A VantageScore Solutions foi fundada pelas três principais agências de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - como concorrente da Fair Isaac Corporation, as pessoas por trás da pontuação FICO amplamente utilizada. E anunciou recentemente que seu novo modelo de pontuação de crédito, o VantageScore 4.0, em breve adotará uma abordagem mais holística no cálculo do seu número de três dígitos.
"É incomum e incomum que um novo sistema de pontuação se apresente significativamente diferente dos sistemas de pontuação de outros desenvolvedores de pontuação de crédito", diz o especialista em crédito John Ulzheimer, que trabalhou anteriormente com a FICO e a Equifax. "Este se encaixa nessa conta por um par de razões."
Veja o que esperar quando o novo sistema de pontuação for lançado no outono - e o que isso significa para a sua pontuação de crédito .
O uso de dados históricos significa que você vai querer que seus saldos diminuam.
O primeiro grande diferencial é o uso do novo modelo do que a indústria chama de dados de “tendência”. A fórmula analisará seu histórico de empréstimos como um contínuo - uma trajetória de seus saldos e sua utilização ao longo do tempo - em vez de um congelamento. "Se nós dois temos saldos de US $ 10.000 em cartões de crédito, mas você tem pagado o seu ao longo do tempo e eu tenho aumentado o meu, este último é considerado um risco maior, eo novo modelo levará isso em consideração", diz Jeff. Richardson, um porta-voz da VantageScore Solutions.
Em outras palavras, se sua linha de tendência mostra que você está pagando dívidas - ou, melhor ainda, pagando integralmente seus saldos mensais - isso ajudará a aumentar sua pontuação. Mas se você vem acumulando dívidas de cartão de crédito em ascensão ao longo dos anos e / ou abrindo novas contas de cartão de crédito com relativa frequência, isso irá prejudicá-lo.
"É um afastamento dos sistemas de pontuação [que apenas olham] para o instantâneo no tempo", diz Ulzheimer. "Ele conta uma história sobre se alguém acabou de pagar um saldo, porque ele está se candidatando para alguma coisa, ou se alguém paga o saldo todo mês a maior parte do tempo."
Isso significa que as correções rápidas de crédito antes dos pedidos de empréstimo podem não funcionar mais.
Com isso em mente, até que ponto você precisa limpar seu crédito antes de aplicar para uma hipoteca ou empréstimo? "Eu costumava dizer 30 dias", diz Ulzheimer. "Eu realmente não posso dar esse conselho mais." Com dados de tendência de volta anos, pagando o seu saldo para aumentar sua pontuação no mês anterior à aplicação não vai enganar ninguém. Também não aumentará seus limites de crédito para que você use uma porcentagem menor de seu crédito disponível do que antes. “Se você é alguém que tem dívidas e vai pedir um empréstimo de carro, hipoteca ou cartão de crédito, e é capaz de pagar uma quantia significativa razoavelmente antes do pedido, isso não ajudará tanto quanto no passado ”, diz Matt Schulz, analista sênior do setor de CreditCards.com. Sob o novo sistema, sua pontuação refletirá seu histórico de dívidas, mesmo que você tenha menos delas no momento.
Pagar mais do que o mínimo irá beneficiar a sua pontuação.
Outra diferença será a consideração do modelo de seus pagamentos - não apenas se eles estiverem no prazo, mas quanto mais você está colocando em relação aos mínimos devidos. Pagar mais do que o mínimo será um sinal positivo para os credores, fazendo com que você pareça ter menos risco de crédito. Além disso, se você está pagando apenas o mínimo, é provável que sua dívida continue crescendo, o que refletirá negativamente na sua pontuação de crédito .
“Essa mudança na pontuação poderia ajudar a empurrar o usuário do cartão de crédito da cerca de um revólver para um transator, e isso vai poupar ao consumidor uma enorme quantidade de dívida”, diz Ulzheimer.
A nova pontuação está se tornando mais indulgente e aberta.
Finalmente, a nova pontuação dependerá menos de coleções depreciativas e de dados de registros públicos, como penhoras e julgamentos, e ignorará coleções médicas com menos de seis meses de idade.
Além disso, usará o aprendizado de máquina para ajudar a pontuar de 30 a 35 milhões de consumidores com arquivos de crédito finos. Essa é uma boa notícia para os millennials e outros jovens.
FICO permanecerá o mesmo - por enquanto.
Sua pontuação FICO não estará incorporando dados de tendência em sua fórmula de pontuação, e a empresa por trás da FICO minimizou o valor das alterações do VantageScore. “O benefício de que estão falando é menos sobre os consumidores e mais sobre se agrega valor preditivo para os credores”, diz Sally Taylor-Shoff, vice-presidente da FICO Scores. “Eles [os consumidores] querem saber as pontuações que os credores estão observando. Os credores usam o FICO mais de 90% do tempo. ”
Ulzheimer discorda, chamando a taxa de adoção do VantageScore - mais de oito bilhões de créditos VantageScore foram usados entre julho de 2015 e junho de 2016, por mais de 2.400 credores e outros participantes do setor - "bastante impressionantes". FICO Scores e VantageScore estão divergindo em suas respectivas abordagens, eles provavelmente contarão histórias semelhantes. Se você tiver bons hábitos de crédito , terá boas pontuações por toda parte.
Com Kelly Hultgren