Você pode ter lido que o fechamento de um cartão de crédito pode prejudicar sua pontuação de crédito, mas isso significa que você tem que deixar os cartões de crédito abertos para sempre apenas para proteger sua pontuação de crédito? Se você está tentando manter sua pontuação de crédito em situação regular, saber por quanto tempo deve manter um cartão de crédito aberto o ajudará a decidir quais cartões de crédito manter e quais podem ser fechados.
Novos cartões de crédito
Se você acabou de começar a usar crédito e recebeu recentemente seu primeiro cartão de crédito , é melhor manter esse cartão aberto por pelo menos seis meses.
Essa é a quantidade mínima de tempo para você criar um histórico de crédito para calcular uma pontuação de crédito. Mantenha seu primeiro cartão de crédito aberto pelo menos até receber outro cartão de crédito.
Recompensas Cartões de Crédito
Ao fechar o cartão de crédito das recompensas, você pode perder recompensas que ainda não usou. Se você acumulou um bom bônus de inscrição ou acumulou recompensas nos últimos meses, mantenha seu cartão de crédito aberto o tempo suficiente para usar suas recompensas. Verifique os termos do seu programa de recompensas para saber se você pode transferir suas recompensas para outro programa de recompensas.
Cartões de crédito não utilizados
Cartões de crédito não utilizados acarretam risco de fraude. Se você não estiver usando o cartão de crédito, poderá levar mais tempo para detectar cobranças fraudulentas. Além disso, o emissor do seu cartão de crédito pode inativar ou cancelar seu cartão de crédito se você não usá-lo por vários meses. Use seus cartões de crédito periodicamente e sempre leia suas declarações de faturamento , mesmo se achar que tem saldo zero.
Garantido ou outros cartões de crédito para crédito ruim
Reconstruir um histórico de crédito ruim às vezes significa aceitar cartões de crédito com altas taxas de juros, limites de crédito baixos, taxas anuais ou requisitos de depósito de segurança. Enquanto esses cartões de crédito são ótimos para provar que você reabilitou seus hábitos de crédito ruim, eles não são detentores.
Você pode fechar um desses cartões de crédito "iniciais" assim que conseguir se qualificar para algo melhor. Quando você está construindo ou reconstruindo sua pontuação de crédito, procure se qualificar para melhores e melhores cartões de crédito.
Cartões de crédito com limite baixo
Cartões de crédito com baixo limite de crédito também são candidatos para fechamento, especialmente se você tiver outros cartões de crédito com limites de crédito mais altos. Não é que os cartões de crédito de baixo limite estão prejudicando sua pontuação de crédito, apenas que esses cartões de crédito com limites baixos não estão beneficiando você. É provável que seus cartões de crédito de baixo limite sejam cartões de crédito de lojas com altas taxas de juros e não sejam os cartões de crédito mais atraentes em primeiro lugar. Além disso, o cálculo de pontuação de crédito dá menos peso para armazenar cartões de crédito, então você não está recebendo um grande impulso por tê-los.
Depois de um atraso no pagamento
Embora seja cobrada uma multa por atraso se o pagamento não for recebido até a data de vencimento, as agências de crédito não serão notificadas até que seu pagamento tenha pelo menos 30 dias de atraso. Dois pagamentos atrasados, no entanto, podem levar a um aumento da taxa de juros que durará no mínimo seis meses. Se os termos do seu cartão de crédito permitem que o emissor do cartão de crédito deixe a taxa de penalidade em vigor indefinidamente , você pode considerar pagar o saldo e fechar o cartão de crédito.
Tenha em mente que fechar o seu cartão de crédito não apaga o histórico de crédito do seu relatório de crédito. Os pagamentos atrasados ainda serão reportados para o limite de sete anos do relatório de crédito.
Impacto da pontuação de crédito
Decidir não manter um cartão de crédito aberto pode afetar sua pontuação de crédito, especialmente se seu cartão de crédito tiver uma boa quantidade de crédito disponível. Sua pontuação de crédito beneficia de baixa utilização de crédito ; quando a relação entre seus saldos de cartão de crédito e seu limite de crédito é baixa. Este tipo de cartão de crédito ajuda a sua pontuação de crédito mais quando alguns dos seus outros cartões de crédito têm saldos; o crédito disponível em um cartão de crédito diminui sua utilização geral de crédito. Mas se todos os seus saldos de cartão de crédito são baixos, ou seja, abaixo de 30% do limite de crédito, fechando um cartão não deve prejudicar sua pontuação muito.
Revendo seus cartões de crédito
Manter seus cartões de crédito abertos não prejudicará sua pontuação de crédito. Analise todos os seus cartões de crédito periodicamente para comparar os termos de cada um. Você pode considerar manter aqueles com baixas taxas de juros, melhores limites de crédito ou o melhor programa de recompensas e fechar o restante.