A pontuação FICO foi criada em meados da década de 1980 pela empresa anteriormente conhecida como Fair Isaac (agora chamada FICO). A contagem FICO tinha como objetivo ajudar os credores a descobrir quais tomadores de empréstimo tinham maior probabilidade de entrar em default.
Em março de 2006, as três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - lançaram o VantageScore. Esta foi uma nova pontuação de crédito projetada para fornecer consistência com as pontuações de crédito fornecidas por qualquer uma das três agências de crédito.
Embora tanto o FICO quanto o VantageScore tenham sido criados para ajudar os credores a evitar mutuários arriscados e, portanto, dispendiosos, existem algumas diferenças fundamentais nos dois modelos de pontuação de crédito.
Faixa de pontuação de crédito
A pontuação FICO varia de 300 a 850. O VantageScore 3.0 adotou a faixa de 300 a 850, mas versões anteriores do VantageScore usam uma faixa de 501 a 990. Ambas as pontuações de crédito consideram os tomadores de empréstimo com maior pontuação de crédito menos arriscada do que os mutuários com baixa pontuação de crédito.
O VantageScore 2.0 e anteriores atribuíram um grau de letra à sua pontuação de crédito, dependendo de onde ele está dentro do intervalo:
- 901 - 990 = A, Super Prime
- 801 - 900 = B, Prime Plus
- 701 - 800 = C, Prime
- 601 - 700 = D, Não Prime
- 501 - 600 = F, alto risco
Cálculo da pontuação de crédito
A pontuação FICO baseia sua fórmula de pontuação de crédito em cinco categorias de informações , enquanto o VantageScore usa seis.
Pontuação FICO
- 35% de histórico de pagamentos
- 30% de endividamento
- 15% de idade do histórico de crédito
- 10% de tipos de crédito
- 10% de pedidos de crédito
VantageScore 3.0
- Histórico de pagamentos - 40%
- Idade e tipo de crédito - 21%
- Percentagem de crédito utilizado - 20%
- Saldos totais / dívida - 11%
- Comportamento de crédito recente e consultas - 5%
- Crédito disponível - 3%
VantageScore 2.0
- 32% de histórico de pagamentos
- 23% de utilização
- Saldos de 15%
- 13% de profundidade de crédito
- 10% de crédito recente
- 7% de crédito disponível
As fórmulas de pontuação de crédito FICO e VantageScore fornecem a mesma quantidade de percentuais para o histórico de pagamentos e novas solicitações de crédito. Mas há uma grande diferença no tratamento da utilização , na idade do histórico de crédito e nos tipos de crédito.
FICO dá utilização 30% de sua pontuação de crédito, enquanto o VantageScore coloca um pesado 45% em quanto crédito você está usando.
FICO dá um total de 25% para a idade do histórico de crédito e tipos de crédito. O VantageScore dá esses dois fatores 13%.
Qual é melhor
Do ponto de vista do consumidor, a melhor pontuação de crédito é aquele que o credor está usando para aprovar ou recusar a sua inscrição. Uma vez que mais credores usam a pontuação FICO, talvez seja melhor verificar essa pontuação. Não tome isso para concedido embora. Sempre pergunte ao seu credor que pontuação de crédito eles estarão verificando. Esteja ciente de que a pontuação de crédito que você compra na Internet provavelmente não corresponderá perfeitamente àquela que o emprestador verifica, mas pode lhe dar uma idéia de onde você está.
Para cópias gratuitas do seu VantageScore, verifique Credit.com, CreditKarma.com, LendingTree.com ou Quizzle.com. Nenhum desses serviços exige um cartão de crédito para sua pontuação de crédito livre.