Um guia de compras para os planos de benefícios do Medicare
Alcançar a aposentadoria pode significar realizar sonhos que você teve durante décadas, mas antes de começar sua primeira viagem ao redor do mundo, há alguns assuntos financeiros que você precisa atender. Infelizmente, eles vêm com muitos termos complicados, implicações fiscais e regras que você precisa entender. Um dos mais importantes é o Medicare.
Você provavelmente já ouviu o termo "Medicare Advantage" em comerciais, correspondências e on-line.
Você pode ter escrito esses anúncios como algo sem importância ou um pouco desprezível, mas entender que o Medicare Advantage é essencial para obter a cobertura de que você precisa e para proteger contra contas médicas que você provavelmente não pode pagar.
Preenchendo as lacunas
Primeiro, você precisa entender como o Medicare funciona e isso significa entender cada parte. O Medicare tem 4 partes - Partes A, B, C e D. ( Aprenda sobre cada uma das partes aqui ) O que é importante saber é que as Partes A e B, conhecidas como Medicare Original, cobrem apenas parte de suas despesas médicas e saem você no gancho para pagar contas médicas potencialmente grandes fora do bolso. Vamos dar uma olhada em alguns cenários.
Pense na Parte A como seguro hospitalar. Se você for internado no hospital por qualquer motivo, a Parte A paga pela sua internação, mas você tem que pagar os primeiros US $ 1.316 a partir de 2017 e, se for ao hospital várias vezes, poderá ter que pagar US $ 1.316 de cada vez.
Após 60 dias, você paga US $ 329 por dia e depois de 90, seus custos sobem para US $ 658. Faça as contas e verá que não leva muito tempo para que suas despesas extras alcancem níveis que o aposentado médio não pode pagar.
Como sobre a parte B? Pense na Parte B como abrangendo qualquer coisa feita a você - equipamento médico, consultas médicas, exames, serviços de ambulância e muito mais.
Você provavelmente pagará cerca de US $ 134 por mês como prêmio mensal. Se sua renda for maior, você pagará mais, mas a maioria das pessoas que recebem o Seguro Social pagará menos - cerca de US $ 109. Sua franquia é super barata em US $ 183, mas uma vez cumprida, você tem que pagar 20 por cento de todos os custos aprovados pelo Medicare, desde que o provedor de saúde aceite a atribuição do Medicare, mas não há limite.
Por uma questão de matemática simples, se os seus custos médicos totais para o ano fossem de US $ 100.000, você seria responsável por US $ 20.000 mais os custos da sua parte A se estivesse no hospital. Você paga 20% do custo total, independentemente do tamanho.
A parte D cobre remédios controlados, mas existe o infame “donut hole”. Uma vez que você e seu plano gastaram US $ 3.700 com medicamentos cobertos, você é responsável por 40% dos custos dos medicamentos de marca e 51% dos genéricos até chegar a US $ 4.950.
Uma vez que você gasta o suficiente para sair da lacuna de cobertura, o termo Medicare gosta de usar em vez de “rosquinha”, seus custos são novamente cobertos. Você paga apenas um pequeno co-pagamento, mas enquanto você está pagando potencialmente milhares de dólares em despesas extras, além de um prêmio mensal de até $ 76,20, além de seu prêmio mensal.
Seus custos aumentam rapidamente
Em um único ano em que você pode passar por uma cirurgia e passar muito tempo no hospital, pode acumular custos médicos muito mais altos do que o que pode pagar. Ao longo de anos ou décadas, esses custos podem levar a uma situação financeira catastrófica para você e sua família.
Estes são muito mais exemplos, mas estes são 2 dos maiores exemplos de lacunas na sua cobertura do Medicare. A menos que você tenha uma quantidade considerável de dinheiro economizado, você precisará de uma cobertura adicional para preencher essas lacunas. É aí que entram os planos do Medicare Advantage
O que é o Medicare Advantage?
Existem duas maneiras de receber seus benefícios do Medicare. Você pode ter o Medicare Original ou um Plano de Vantagem do Medicare, também conhecido como Parte C. Lembre-se de que o Medicare Original é das Partes A e B e administrado pelo governo federal.
Você não recebe benefícios de medicamentos com receita médica da Original Medicare.
Também conhecido como cobertura da Parte C, os planos do Medicare Advantage são administrados por companhias de seguros privadas. O governo federal paga as empresas privadas para administrar sua parte das despesas do Medicare e o aposentado paga o restante da cobertura na forma de um prêmio mensal. De acordo com um plano da parte C, você recebe todas as coberturas da Parte A e da Parte B a que tem direito sob um plano original da Medicare, além de benefícios adicionais.
Tipos de planos de vantagem do Medicare
Os planos do Medicare Advantage funcionam da mesma maneira que o seguro de saúde tradicional. Você pode pesquisar um plano que tenha os recursos desejados por um preço que se ajuste ao seu orçamento. Existem 5 tipos principais de planos:
Planos de Manutenção da Saúde (Health Maintenance Plans - HMO): Estes são os tipos de planos que a maioria das pessoas não gosta porque exige que eles consultem os médicos na rede do plano. Você também pode precisar de um encaminhamento do seu médico de cuidados primários. Exceções são feitas para uma emergência médica, mas fora isso, você não terá que escolher os profissionais de saúde que você gostaria. Mas esses planos costumam ser os mais acessíveis.
Organização de Provedor Preferida (PPO): Você pagará menos se permanecer na rede, mas não é obrigatório. Você pagará mais em custos extras se sair da rede.
Planos de Necessidades Especiais (SNPs): Esses planos atendem pessoas com condições médicas crônicas ou outras necessidades especiais.
Planos de Ponto de Serviço de HMO (HMOPOS): planos de HMO que podem permitir que você receba atendimento fora de sua rede para um pagamento maior.
Conta poupança médica (MSA): Combine um plano de saúde alto dedutível com uma conta bancária para o pagamento de despesas médicas. A Medicare deposita dinheiro na conta para pagar despesas relacionadas à saúde.
Como comprar um plano
Por lei, todos os planos do Medicare Advantage devem fornecer tudo o que o Medicare Original oferece, com exceção de certos cuidados paliativos, que são abordados na Parte A. Você não precisa se preocupar em não receber os benefícios básicos a que tem direito.
Todos os planos do Medicare Advantage têm um valor out-of-pocket anual. Depois de atingir esse limite, o plano cobre 100% dos custos do restante do ano. Lembre-se daquelas grandes contas em potencial se você ficar gravemente doente? Esta é a parte que torna um plano Medicare Advantage tão atraente.
Alguns planos oferecem recursos adicionais, como plano de medicamentos, programas auditivos, odontológicos e de visão e saúde e bem-estar. Com benefícios adicionais vem custos adicionais.
Se você não quiser mudar de médico, certifique-se de que qualquer plano que você considerar liste seus médicos atuais como parte de sua rede. Finalmente, qual é a classificação por estrelas do plano? Medicare dá a cada plano uma classificação de estrelas que mede sua qualidade. Uma classificação de 5 estrelas significa que o plano é da mais alta qualidade. Quanto menos as estrelas, mais você deve evitar esse plano.
Preço
Em 2016, o custo médio de um plano Medicare Advantage HMO foi de US $ 39 por mês, mas um PPO foi significativamente maior em US $ 75 por mês. Os outros planos são menos comuns, mas podem atender às suas necessidades específicas de seguro de saúde.
Para começar a fazer compras para planos, vá para o localizador de planos do Medicare, insira seu código postal e qualquer outra informação que você gostaria de fornecer. Você pode comparar recursos e preços para cada plano. Alguns planos listarão prêmio zero, mas você ainda terá que pagar quaisquer prêmios que pagaria com o Medicare original. O Medicare é complicado e você não pode se dar ao luxo de cometer erros com sua cobertura. Considere falar com um profissional de seguros que é especialista em Medicare.
Cobertura Internacional
Se você pretende gastar muito tempo fora do país, lembre-se de que o Medicare provavelmente não cobrirá seus cuidados médicos, exceto em casos raros. Você provavelmente precisa de seguro de viagem, disponível fora de sua cobertura do Medicare. Fale com um agente de seguros para obter ajuda sobre exatamente o que você precisa.
Fique seguro
De acordo com o Medicare, ninguém deve ligar para você ou ir a sua casa a menos que você dê permissão a eles. Ninguém está autorizado a vender os seus produtos Medicare sem aviso prévio e nunca deve fornecer informações pessoais por telefone, a menos que tenha pedido à empresa para lhe telefonar.
Eles também não devem pedir informações financeiras, incluindo números de conta bancária ou de cartão de crédito, por telefone.
Finalmente
Embora o Original Medicare tenha um custo muito acessível, você não deve visualizá-lo como a única assistência médica de que precisa. As lacunas na cobertura representam um perigo financeiro real para a sua poupança de aposentadoria. Inscreva-se em uma vantagem do Medicare ou outra política para preencher as lacunas na cobertura.