Os prós e contras de tirar um empréstimo do seu 401 (k)
Em geral, o estado de preparação para a aposentadoria permanece baixo em todo o país. O Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College descobriu que 52% das pessoas que se preparam para a aposentadoria corriam risco de não conseguir cumprir suas metas de estilo de vida. É por isso que o mantra para quem quer ver uma pitada de independência financeira mais tarde na vida é geralmente “ salve, salve, salve ”!
Mas o que acontece quando você sente o desejo de acessar algumas das suas economias de aposentadoria através de um empréstimo 401 (k) ?
Se você está tentando equilibrar a necessidade de pagar suas contas atuais com o desejo de economizar para o futuro, pode parecer que priorizar poupança versus pagar dívidas é um desafio significativo. Seu saldo de 401 (k) investido é o seu dinheiro, e pode parecer bastante tentador acessar suas economias de aposentadoria por meio de um empréstimo 401 (k) para pagar dívidas, comprar uma casa ou pagar por momentos “a vida acontece”. De acordo com o Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados (EBRI), 20% de todos os participantes do plano de aposentadoria que eram elegíveis para os empréstimos 401 (k) tinham empréstimos em aberto contra suas contas do plano 401 (k) no final de 2014.
Embora os empréstimos 401 (k) possam parecer uma opção conveniente para recorrer se outras alternativas não existirem, você deve usar apenas um como último recurso. Se o seu plano de aposentadoria previa empréstimos, o valor máximo que o IRS permite que você tome emprestado é de 50% do saldo da sua conta, ou US $ 50.000, o que for menor.
A decisão de tomar um empréstimo 401 (k) pode ter um efeito significativo sobre o seu futuro ninho de aposentadoria. Por isso, é importante perceber as vantagens e desvantagens associadas a um empréstimo 401 (k).
Aqui estão algumas das vantagens para você considerar:
Você não precisa de uma verificação de crédito. Empréstimos 401 (k) são retirados com base em seu saldo de conta adquirida disponível.
Você não precisa confiar no seu histórico de crédito para ser elegível. Isso torna relativamente fácil para você acessar o seu dinheiro sem preocupações sobre ser negado um empréstimo devido ao mau crédito ou histórico de crédito limitado.
Suas taxas de juros são geralmente mais baixas do que as que você encontrará com outros empréstimos pessoais e com a maioria dos cartões de crédito. A maioria dos empréstimos 401 (k) tem taxas de juros relativamente baixas e muitas vezes estão vinculados à taxa básica de juros do Wall Street Journal (3,5% em julho de 2016). Quando você coloca essa taxa de juros baixos lado-a-lado com a taxa de juros média de cartão de crédito de cerca de 15%, você tem o potencial de ver custos de empréstimo significativamente mais baixos. Outro benefício é que você está pagando juros para si mesmo e esses pagamentos voltam para sua própria conta.
Seus recursos do empréstimo não estão sujeitos a impostos de renda (a menos que você não pague o empréstimo). Você não terá que pagar nenhum imposto de renda adicional para tomar um empréstimo 401 (k). Isso ocorre porque os empréstimos 401 (k) não são considerados uma retirada tributável. Isso geralmente é uma alternativa muito melhor para tomar uma retirada de dificuldades de um 401 (k). As retiradas de dificuldades são tributadas de acordo com suas alíquotas de imposto de renda normal e, com algumas exceções, também são acompanhadas por uma multa adicional de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Aqui estão algumas das desvantagens de um empréstimo 401 (k) a considerar:
Existe um risco potencial de que o crescimento dos lucros futuros em investimentos seja perdido. Empréstimos 401 (k) têm a desvantagem oculta do custo de oportunidade. É por isso que você deve sempre pensar nos efeitos de longo prazo de uma decisão de empréstimo 401 (k). Muitos empréstimos 401 (k) têm um prazo de 5 anos, enquanto alguns têm prazos de reembolso que variam de 10 a 15 anos. O potencial de investimento em ações norte-americanas tem sido historicamente positivo ao longo de períodos de cinco anos. Por exemplo, de acordo com essa ferramenta da Betterment, o S & P 500 obtém ganhos positivos de 87,4% do tempo em períodos de 5 anos, de 1928 a 2014 ( sugestão: são 21.502 períodos potenciais).
Você deve sempre perceber que nunca é uma boa idéia olhar para o espelho retrovisor quando se trata de decisões financeiras importantes.
Além disso, lembre-se de que o custo de oportunidade dos ganhos com investimentos perdidos é um pouco menos preocupante quando o valor do seu empréstimo não é uma parcela considerável de sua carteira de investimentos global ou se você é um investidor conservador.
Seus pagamentos de empréstimo 401 (k) são deduzidos diretamente do seu salário como uma dedução após impostos. O processo automatizado de fazer pagamentos de empréstimo 401 (k) por meio da dedução da folha de pagamento é frequentemente visto como um recurso atraente. No entanto, os empréstimos extras terão um impacto no seu salário líquido e precisam ser incorporados ao seu orçamento revisado. Às vezes, esses pagamentos extras obrigam as pessoas a reduzir suas contribuições para o plano 401 (k) e isso pode resultar na perda de um acordo de empregador e redução dos saldos do plano de aposentadoria ao longo do tempo. Alterações em suas deduções na folha de pagamento sempre devem levar a uma revisão básica do seu plano de gastos pessoais para garantir que você esteja preparado para a mudança no pagamento antecipadamente. Você não quer que os pagamentos do empréstimo tornem difícil para você pagar suas despesas diárias ou outras obrigações de dívida, como uma hipoteca ou um empréstimo de veículo.
Seu empréstimo 401 (k) pode se tornar uma dor de cabeça fiscal no futuro. Você pode acabar com impostos e multas se deixar o seu empregador e não pagar o empréstimo. Este é talvez o risco mais significativo de tomar um empréstimo de plano 401 (k). Tenha cuidado se houver alguma chance de você ainda dever dinheiro ao sair do trabalho. Na maioria dos casos, qualquer saldo de empréstimo pendente que você não pagar dentro de 60 dias é considerado uma retirada e sujeito a impostos e possivelmente uma multa de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio.
Alguns empregadores não exigem que você pague um empréstimo 401 (k) dentro da janela de 60 dias se você for demitido ou sair antes que o empréstimo seja pago. Portanto, certifique-se de verificar com seu departamento de RH se não tiver certeza sobre as regras do seu plano. Mesmo que um plano de pagamento de empréstimo 401 (k) esteja disponível depois que você sair do seu trabalho, você ainda terá que manter-se atualizado com os pagamentos do empréstimo para evitar uma distribuição tributável. Quando você perde a facilidade de dedução da folha de pagamento para pagamentos de empréstimos, manter-se atualizado não é tão fácil.
Se você é incapaz de evitar a tentação de manter um saldo em seu uso de cartão de crédito, você pode acabar com mais dívidas. A maioria dos planejadores financeiros alerta as pessoas sobre os perigos potenciais dos empréstimos 401 (k) quando eles estão sendo usados como uma solução rápida para maiores problemas de gerenciamento de dinheiro ou dívida. Tenho testemunhado com demasiada frequência as lutas que as pessoas enfrentam quando as questões do seu cartão de crédito e da dívida do consumidor tornam-se agravadas por problemas de imposto de renda como resultado da inadimplência em um empréstimo 401 (k). Eu também testemunhei pessoas criar um plano eficaz para usar seus empréstimos de plano de aposentadoria para consolidar a dívida perder o foco e acabar com mais dívida do que quando começaram devido a saldos de cartão de crédito e outras questões de dívida.
Um empréstimo 401 (k) é uma boa ideia para você?
A linha inferior é que você provavelmente precisará confiar fortemente em suas próprias economias pessoais para alcançar um estado de independência financeira durante a aposentadoria. Na maioria dos casos, você deve evitar o desejo de mergulhar em sua poupança de aposentadoria devido a todas as desvantagens ocultas de um empréstimo 401 (k). Dito isto, existem algumas maneiras estratégicas de incluir um empréstimo 401 (k) em seu plano de vida financeira. Qualquer que seja a opção que você decida, considere os prós e contras com muito cuidado e tome uma decisão calculada que não colocará seus futuros planos de aposentadoria em risco.