Um fardo crescente
Desde 2004, as dívidas de empréstimos estudantis que sobraram do estudante aumentaram para todas as faixas etárias - de pessoas com vinte e poucos anos recém-saídas da escola a pessoas com 60 e poucos anos que se aproximavam da aposentadoria.
Em 2015, por exemplo, os consumidores com mais de 60 anos deviam mais de oito vezes o montante da dívida de empréstimos estudantis do que a faixa etária que possuíam uma década antes.
Enquanto isso, a dívida coletiva dos cartões de crédito dos americanos ultrapassou recentemente a marca de US $ 1 trilhão, de acordo com o Federal Reserve , enquanto os preços da habitação subiram.
Os altos níveis de endividamento dos consumidores estão tornando mais difícil para eles reservar dinheiro suficiente para se aposentar. De acordo com uma pesquisa de 2017 do Bankers Life Center para uma Aposentadoria Segura, apenas 34% dos Baby Boomers de renda média, entre as idades de 52 e 70 anos, esperam se aposentar sem qualquer dívida persistente consumindo seus fundos disponíveis.
Se você deve vários milhares de dólares em dívidas não relacionadas a hipotecas, você precisa agir agora para perder sua dívida, de modo que possa colocar esse dinheiro em outras prioridades.
Obtenha suas prioridades em linha reta
Como são essas prioridades? Os planejadores financeiros geralmente recomendam que você economize pelo menos 10% a 15% de sua renda todos os anos para a aposentadoria, e uma regra geral cada vez mais popular sugere 20%.
Você também deve reservar dinheiro para poupanças de emergência - pelo menos três a seis meses de despesas - para que você não precise recorrer a cartões de crédito para compensar um déficit repentino.
Se você deve tanto dinheiro que não pode se dar ao luxo de atingir esses objetivos básicos de poupança , então seu empréstimo é muito alto.
A empresa de serviços financeiros Fidelity Investments recomenda atingir certos benchmarks de economia a cada década.
A empresa diz que você deveria ter economizado pelo menos uma vez seu salário até completar 30 anos, três vezes seu salário até completar 40 anos, seis vezes seu salário até completar 50 anos, oito vezes seu salário até o momento. você faz 60 anos e 10 vezes o seu salário até completar 67 anos.
Ao atingir essas idades, deduza suas dívidas não hipotecárias da sua poupança total. Se as suas dívidas estão mantendo o seu patrimônio líquido abaixo de onde ele precisa estar, então você tem muito - e os pagamentos de juros que você tem no horizonte podem afastá-lo ainda mais do caminho.
Sua dívida está deixando você economizar?
Para descobrir o que um cronograma de poupanças tão agressivo significaria para quanto você poderia pedir emprestado, pegue uma calculadora e subtraia a quantia que você espera economizar a cada ano de sua renda anual. Em seguida, use seu orçamento mensal para avaliar quanto dinheiro você teria gasto com pagamentos de empréstimos.
Por exemplo, suponha que você esteja atualmente na faixa dos 30 anos, ganhando US $ 50.000 e gastando cerca de 30% de sua renda em moradia. Depois de gastar US $ 13.000 por ano em seu fundo de aposentadoria, você teria apenas US $ 22.000 por ano - ou aproximadamente US $ 1.833 por mês - para pagar outras dívidas, como empréstimos estudantis e dívidas de cartão de crédito, bem como todas as suas outras despesas mensais. , como alimentos, creches, serviços e entretenimento.
Considerando o alto custo das despesas com alimentos, gasolina e carros, creches e outros custos de vida rotineiros, e isso não é muito dinheiro sobrando para gastar com pagamentos de empréstimos.
Mesmo os aumentos anuais na renda não tornarão muito mais fácil o excesso de dívidas. Por exemplo, se você tivesse 50 anos, ganhasse US $ 70.000 e ainda gastasse 30% de sua renda em um pagamento de hipoteca, teria apenas US $ 2.250 por mês após separar dinheiro para a aposentadoria para gastar em pagamentos de empréstimos e outras despesas necessárias.
Linha de fundo
Se os pagamentos do seu empréstimo o impedem de poupar agressivamente para o seu futuro, então você quase certamente tem muita dívida. Quanto mais próximo você estiver da aposentadoria, mais agressivamente você deve tentar reduzir seus pagamentos de empréstimo. A última coisa que você quer é que as sobras de dívidas afetem sua aposentadoria e forçá-lo a aceitar mais empréstimos apenas para sobreviver.