Quanto tempo leva para uma verificação para saltar?
Para começar, não pense que você está desimpedido, mesmo que seu banco permita que você gaste dinheiro com um depósito.
Regras de disponibilidade de fundos
Seu banco permite que você gaste dinheiro com a maioria dos depósitos logo após depositar um cheque.
Mas isso não significa que o cheque seja bom ou que seu banco realmente recebeu fundos de outro banco.
Os bancos são obrigados por lei a disponibilizar uma parte do seu depósito. A menos que haja sinais claros de fraude (ou outros problemas), os bancos seguem uma política de disponibilidade de fundos , que detalha a rapidez com que você pode usar seu dinheiro. Em muitos casos, os primeiros US $ 200 de cheques pessoais estão disponíveis em um dia, e seu banco “detém” o restante por vários dias.
Pode ser útil usar duas categorias diferentes para entender quando você pode gastar dinheiro:
- Situações típicas , quando você não tem motivos para se preocupar com um cheque que você depositou
- Circunstâncias suspeitas , quando você não sabe ou não confia no verificador
Quanto tempo leva para uma verificação para limpar?
Normalmente, os cheques levam de dois a três dias úteis para serem compensados. Os bancos disponibilizam fundos antes que os cheques sejam liberados, mas há limites para quanto você pode sacar ou gastar.
Na maioria dos casos, 100% do dinheiro estará disponível mais rapidamente do que a política de retenção do seu banco permite.
O problema é seu: você é sempre responsável pelos depósitos que você faz na sua conta. Mesmo que o seu banco permita que você saia com dinheiro ou transfira dinheiro, talvez seja necessário substituir esse dinheiro mais tarde, se o cheque depositado for devolvido.
Defina “claro”: o termo “claro” pode ser confuso, e os funcionários do banco podem dizer que um cheque foi compensado antes que realmente tenha sido feito. Para ser seguro, descubra precisamente quando o dinheiro é transferido do banco do corretor de cheques para seu banco. Se isso acontecer com sucesso, havia dinheiro suficiente na conta do escrivão, e o cheque não era uma farsa óbvia.
Seu saldo disponível: um cheque não foi necessariamente compensado apenas porque o dinheiro está disponível em sua conta . Novamente, a lei federal exige que o seu banco disponibilize os fundos para você dentro de um determinado período de tempo (se os fundos realmente chegaram ou não do outro banco).
Quando em dúvida
Então, o que você faz com cheques suspeitos? O melhor conselho é evitar receber cheques se você tiver alguma dúvida sobre o pagamento (veja abaixo dicas e alternativas), mas isso nem sempre é uma opção.
30 dias: Em caso de dúvida, aguardar 30 dias é um bom começo. A maioria dos problemas surgirá dentro desse prazo. Cheques de contas falsas e contas vazias devem ser devolvidos dentro de algumas semanas, dando a você tempo para evitar dívidas com seu banco. Se o cheque for de um banco estrangeiro, espere ainda mais. Se houver um problema com a maioria das verificações, você deve ouvir sobre isso dentro de 30 dias em muitos (mas não todos) casos.
Você está 100% a salvo após o dinheiro atingir sua conta ou após 30 dias? Não necessariamente. Como apenas um exemplo, um titular de conta pode reivindicar que um cheque foi gravado de sua conta de forma fraudulenta. Mesmo que o cheque tenha sido cancelado, seu banco devolverá os fundos ao proprietário de direito (e você precisa descobrir quem lhe enganou).
Mais detalhes sobre o seu risco
Você está assumindo vários riscos sempre que depositar um cheque na sua conta.
Alguns dos riscos são insignificantes, mas outros são significativos.
O maior risco é que você gaste dinheiro que você realmente não tem porque seu banco permite que você faça isso. Os bancos não fazem você esperar que os fundos sejam transferidos do banco de um corretor de cheques. Em vez disso, seu banco assume que o cheque é bom: você pode usar seu depósito para sacar dinheiro, gastar com seu cartão de débito e pagar contas on-line.
Os bancos fazem isso parcialmente como um gesto de atendimento ao cliente e em parte porque precisam fazê-lo.
Saldo negativo da conta: se um cheque não for esclarecido por algum motivo, você precisará reembolsar seu banco por qualquer dinheiro gasto. Isso é um aborrecimento menor se você tiver muito dinheiro (você só terá menos), mas pode ser um problema sério se sua conta estiver acabando. Um depósito revertido pode trazer sua conta para o negativo, o que significa que todos os seus pagamentos serão devolvidos até que você corrija o problema.
Você não poderá usar seu cartão de débito para compras, e qualquer cheque que você tenha escrito nos últimos dias será devolvido sem pagamento.
Golpes comuns: sempre que você depositar um cheque sem a certeza, tenha especial cuidado se for um cheque grande. Os scams de cheques do caixa funcionam por causa da confusão sobre quando os cheques são liberados, e geralmente não há nada que você possa fazer para recuperar seu dinheiro.
Taxas: além de se encontrar em território negativo, você também corre o risco de pagar taxas bancárias pesadas quando depositar um cheque sem fundos. Seu banco cobrará uma taxa por fundos insuficientes, bem como taxas potenciais de cheque especial . As pessoas ou empresas que você escreve cheques sem fundos também podem cobrar taxas.
Respostas confusas do seu banco
É inteligente perguntar ao seu banco se o cheque foi compensado ou não, mas isso pode não ser tão útil quanto você espera. Os funcionários do banco costumam supor que você só quer saber quando pode gastar dinheiro sujeito a retenção . Eles não sabem exatamente quais são suas preocupações com um cheque e, às vezes, nem sabem que os cheques podem ressaltar muito depois de terem sido depositados.
Muitos clientes foram informados de que um cheque foi “compensado”, apenas para descobrir mais tarde que o cheque foi devolvido. Se as coisas azedarem, não é problema do banco ou do caixa - é problema seu.
Se você quiser verificar se um cheque foi compensado, explique suas preocupações a alguém no banco. É melhor conversar com alguém em quem você confia e sabe que é competente. Fale com um gerente ou visite uma filial pessoalmente para ter certeza de que não há confusão.
Alternativas para cheques
Se você estiver preocupado com a rejeição de cheques , solicite o pagamento em formulários diferentes. Possivelmente, a maneira mais segura de receber o pagamento é através de transferência bancária . O dinheiro só vai aparecer se realmente existir, a transação geralmente não pode ser revertida, e há mais de um papel ou trilha eletrônica para a aplicação da lei, se necessário. Você também pode pedir cheques ou ordens de pagamento - esteja ciente de que os ladrões usam rotineiramente documentos falsos, para que você possa ter os mesmos problemas que teria com um cheque sem fundos .
Você também pode tentar formas de pagamento mais recentes, como apps e ferramentas on-line. Serviços como o PayPal permitem que você receba fundos de clientes e amigos. No entanto, você precisa pesquisar se esses pagamentos podem ou não ser revertidos e sob quais circunstâncias. Por exemplo, os golpes Venmo são populares entre os trapaceiros online que usam o serviço para obter mercadorias gratuitas.