As taxas de juros em cartões de crédito e empréstimos não são definidas arbitrariamente.
Os bancos usam sua pontuação de crédito - o número que mede seu crédito - como um dos principais fatores decisivos na definição de sua taxa de juros.
Como os bancos usam as pontuações de crédito
Sua pontuação de crédito - FICO pontuação, pelo menos - varia de 300 a 850. Maior pontuação de crédito são os melhores porque indicam que você já lidou com crédito bem no passado e é provável que você pague novo crédito no tempo. As pontuações de crédito mais baixas demonstram que você cometeu alguns grandes erros no passado e que talvez não faça todos os pagamentos se receber novos créditos.
Os bancos definem as taxas de juros (TAEG ou taxa anual) com base no risco que você representa. Quanto maior o risco de crédito que você parece ser, maior será a sua taxa de juros. (Ou, se a sua pontuação de crédito é realmente baixa, você pode ser negado.) Por outro lado, se você tem um baixo risco de crédito (representado por uma alta pontuação de crédito), você normalmente se qualifica para uma menor taxa de juros.
Sua pontuação de crédito e taxas de cartão de crédito
Os emissores de cartões de crédito divulgam uma série de possíveis taxas de juros com cada oferta de cartão de crédito . Por exemplo, um cartão pode anunciar uma TAEG de 13,99 a 22,99%, dependendo da capacidade creditícia . Sua TAEG final cairia em algum lugar nesse intervalo com base na sua pontuação de crédito e outros fatores de risco.
Os emissores de cartões não anunciam que pontuação de crédito lhe dará uma taxa de juros específica. Isso não será determinado até que você faça o pedido de cartão de crédito. Em geral, se você tem uma boa pontuação de crédito, você pode esperar receber uma TAEG mais baixa, ou com uma contagem de crédito ruim, você receberá a maior TAEG.
Como a pontuação de crédito afeta as taxas de empréstimo
Com empréstimos, uma taxa média é frequentemente anunciada em vez de um intervalo. Se você tem uma boa pontuação de crédito, você pode se qualificar para uma taxa que é igual ou inferior à média. Ou, com uma contagem de crédito ruim, você pode acabar com uma taxa muito acima da média. Bankrate.com permite-lhe procurar empréstimos na sua área com base na sua pontuação de crédito. Isso lhe dará uma idéia melhor da taxa de juros que você qualificaria.
MyFICO.com tem uma calculadora de poupança de empréstimo que mostrará quanto você pode economizar em um empréstimo baseado em sua pontuação de crédito. A calculadora mostra amostras de APRs e pagamentos mensais para hipotecas ou empréstimos para compra de veículos com períodos de pagamento específicos para vários intervalos de pontuação de crédito. Se você já conhece sua pontuação de crédito, a calculadora pode fornecer uma estimativa dos termos que você pode esperar. No entanto, você não saberá sua TAEG específica até que se candidate e seja aprovado para um empréstimo.
Quando sua pontuação resulta em uma taxa de juros ruim
Os bancos são obrigados a dar-lhe uma cópia gratuita de sua pontuação de crédito quando leva você a ser aprovado por uma taxa de juros menos favorável.
A divulgação de pontuação de crédito também incluirá alguns detalhes sobre o que está gerando sua pontuação de crédito.
Para melhorar suas chances de obter uma taxa de juros melhor, você pode passar alguns meses trabalhando para aumentar sua pontuação de crédito . É especialmente importante com um grande empréstimo como uma hipoteca, onde uma baixa pontuação de crédito pode aumentar o seu pagamento mensal em centenas de dólares e levá-lo a pagar mais milhares em juros ao longo da vida do empréstimo.