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Empréstimos de cooperativas de crédito geralmente vêm com baixas taxas e taxas, o que significa um custo global mais baixo de empréstimos . Além do mais, pode ser mais fácil obter aprovação para um empréstimo em uma cooperativa de crédito.
Ninguém quer fazer um empréstimo que não seja reembolsado, mas pequenas cooperativas de crédito têm maior probabilidade de adotar uma abordagem mais pessoal para avaliar seu empréstimo (em vez de adotar uma abordagem rígida para todos que se candidatam a um empréstimo).
Começando com as cooperativas de crédito
Se você nunca usou cooperativas de crédito antes, talvez não saiba muito sobre elas, ou pode pensar que elas são iguais às dos bancos. Há muitas semelhanças , mas uma diferença fundamental é a propriedade: cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes. A maioria das cooperativas de crédito opera com o objetivo de fornecer serviços financeiros aos seus membros-proprietários . Como resultado, as taxas de empréstimos das cooperativas de crédito geralmente saem um pouco mais baixas (em comparação com os grandes bancos que precisam aumentar continuamente os lucros).
Tornando-se um membro
Antes de aplicar para um empréstimo, você tem que se tornar um 'membro' ou um proprietário parcial da cooperativa de crédito (não se preocupe, não é tão complicado quanto parece).
- Critérios de adesão: Para se tornar um membro, você terá que se qualificar ao atender a determinados critérios. Isso geralmente significa que você compartilha algumas características com outros membros (como o local onde mora ou o setor em que você ou seus familiares trabalham).
- Maneiras fáceis: Não importa quem você é, há uma boa chance de participar de uma cooperativa de crédito, e você pode se surpreender com a facilidade de se qualificar. Por exemplo, ao comprar um carro, você pode descobrir que a concessionária é capaz de torná-lo um membro - sem que você precise visitar uma das filiais. Ao comprar desse revendedor, você atende (um dos) requisitos de qualificação da união de crédito.
- Como encontrar uma cooperativa de crédito: Para descobrir quais cooperativas de crédito estão disponíveis nas proximidades, experimente a ferramenta de pesquisa da união de crédito da Administração Nacional da União de Crédito. Se você não consegue encontrar nada local, muitas cooperativas de crédito aceitam membros de todos os Estados Unidos.
- Abrindo depósito: Uma vez que você encontrou uma cooperativa de crédito para a qual você é elegível, você se tornará um membro abrindo uma conta e fazendo um pequeno depósito (geralmente US $ 25 ou mais). Depois disso, você está pronto para solicitar um empréstimo.
Candidatar-se a um empréstimo
Em muitos casos, você pode participar de uma cooperativa de crédito e solicitar um empréstimo para o mesmo. Se você já é um membro, então você está muito mais à frente.
Converse com um agente de crédito em sua cooperativa de crédito para entender os tipos de empréstimos disponíveis e pergunte sobre os requisitos básicos para obter o empréstimo aprovado.
O processo varia de lugar para lugar, mas a maioria das cooperativas de crédito (e todos os outros credores) tem os seguintes requisitos:
- Aplicação: você precisará preencher um formulário, online ou em papel.
- Identificação: no aplicativo, você precisará fornecer informações de identificação sobre você, como um número de seguro social.
- Emprego: Algumas cooperativas de crédito exigem que você esteja no mesmo emprego por um determinado período de tempo (1 ano, por exemplo).
- Renda: você precisará de renda para pagar o empréstimo e precisará informar à cooperativa de crédito o quanto deve. Seus pagamentos mensais em todas as dívidas deverão estar abaixo de um determinado rácio dívida / rendimento .
- Equidade ou pagamento: se você está comprando uma casa ou um automóvel, você precisará fazer algum tipo de pagamento (que é apenas uma boa idéia de qualquer maneira ). Para refinamentos, você precisará de capital suficiente , geralmente medido como uma relação de empréstimo para valor .
- Qualidade de crédito : uma história de empréstimo e reembolso de empréstimos ajudará você a obter aprovação. Sua pontuação de crédito é freqüentemente usada para julgar a qualidade de crédito.
Não há nada de errado em perguntar a alguém na cooperativa de crédito sobre esses requisitos antes de solicitar um empréstimo. Uma conversa rápida pode economizar tempo (e eles). Por exemplo, se você souber sua pontuação de crédito, obtenha uma opinião informal sobre se pode ou não se qualificar e discuta quaisquer problemas como um encerramento recente .
Obtendo Aprovado
Depois de se inscrever, um agente de crédito analisará sua inscrição para verificar se você se qualifica para o empréstimo.
Mesmo que você não tenha um sólido histórico de pagamento de empréstimos (ou se você já teve alguns problemas no passado), ainda assim poderá obter aprovação para um empréstimo. Especialmente em pequenas instituições comunitárias, há uma boa chance de você falar com a equipe, que analisará pessoalmente seus relatórios de crédito e sua situação pessoal. Às vezes, uma carta pessoal pode ajudar. Isso nunca acontecerá em um grande banco - se sua pontuação de crédito for muito baixa, não há exceções, e um computador decidirá tudo.
Um relacionamento de longo prazo com uma cooperativa de crédito (e conhecer a equipe) pode melhorar ainda mais suas chances. Se eles perceberem que você está gerenciando bem suas contas, é mais provável que ignorem um defeito no passado.
Um empréstimo garantido também pode ajudá-lo a obter aprovação (e vai ajudá-lo a construir sua pontuação de crédito para a próxima vez que você precisar de um empréstimo). Para obter um empréstimo garantido, você promete algum tipo de garantia , que a cooperativa de crédito pode tomar se você deixar de fazer seus pagamentos. Você não precisa prometer a sua casa, carro ou jóias - empréstimos garantidos em dinheiro usam dinheiro em sua conta para ajudá-lo a obter aprovação.
Um fiador também pode ajudá-lo a obter aprovação. Um fiador é uma pessoa que assina um aplicativo com você . Eles devem ter crédito mais forte do que você e renda adicional disponível para pagar o empréstimo. Idealmente, eles nunca farão um pagamento - é o seu empréstimo - mas eles são responsáveis pelo empréstimo se você parar de fazer pagamentos. Essa é uma grande responsabilidade (e risco) e um grande favor para pedir a alguém.
Quanto tempo leva?
Conseguir um empréstimo de uma cooperativa de crédito pode ser muito rápido. Novamente, o processo de aderir a uma cooperativa de crédito e obter um empréstimo financiado pode acontecer enquanto você está sentado em uma concessionária de carros. Em uma agência da cooperativa de crédito, você pode obter uma resposta no mesmo dia e os fundos podem ser disponibilizados naquele dia ou pouco depois.
Em alguns casos, levará mais tempo. Funcionários de cooperativas de crédito têm muito o que fazer e não podem distribuir dinheiro até que tenham oportunidade de avaliar todos os empréstimos. Planeje com antecedência e pergunte ao seu credor quanto tempo você deve esperar.