Como funciona o Check Float
Como funciona o Check Float
Quando você faz um pagamento com cheque, os fundos não saem da sua conta imediatamente quando você faz o cheque (a menos que você tenha usado o pagamento de contas on-line e seu banco receba o dinheiro imediatamente).
Em vez disso, o destinatário precisa depositar (ou descontar) o cheque. Mesmo depois que o cheque é depositado, pode levar algum tempo para que os fundos sejam deduzidos da sua conta, portanto, você pode ter vários dias de tempo de flutuação.
Exemplo: você escreve um cheque para sua hipoteca ou aluguel e solte-o pelo correio. O beneficiário credita sua conta - você está em dia com seus pagamentos simplesmente porque o cheque chegou a tempo. Em seguida, sua empresa hipotecária deposita o cheque, levando-o ao banco (levando o cheque a uma agência, enviando um lote de cheques ou depositando o cheque remotamente , tirando uma foto do cheque ). O banco solicitará fundos do seu banco e seu banco retirará o dinheiro da sua conta corrente.
Existem várias maneiras de atrasar esse processo:
- A entrega de correio demora vários dias
- O destinatário pode esperar outro dia ou mais para depositar o cheque
- O banco do destinatário pode levar um dia (ou mais) para solicitar fundos do seu banco
Abusando de verificação float
Quando você faz um cheque, é legal que você tenha fundos disponíveis em sua conta para cobrir o pagamento. No entanto, as verificações raramente são processadas instantaneamente (embora seja possível , e o processo continua ficando mais rápido). Como resultado, você pode se safar de “jogar o float” quando você faz um cheque antes de ter fundos disponíveis.
Talvez você saiba que levará algum tempo para que o pagamento seja processado e você sabe que seu contracheque será depositado nesse meio tempo. Alternativamente, você pode planejar receber (e depositar) cheques de outros - esperando que qualquer um que tenha recebido seus cheques seja lento em depositar.
No passado, era mais fácil aproveitar o tempo de flutuação. Agora, é mais fácil ser pego, e as conseqüências incluem taxas e multas, possíveis problemas legais e danos ao seu crédito .
Processamento Mais Rápido
Check 21: em 2004, o Congresso aprovou o Check Clearing para o 21st Century Act ( conhecido como Check 21 ). Esta lei permite que os bancos usem versões eletrônicas de cheques para operar de forma mais eficiente . Eles não enviam mais os cheques em papel uns aos outros - eles usam um cheque substituto . As inspeções substitutas são imagens da sua verificação de papel antiga simples, mas são consideradas oficiais e podem ser usadas para deduzir fundos da sua conta.
Conversão de cheque eletrônico: os cheques que você entrega aos varejistas também podem ser processados mais rapidamente. Quando alguém faz seu cheque com um leitor de cheques no caixa, o cheque pode ter sido convertido em um pagamento eletrônico , o que significa que eles não precisam fazer o cheque no banco.
Processamento bancário mais rápido significa que você terá menos tempo para conseguir dinheiro em sua conta corrente. Embora você possa ter tido uma semana ou mais nos bons e velhos tempos, a tecnologia mudou consideravelmente as coisas .
Taxas, taxas, taxas
Se você rejeitar cheques, pagará as taxas: seu banco e seu beneficiário vão cobrar de você.
Descoberto proteção: seu banco pode cobrir o cheque se você tem um plano de proteção de cheque especial na sua conta, mas provavelmente lhe custará. As taxas têm aumentado constantemente ao longo dos anos, e você pode esperar pagar US $ 30 ou mais por essa proteção.
NSF: se você não tem cheque especial em sua conta corrente , seu banco provavelmente cobrará uma taxa por fundos insuficientes - e eles vão negar o pagamento ao seu beneficiário.
Cheques devolvidos: se você reverter um cheque e seu banco não pagar, você terá que pagar várias taxas.
Primeiro, o seu beneficiário pode cobrar uma taxa de "cheque devolvido", que é simplesmente uma penalidade para desencorajá-lo de escrever um cheque sem fundos. Você também pode ter que pagar uma taxa de pagamento atrasado se não puder pagar usando um método diferente antes do vencimento do pagamento.
Outras complicações
Dependendo do tipo de negócio para o qual você escreve o cheque, as coisas podem ficar complicadas. A maioria das companhias de hipotecas não vai fechar em sua casa se você der uma checagem, mas eles podem relatar pagamentos atrasados se você perder mais de 30 dias nos pagamentos. Além disso, a rejeição de um cheque pode ser uma violação do contrato, o que causa vários problemas.
Algumas empresas de cartão de crédito aumentarão sua taxa (ou removerão quaisquer tarifas promocionais ) se você devolver um cheque ou pagar atrasado. Outras empresas de cartão de crédito podem participar do frenesi de alimentação se você tiver uma cláusula padrão universal .
Finalmente, você pode acabar em bancos de dados de pessoas que têm um histórico de escrever cheques sem fundos. A ChexSystems e outras empresas de relatórios de consumidores acompanham indivíduos que rejeitam cheques e ficam negativos em suas contas. Se você tiver uma reputação de ser irresponsável, os bancos e outras pessoas podem não querer fazer negócios com você. Os varejistas que usam serviços de verificação de cheques também podem se recusar a receber cheques de você.