Como evitar cheques de borracha (e taxas)
Quando uma conta não tiver fundos suficientes , o banco do autor do cheque rejeitará o pedido de pagamento e devolverá o cheque (ou o pedido eletrônico) ao banco do beneficiário. Em vez de enviar dinheiro para o beneficiário, o pedido de pagamento "salta" de volta.
Por que os cheques devolvem
Quando as pessoas pagam com cheque, não há confiança envolvida: Nenhum caixa muda de mãos imediatamente, e levará vários dias para os fundos passarem de uma conta para outra. O beneficiário (ou recebedor do cheque) realmente não sabe quanto dinheiro o cheque-escritor tem disponível para gastar, mas a maioria dos clientes não tem o hábito de fazer cheques, então os cheques são geralmente aceitos com fé.
Em outras palavras, comerciantes e prestadores de serviços aceitam cheques desde que os cheques sejam liberados sem problemas.
Você pode escrever qualquer coisa: é possível escrever um cheque para qualquer quantia que você quiser, ou não esses fundos estão realmente disponíveis para gastar em sua conta corrente. Escrever cheques de borracha intencionalmente é geralmente ilegal, e uma má ideia por várias razões , mas é fácil de fazer.
Acidentes acontecem: Às vezes, as verificações saltam por acidente. Um carteiro pode acreditar que ele tem fundos disponíveis , mas as retiradas reduzem seu saldo e o pegam de surpresa.
Por exemplo, pagamentos eletrônicos automáticos, cheques pendentes que atingem uma conta inesperadamente e retenções de cartão de débito grande podem fazer com que os cheques sejam devolvidos. Além disso, às vezes as pessoas simplesmente esquecem de fazer depósitos ou verificar o saldo da conta.
Problemas com a conta ou cheque: os cheques podem ser devolvidos por vários outros motivos.
- Contas fechadas: se a conta corrente foi fechada por qualquer motivo, os cheques serão rejeitados. Em alguns casos, isso é um sinal de fraude e também pode acontecer quando os beneficiários demoram a depositar cheques.
- Interromper o pagamento: se o revisor de cheques tiver efetuado um pagamento no cheque, o banco deverá honrar esse pedido. Nesses casos, os beneficiários precisam descobrir por que a solicitação foi feita e tomar providências para uma forma alternativa de pagamento.
- Problemas com o cheque: Os bancos podem se recusar a honrar um cheque se houver algo suspeito. Problemas comuns incluem a falta de assinaturas e verificações obsoletas, mas outros problemas podem fazer com que os bancos sinalizem uma verificação.
Quando um cheque ruim é depositado ou o beneficiário tenta sacá-lo, o cheque vai para o banco do autor do cheque (em papel ou em formato eletrônico). O banco verificará se a conta corrente tem fundos disponíveis e o banco pagará o cheque se tudo estiver bem. Se houver algum problema, o banco fornecerá uma breve descrição e retornará a solicitação ao banco do beneficiário.
Taxas, taxas, taxas
Verificações de borracha levam a taxas - para todos os envolvidos.
- Se você assinar um cheque sem fundos , seu banco cobrará taxas por fundos insuficientes ou retirada de sua conta. Essas taxas são tipicamente em torno de US $ 35 ou mais. Além disso, a pessoa ou empresa para a qual você registrou o cheque também pode cobrar taxas de multa ou taxas de pagamento atrasado.
- Se você receber um cheque que salte, você também terá que pagar. Seu banco vai pedir para você depositar um cheque sem fundos - mesmo que não tenha sido sua culpa. Essas taxas são muitas vezes no ballpark de US $ 35. Em alguns casos, você pode passar esses encargos para o escrivão, mas você tem que seguir certas regras para coletar esses fundos do escrivão (e você nunca sabe se você vai receber alguma coisa, incluindo o pagamento original, de um cliente). quem escreve um cheque ruim).
Evite cheques devolvidos
Tanto os escritores de cheques quanto os recebedores de cheques podem tomar medidas para evitar que as verificações sejam devolvidas.
Os escritores de cheques precisam garantir que eles tenham fundos suficientes disponíveis para cada cheque que eles escrevem.
- Conheça seu saldo: verifique seu saldo disponível (que pode ser diferente do saldo da sua conta ) com frequência. Use aplicativos de finanças pessoais e mensagens de texto com seu banco para entender quando o dinheiro sai da sua conta.
- Mantenha um buffer: Deixe dinheiro extra em sua conta corrente para despesas inesperadas. Esse dinheiro pode ajudar quando você se esquece dos pagamentos que atingem sua conta e quando precisa de dinheiro para uma emergência. Se você mantiver o saldo da sua conta constantemente acima de zero, é mais provável que você pague taxas de cheque especial e use produtos de empréstimo caros.
- Saldo sua conta: acompanhe o saldo da sua conta, os depósitos e as retiradas. Se você balancear suas contas, saberá o que está acontecendo na sua conta antes do seu banco . Você terá tempo para fazer depósitos ou transferir fundos para evitar cheques devolvidos e pagar multas.
- Comunique-se com os beneficiários: Se você assinalar um cheque e depois perceber que ele vai saltar, entre em contato com o beneficiário imediatamente. Deixe-os saber antes de depositar o cheque e fazer outros arranjos. Isso economizará tempo e dinheiro para vocês dois.
Verificar os destinatários sempre correm risco aceitando cheques, mas é possível gerenciar esses riscos.
- Verificar fundos: entre em contato com o banco do corretor de cheques para verificar os fundos antes de aceitar ou depositar um cheque. Alguns bancos cooperarão, mas outros não fornecerão informações sobre contas de clientes. Você não saberá a menos que você tente.
- Verificar serviços de verificação: as empresas podem usar bancos de dados que rastreiam contas correntes e ajudam a identificar cheques com probabilidade de serem devolvidos. Eles podem até mesmo garantir o pagamento de cheques sem fundos por uma taxa extra.
- Processos: Seja seletivo sobre quem você aceita os cheques. Para algumas empresas, o risco vale a pena, e você pode atender com mais lucratividade a mais clientes realizando verificações (em vez de exigir cartões de crédito ou indo somente em dinheiro ). Mas vale a pena seguir as práticas recomendadas se você aceitar cheques .