E essa parcela provavelmente subirá mais nos próximos anos, especialmente se os limites de contribuição aumentarem e os requisitos de projeto planejados forem relaxados.
É por isso que é importante aprender, o quanto antes, como aproveitar ao máximo essas contas. Infelizmente, isso é algo que muitos participantes não estão fazendo agora, diz Paul Fronstin, diretor do Programa de Pesquisa e Educação em Saúde do EBRI (Employee Benefits Research Institute).
Isso se deve em parte à simples confusão: as HSAs se parecem muito com FSAs (contas de gastos flexíveis) , mas, além do fato de que ambas permitem que você pague despesas médicas com dólares antes dos impostos, elas têm grandes diferenças. O maior: se você não usar o dinheiro em sua FSA antes do prazo, você pode perdê-lo, enquanto os dólares da HSA são seus para manter e usar como quiser. Eles são até portáteis se você mudar de emprego. De fato, Fronstin chama essas contas de “a melhor coisa que existe, do ponto de vista fiscal”.
Se você é elegível para um, aqui está o que você precisa fazer:
Abra uma conta
Soa como um acéfalo, mas na verdade, muitas pessoas que são elegíveis para abrir HSAs não o fazem. De acordo com um relatório da EBRI de 2016, existem 20 a 22 milhões de apólices elegíveis para HSA, mas apenas 18,2 milhões de contas abertas, de acordo com a Devenir Research.
Isso significa que entre dois e quatro milhões de pessoas têm apólices de seguro de saúde elegíveis para HSA, mas não conseguiram abrir a conta.
Isso é um problema, porque você deve abrir uma conta antes de incorrer em despesas médicas pelas quais deseja ser reembolsado, explica o Dr. Steve Neeleman, fundador e vice-presidente da HealthEquity, um provedor da HSA. Você não precisa ter todo o dinheiro para pagar a reivindicação antes de incorrer nela. Assim, você pode abrir a conta e financiá-la com $ 1 (ou qualquer saldo mínimo) e adicionar mais dinheiro conforme necessário
Faça uma contribuição
De acordo com Devenir, 20% dos HSAs não foram financiados até meados de 2016. Isso é lamentável, pois há benefícios significativos em contribuir. Primeiro, há uma dedução de impostos sobre contribuições de até US $ 3.400 (para solteiros) e US $ 6.750 (para famílias) para 2017, e as pessoas com mais de 55 anos podem contribuir com um extra de US $ 1.000. O dinheiro pode ser usado para pagar despesas médicas não reembolsadas (incluindo muitas que você não pode esperar, como viagens para receber atendimento médico). Dependendo do seu suporte fiscal, isso é semelhante a 25% ou mais de desconto nos custos médicos!
Enquanto o dinheiro está na conta, ele pode crescer isento de impostos como dinheiro em uma conta de aposentadoria ou plano de poupança da faculdade (mais sobre isso em um momento).
E quando você retirar o dinheiro para usar para despesas médicas qualificadas, você não pagará impostos.
(Se você estiver sacando dinheiro para usar em despesas não médicas, pagará o imposto de renda ordinário pela sua tarifa atual; há também uma multa de 20% para saques não médicos, embora depois dos 65 anos essa multa desapareça.)
Como benefício adicional, muitos empregadores estão agora se oferecendo para contribuir com a sua HSA como um incentivo para que seus funcionários adotem um plano de saúde altamente dedutível; essas contribuições estão geralmente na faixa de US $ 500 a US $ 1.000, embora alguns empregadores sejam ainda mais generosos.
Strategize sobre onde colocar seu próximo dólar
Quando você está decidindo onde colocar suas economias, as HSAs não pertencem apenas ao mix, elas pertencem ao topo da lista. Comece comparando os incentivos do empregador - ou seja, o que você precisa fazer para obter o incentivo da HSA?
Em alguns casos, tudo o que você precisa fazer é abrir a conta, o que significa que é efetivamente dinheiro grátis!
Em seguida, financie seu 401 (k) para o nível necessário para pegar o jogo do empregador. Por fim, volte e desenvolva sua contribuição para a HSA para obter a dedução fiscal completa, antes de voltar ao 401 (k). Depois de ambos são financiados para sua satisfação, passar para outros veículos de poupança de aposentadoria, contas de poupança da faculdade e contas de poupança vinculadas a outras metas.
Ativar a opção de investimento
Muitos (embora não todos) provedores de HSA oferecem a opção de investir o dinheiro que você tem na conta, assim como você faz na sua conta de aposentadoria. Você pode precisar acumular uma certa quantia de dinheiro antes de poder fazer isso. Na SelectAccount, por exemplo, depois de contribuir com US $ 1.000, você pode investir o dinheiro em qualquer um dos onze fundos mútuos designados sem carga; Uma vez que você acumulou US $ 10.000, você pode abrir uma conta de corretagem auto-dirigida na Charles Schwab, que abre a porta para 2.500 fundos mútuos, bem como ações, títulos e outros investimentos.
Mas você tem que apertar o botão. E de acordo com Fronstin, apenas 4% das contas têm investimentos além de dinheiro. Mais uma vez, isso representa uma oportunidade perdida. Devenir Research relata que o saldo total médio de uma conta de investimento HSA é superior a US $ 15.000 - quase 8 vezes o saldo de uma conta não-investimento.
Descobrir como você vai usar o dinheiro
Contanto que você tenha uma HSA, há muita flexibilidade quando se trata de financiamento e uso. Assim como com um IRA, você está entregue ao prazo final do ano fiscal para fazer sua contribuição para o ano anterior. Isso significa que você ainda pode fazer contribuições para 2016 até 15 de abril de 2017. (Os limites de contribuição foram de US $ 3.350 para solteiros e US $ 6.750 para famílias). Depois de contribuir, você poderá reembolsar o dinheiro gasto na assistência médica no ano passado.
Naturalmente, você precisará de recibos notando para onde foi esse dinheiro, mas, como observa Fronstin, “se você não estiver em condições de contribuir com a conta e pagar despesas médicas, isso pelo menos lhe dá o desconto de impostos”. Também é importante notar que não há data de vencimento dos reembolsos. Isso significa que você pode investir o dinheiro na conta - permitindo que ele cresça no mercado - enquanto paga as despesas de saúde atuais. Todo o tempo, você pode manter uma contagem do que você está gastando com saúde e, em algum momento no futuro, pagar de volta por todo o dinheiro que gastou no passado - usando dinheiro que teve tempo de apreciar.
Pense em termos de um ciclo de vida
Se você tem hesitado em mergulhar totalmente no grupo HSA porque já existe muita pressão para economizar para a aposentadoria, a faculdade e outros objetivos, pode ser útil pensar nisso ao longo de muitos anos, em vez de um por um. . Quando você é jovem e tem relativamente poucas responsabilidades (talvez você seja mesmo um dos poucos afortunados sem empréstimos estudantis), considere esta uma oportunidade para aumentar suas contribuições. À medida que você envelhece e tem filhos que pegam mono ou quebram membros, talvez seja necessário contribuir menos e acessar mais o dinheiro. Então, quando essas crianças saírem de casa, você poderá aumentar o fluxo de dinheiro para a conta novamente.