de crédito e empréstimos. Antes de oferecer um pagamento ao cobrador de dívidas, considere suas outras obrigações financeiras. Dê uma olhada no seu orçamento - suas receitas e despesas - para descobrir o que você pode pagar para pagar a dívida. Considere se você pode pagar tudo de uma só vez ou dividi-lo em alguns pagamentos. Tenha em mente que os cobradores de dívidas vão querer recolher o máximo que puderem o mais rapidamente possível, por isso, espalhar seus pagamentos por mais de alguns meses não será uma opção.
Você pode, por exemplo, oferecer-se para pagar uma quantia de US $ 3.000 em uma dívida de US $ 5.000. Você pedirá que o cobrador de dívidas honre seu pagamento como satisfação total da dívida, o que significa que o coletor cancelará os US $ 2.000 restantes. Ou, você pode se oferecer para fazer quatro pagamentos mensais de US $ 1.250 para pagar completamente a dívida. Certifique-se de que você pode pagar o que você ofereceu. Uma vez que o cobrador de dívidas aceita, você só pode ter uma pequena janela para fazer o pagamento. Este processo é conhecido como liquidação da dívida .
6. Saiba como seu pagamento afetará você
Esteja ciente do que sua oferta significa para você. Seu pagamento será reportado às agências de crédito se a dívida ainda estiver dentro do limite de tempo do relatório de crédito - que é de sete anos para a maioria das dívidas. Pagar integralmente normalmente parece melhor do que liquidar sua dívida, mas um pagamento parece melhor do que o não pagamento.
Qualquer pagamento sobre a dívida irá reiniciar o estatuto de limitações da dívida, dando ao cobrador de dívidas mais tempo para processá-lo. É importante que você tenha um acordo que satisfaça a dívida e elimine o risco de ser processado no futuro.
Liquidar sua dívida pode ter implicações fiscais. Se mais de US $ 600 de sua dívida for cancelada, o coletor deve informar o valor cancelado ao IRS. Você receberá um Formulário 1099-C para incluir a dívida cancelada como receita em sua próxima declaração de imposto.
7. Esteja preparado para uma contra-oferta
Comece a negociação oferecendo um pagamento um pouco menor do que você realmente deseja pagar. O cobrador de dívidas provavelmente irá contrariar com um montante superior à sua oferta ou pode até insistir para que você pague o valor total. O objetivo é, eventualmente, obter o cobrador de dívidas para concordar com um montante igual ou inferior ao que você decidiu que você pode pagar.
8. Fique firme
Os cobradores de dívidas usam qualquer informação que possam obter sobre você para cobrar a dívida de você - então tenha cuidado com o que você divulga em suas conversas. Permaneça no controle de suas emoções, não importa o que aconteça, e fale apenas sobre sua oferta. Evite discutir sua renda ou outras obrigações financeiras, a menos que tenha certeza de que dar essas informações beneficiará suas negociações.
Esteja ciente de que os cobradores de dívidas têm acesso ao seu relatório de crédito e podem usar as informações nele contidas - como novos empréstimos ou pagamentos pontuais em suas outras contas - para levá-lo a pagar mais do que você ofereceu. Permaneça no controle da conversa e permaneça firme no que você está disposto e é capaz de pagar. Não deixe que um coletor o intimide a deixar suas outras obrigações financeiras deslizarem.
Você pode ter que ir várias rodadas com o cobrador de dívidas antes de chegar a um acordo. Não se surpreenda se você acabar falando com várias pessoas diferentes na agência de cobrança. Mantenha notas de todas as suas comunicações com os cobradores de dívidas, observando com quem você falou e detalhes sobre a conversa.
9. Obtenha o acordo por escrito
Uma vez que você e o cobrador de dívidas tenham chegado a um valor de pagamento que funcione para ambos, obtenha o acordo por escrito. Isso é particularmente necessário se você tiver definido um acordo de pagamento ou um valor de liquidação. Não faça um pagamento até que você tenha um acordo por escrito do cobrador de dívidas.
Guarde uma cópia do contrato e uma prova dos pagamentos que fizer, caso haja alguma dúvida sobre se você satisfez a dívida.
Para alguns, é mais fácil escrever um cheque para o valor total e ser feito com a dívida completamente. Mas, se você está olhando para economizar dinheiro com a dívida ou você simplesmente não pode pagar integralmente, a negociação de um pagamento menor vale o esforço. Você pode fazer isso sozinho, mesmo que tenha que digitar uma carta para iniciar as negociações. É mais barato do que contratar uma empresa de alívio da dívida para negociar em seu nome.