Economia fiscal, limites de contribuição e coisas a saber sobre HSA versus FSAs
HSA e FSA têm diferentes qualificações e vantagens em diferentes circunstâncias. Aqui está uma visão geral com tudo o que você precisa saber para ajudá-lo a entender o básico e escolher o melhor plano .
O que é uma conta de poupança de saúde (HSA)?
Uma HSA é uma conta de poupança com vantagens fiscais que pode ser usada em combinação com um Plano de Saúde de Alta Franquia. Os fundos na conta HSA são acumulados para serem usados para despesas médicas elegíveis pelo titular da conta. Contas de poupança de saúde tem que ser amarrado a planos de saúde de alta dedutível (HDHP), eles não estão disponíveis se você não estiver inscrito em um plano de saúde altamente dedutível qualificado .
Qualificados HDHP's dão a você acesso a opções de economia através da HSA
Um HDHP pode deixá-lo desconfortável se você estiver preocupado em obter dinheiro para cobrir as despesas dedutíveis e do bolso , mas quando você olha para os principais benefícios que você pode aproveitar quando você tem um plano de saúde altamente dedutível e um HSA, faz muito sentido e te coloca em vantagem. Dois elementos principais são:
- Prêmios mais baixos economizam dinheiro nos custos do seu plano de saúde
- O acesso a uma HSA pode poupar dinheiro fiscal e criar economias a longo prazo
Benefícios da HSA que fazem da HSA uma idéia realmente boa
Embora as HSAs tenham muitos benefícios, que delineamos no gráfico de comparação de fácil referência abaixo, duas características principais são:
- Qualquer dinheiro que você investe em sua HSA pode crescer isento de impostos e, se você não gastar em custos médicos, pode acumular essas economias para a aposentadoria.
- Retirar dinheiro de uma HSA para pagar despesas médicas qualificadas é isento de impostos.
- Ganhos em HSA não são tributados
- Se você não tem altas despesas médicas ou despesas médicas, você não está desperdiçando ou perdendo seu dinheiro, o dinheiro se acumula com o tempo, então, se de repente você precisa de acesso a fundos médicos, você não é t limitado à contribuição anual, o dinheiro na HSA aumentará com o tempo.
O que é uma conta de despesas flexíveis ou um Acordo de Gastos Flexíveis (FSA)?
Acordos de despesas flexíveis também, por vezes, referidos como contas de despesas flexíveis , podem ser usados para despesas médicas não estão ligados ao HDHP, eles podem ser usados com quaisquer planos de saúde e geralmente são oferecidos por um empregador como parte de um pacote de benefícios.
O dinheiro da FSA expira no final do ano - nenhum potencial de poupança a longo prazo
Você se beneficia da economia de impostos do dinheiro que você colocou em sua FSA, o problema é que você não será capaz de manter nenhum dinheiro no final do ano, se você não os usou. As FSAs não funcionam bem como uma estratégia de poupança de longo prazo.
Economizando em seus impostos com HSA ou FSA
Com a HSA e a FSA, você se beneficia da economia de impostos porque pode colocar seu dinheiro em sua conta pelo seu empregador ou administrador "antes de impostos".
Você pode ter uma HSA e uma FSA ao mesmo tempo?
Você só pode ter uma HSA e uma FSA ao mesmo tempo se a FSA for designada como uma "finalidade limitada FSA (LPFSA)". O LPFSA deve ter um propósito específico, por exemplo, quando o LPFSA é designado para cobrir custos odontológicos e de visão , e não as despesas médicas regulares cobertas pelo HSA.
Qual é a diferença entre uma HSA e uma FSA?
Usando o gráfico abaixo, você pode verificar uma variedade de diferentes vantagens ou desvantagens do HSA vs. FSA.
O que são despesas HSA e FSA elegíveis?
HSA e FSA destinam-se a cobrir as despesas de saúde elegíveis . Alguns exemplos de como as pessoas podem usar seus fundos podem incluir: Pagamentos, franquias , alguns medicamentos, bem como muitos outros custos elegíveis de assistência médica. As despesas elegíveis podem ser vistas na página 8 do formulário 969: Contas de poupança de saúde e outros planos de saúde com incentivo fiscal .
O administrador do seu plano ou o empregador podem ajudá-lo a entender as despesas qualificadas para o seu plano de saúde .
O que é melhor? Um HSA ou FSA?
No geral, uma HSA é mais flexível, permite economizar dinheiro pagando menos impostos, mas também permite economizar dinheiro a longo prazo, já que o que você não usa em determinado ano será acumulado como economia ao longo do tempo.
A FSA não constrói ao longo do tempo, você perde qualquer quantia que você colocar no final do ano, por isso não é uma ferramenta de poupança a longo prazo. Você também pode perder seu FSA se mudar de empregador, mas ele ainda proporciona a economia de impostos, então, se você não se qualifica para um HSA, e você não tem um HDHP, o FSA é uma boa opção.
HSA vs FSA Principais diferenças: qual é o melhor para você? | ||
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HSA | FSA | |
Qualificação ou Requisitos | Você deve ter um Plano de Saúde Altamente Dedutível qualificado ou HDHP para se qualificar para uma HSA. A franquia mínima para se qualificar em 2018 é de US $ 1.350 para planos individuais ou US $ 3.700 para planos familiares Você não pode estar inscrito no Medicare Você não pode ser declarado como dependente do plano de outra pessoa | Não há requisitos, geralmente oferecidos através de um grupo ou empregador |
O que acontece se você mudar de empregador? | Sua HSA pode seguir você. | FSA não pode segui-lo ao seu novo empregador, você pode perder qualquer quantia não gasto / usado. |
Regras de Rolagem | HSA vai rolar todos os anos, fundos não utilizados podem ser salvos em seu longo prazo HSA. | Os fundos da FSA expirarão no final do ano. Você não pode salvá-los. * Veja notas especiais |
Limite anual de contribuição bonés | Para 2018, o limite de contribuição para planos médicos qualificados * é de US $ 3.450 para planos individuais e US $ 6.900 para planos familiares | Para 2018 o limite de contribuição é de $ 2.650, se dois cônjuges tiverem FSA, então cada cônjuge pode ter um limite de contribuição individual de $ 2650 (acima de $ 2.600 em 2017). |
Flexibilidade nas alterações do valor de contribuição | Sim, tendo em mente o limite de contribuição anual | Geralmente ser alterado apenas:
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Potencial de Poupança a Longo Prazo | sim | Nenhum |
Penalidade por usar os fundos | Economias acumuladas podem ser retiradas na aposentadoria (após os 65 anos) sem penalidade Se usado para despesas não médicas antes dos 65 anos, deve ser declarado na forma de imposto de renda e está sujeito a 20% de multa | Você pode ter que enviar suas despesas para ser reembolsado pelo seu FSA. Como isso é gerenciado pelo empregador, talvez você não tenha acesso a fundos por motivos não médicos. Fale com seu administrador ou empregador da FSA para obter detalhes. |
Economia fiscal |
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Notas especiais | As HSA's podem ser acessadas de diferentes maneiras, tenha certeza e pergunte se você terá um cartão de débito e como as despesas funcionam. | * Os planos da FSA podem permitir um pequeno período de transição ou carência, no entanto, isso fica a critério do administrador do plano ou do empregador e pode não se aplicar em muitos casos. |