Saiba mais sobre os benefícios de poupar para a aposentadoria em um 401 (k) antes do imposto
O valor de suas contribuições 401 (k) reduz diretamente sua renda tributável. Como resultado, isso significa que você pagará impostos sobre a menor renda total. Depois de determinar o valor que você pode economizar em impostos, você descobrirá que as contribuições custam menos do que você esperava.
Como as contribuições 401 (k) reduzem seu rendimento tributável?
Exatamente quanto você vai pagar no imposto de renda federal é baseado no seu rendimento tributável. Existem algumas estratégias de planejamento financeiro que você pode usar para reduzir seu valor tributável. Algumas estratégias comuns para reduzir sua renda tributável incluem reservar fundos para pagar despesas relacionadas à saúde em uma HSA ou FSA, pagando despesas de assistência à criança com uma FSA de cuidados dependentes, prêmios de seguro pré-impostos, economizando em uma IRA dedutível e contribuindo para plano tradicional 401 (k). Se você diminuir o seu rendimento tributável, você diminui o valor do imposto que você paga.
Tenha em mente que as contribuições do tipo 401 (k) são normalmente pré-impostos , o que significa que o seu rendimento tributável é reduzido pelo valor que você coloca em sua conta 401 (k). As exceções incluem Roth 401 (k) e outras contribuições pós-impostos 401 (k).
Como as contribuições antes dos impostos reduzem o lucro tributável e você paga menos impostos em geral, seu pagamento não será reduzido pelo valor total de sua contribuição.
Cenário 1:
Aqui está um exemplo de como funciona para uma única pessoa com um salário de US $ 45.000,00 que contribui com 10% de seu salário bruto:
| Pagamento bruto se pago duas vezes por mês (US $ 45.000 por ano): | US $ 1.875 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês sem uma contribuição 401 (k): | US $ 1.559,43 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês com uma contribuição de US $ 375 (k) 401: | US $ 1.394,43 |
| Diferença: | US $ 165 |
Mesmo que essa pessoa contribua com US $ 187,50 por cheque de pagamento, porque eles estão pagando impostos com menos renda, seu salário só é reduzido em US $ 165. A diferença de US $ 22,50 representa a economia antes dos impostos. (Nota: A economia real antes de impostos pode ser maior se sujeita a impostos estaduais ou locais).
Cenário 2:
Aqui está um exemplo semelhante de uma única pessoa com um salário de US $ 90.000,00 que contribui com 10% de seu salário bruto:
| Pagamento bruto se pago duas vezes por mês (US $ 90.000 por ano): | US $ 3.750 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês sem uma contribuição 401 (k): | US $ 3.044,33 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês com uma contribuição de US $ 375 (k) 401: | US $ 2.753,99 |
| Diferença: | US $ 308,34 |
Mesmo que essa pessoa contribua com $ 375,00 por cheque de pagamento, porque eles estão pagando impostos com menos renda, seu salário só é reduzido em $ 308,34. A diferença de US $ 66,66 representa a economia antes dos impostos. (Nota: A economia real antes de impostos pode ser maior se sujeita a impostos estaduais ou locais).
Cenário 3:
Aqui está outro exemplo para um indivíduo casado com um salário de US $ 80.000,00 que também contribui com 10% para um 401 (k) e que reivindica zero subsídios no Formulário W-4:
| Pagamento bruto se pago duas vezes por mês (US $ 80.000 por ano): | US $ 3.333 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês sem uma contribuição 401 (k): | US $ 2.825,31 |
| Pagamento líquido se pago duas vezes por mês com uma contribuição de US $ 333,30 (k): | US $ 2.532,01 |
| Diferença: | US $ 293,30 |
Mesmo que essa pessoa contribua com US $ 333 por cheque de pagamento, porque eles estão pagando impostos com menos renda, seu salário é de apenas US $ 293,30 menor.
Entendendo seu suporte fiscal marginal
A poupança fiscal se torna mais significativa quando você está em uma faixa de imposto de renda marginal maior. Mudanças recentes na legislação tributária tornam importante analisar o quanto você está se beneficiando da dedução de suas contribuições 401 (k). Se você gosta de obter essas economias fiscais hoje e antecipar estar no mesmo ou um menor suporte de imposto durante a sua aposentadoria, você deve continuar fazendo contribuições antes de impostos para um plano 401 (k). No entanto, se você antecipar estar em uma faixa de imposto mais alta ou preferir a idéia de crescimento isento de impostos, você pode preferir fazer contribuições para um Roth 401 (k).
Resumo
Se você é como a maioria das pessoas, poupar para a aposentadoria é uma parte importante do seu plano de vida financeira. Pagar menos impostos em geral porque suas contribuições reduzem o lucro tributável é um bônus adicional. Certifique-se de aproveitar o plano 401 (k) oferecido por sua empresa e aproveite os benefícios de economizar dinheiro em uma base antes dos impostos. Em um plano 401 (k), seu dinheiro também aumenta o imposto diferido, o que significa que você não precisa pagar impostos sobre seus ganhos até que você retire os fundos na aposentadoria. Você pode acumular mais em seu plano 401 (k) do que em suas contas tributáveis porque você não está pagando impostos todos os anos sobre os ganhos.
Há outras razões para economizar para aposentadoria em contas 401 (k). Alguns empregadores oferecem fundos de contrapartida como um incentivo adicional para economizar dinheiro para a aposentadoria. As correspondências da empresa geralmente estão sujeitas a um cronograma de aquisição de direitos, que é o período de tempo que deve ser passado para que o valor correspondente se torne seu se você deixar o seu empregador. Você está sempre 100% investido na quantia que você contribui.