Entendendo sua pontuação FICO e como isso afeta a compra de casa
Sabendo como sua pontuação de crédito afeta o processo de compra de casa por aqueles que estão procurando uma hipoteca torna imperativo que se descobre sua pontuação de crédito no início. Sua pontuação FICO desempenha um papel importante no processo de compra de casa e na determinação da taxa de juros que oferece um emprestador.
O que é uma pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número que os credores usam para estimar o risco. A experiência mostrou-lhes que os mutuários com maior pontuação de crédito são menos propensos a inadimplência em um empréstimo.
Como as contagens de crédito são calculadas?
As pontuações de crédito são geradas ao ligar os dados do seu relatório de crédito ao software que analisa e cria um número. As três principais agências de relatórios de crédito não usam necessariamente o mesmo software de pontuação, por isso não se surpreenda se descobrir que as pontuações de crédito geradas por você são diferentes.
Por que as pontuações de crédito às vezes são chamadas de pontuações FICO?
O software usado para calcular um grande número de pontuações de crédito foi criado pela Fair Isaac Corporation - FICO.
Quais partes de um histórico de crédito são mais importantes?
O gráfico de pizza acima à direita mostra um detalhamento do valor aproximado que cada aspecto de seu relatório de crédito adiciona a um cálculo de pontuação de crédito. Use estas porcentagens como um guia:
- 35% - seu histórico de pagamentos
- 30% - Quantias que você deve
- 15% - duração do seu histórico de crédito
- 10% - tipos de crédito usados
- 10% - novo crédito
Seu histórico de pagamentos inclui:
- Número de contas pagas conforme acordado
- Registros públicos negativos ou coleções
- Contas inadimplentes:
- número total de itens atrasados
- há quanto tempo você está atrasado
- quanto tempo passou desde que você teve um pagamento vencido
O que você deve fazer
- Quanto você deve em contas e os tipos de contas com saldos
- Quanto de suas linhas de crédito rotativo você usou - procurando indicações de que você está sobrecarregado
- Os valores que você deve pagar em contas de empréstimos parcelados em relação a seus saldos originais - para garantir que você os pague de forma consistente
- Número de contas de saldo zero
Comprimento do histórico de crédito:
- O período total de tempo rastreado pelo seu relatório de crédito
- Período de tempo desde que as contas foram abertas
- O tempo que passou desde a última atividade
- Quanto mais longa sua (boa) história, melhor sua pontuação
Tipos de Crédito:
- Número total de contas e tipos de contas (parcela, revolvendo, hipoteca, etc.)
- Uma mistura de tipos de conta geralmente gera melhores pontuações do que relatórios com apenas várias contas rotativas (cartões de crédito)
Seu novo crédito:
- Número de contas que você abriu recentemente e a proporção de novas contas para contas totais
- Número de pedidos de crédito recentes
- O tempo que passou desde consultas recentes ou contas abertas recentemente
- Se você tiver restabelecido um histórico de crédito positivo depois de encontrar problemas de pagamento
- Em geral, verifique se você não está tentando abrir várias contas novas
Software de pontuação de crédito só considera itens em seu relatório de crédito. Os credores geralmente analisam outros fatores que não estão incluídos no relatório, como renda, histórico de emprego e o tipo de crédito que você está procurando.
O que é uma boa pontuação de crédito?
As pontuações de crédito (geralmente) variam de 340 a 850. Quanto maior a sua pontuação, menor o risco que um credor acredita que você será. À medida que sua pontuação aumenta, a taxa de juros oferecida provavelmente diminuirá.
Os mutuários com uma pontuação de crédito acima de 700 normalmente recebem mais opções de financiamento e melhores taxas de juros, mas não desanimem se suas pontuações forem menores porque há um produto hipotecário para quase todos.
Aqui está uma olhada nas pontuações de crédito entre a população dos EUA em 2003:
- Até 499: 1%
- 500 - 549: 5%
- 550 - 599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Mais de 800: 11%
De acordo com a Value Penguin, a pontuação média de crédito nos EUA em 2016 é de 695.
Pontuação de crédito múltipla
Seu banco obterá relatórios de crédito e notas das três principais agências de relatórios de crédito : Transunion, Equifax e Experian.
Eles provavelmente usarão a pontuação média para trabalhar o seu pedido de empréstimo . Pergunte ao seu credor para explicar quais as pontuações de crédito serão utilizadas e como elas afetam seu pedido de empréstimo.