Ficando shortchanged em seu seguro? Pode ser por causa de limites especiais.
Muitas pessoas deixam uma reivindicação de seguro em falta, mas isso pode ser evitado com a compreensão do que esperar antecipadamente. Um dos equívocos importantes que fazem com que as pessoas se sintam insatisfeitas com o pagamento de sinistros é quando pensam que serão pagas por algo, mas não são pagas integralmente.
A razão é muitas vezes não saber os limites do seguro.
Ao aprender sobre quais são os limites especiais e como eles podem afetá-lo, você pode tomar melhores decisões sobre se precisa de um endosso a ser adicionado ou se precisa encontrar uma apólice de seguro melhor para suas necessidades.
O que é um limite especial de responsabilidade no seguro?
Um limite especial de responsabilidade em sua apólice de seguro é uma limitação dentro da sua formulação de política que indica quanto o máximo será pago por determinados itens predefinidos. Não deve ser confundido com o conteúdo e limite de propriedade pessoal na sua página de declaração de apólice de seguro ou o valor segurado da habitação que é sempre muito maior.
Exemplo de limite especial: sua apólice de seguro tem um limite para dinheiro ou dinheiro
Veja um exemplo dos limites especiais da sua apólice de seguro e como isso pode afetar uma reivindicação:
A avó de Mary foi roubada, e os ladrões não apenas levaram todas as suas joias e talheres, como também tiraram US $ 1.500 em dinheiro que a avó guardava sob o colchão para um dia chuvoso.
Quando sua avó fez o pedido de seguro, ela forneceu todas as provas necessárias para que ela tivesse US $ 1.500 escondidos debaixo do colchão; reuniu suas avaliações de joias que totalizaram US $ 16.000; e forneceu os detalhes de talheres que totalizaram US $ 6.000. Ela forneceu ao seu regulador de sinistros sua prova de perda e estoque e sentiu-se confiante de que receberia os US $ 23.500, já que essa era a perda real dela.
A Mary's Grandma reivindicou US $ 23.500 pelo roubo, mas a companhia de seguros pagou apenas US $ 4.200! O que aconteceu?
Apesar de toda a documentação meticulosa e prova do valor dos itens que foram roubados, a avó de Mary só recebeu US $ 200 pelo dinheiro, US $ 2.500 pela prataria e US $ 1.500 pelas jóias: um total de US $ 4.200. A razão pela qual ela só recebeu esse valor é porque esses eram os valores máximos a serem pagos, conforme descrito nas letras miúdas dos "Limites Especiais de Responsabilidade" em seu contrato de seguro. Não houve delito, apenas um mal entendido muito caro sobre o que o seguro cobria.
Por que você pode não ser totalmente pago por roubo de dinheiro e outros itens em seu seguro
Devido aos limites especiais de seguro em dinheiro e ao fato de que Mary's Grandma não tinha agendado as joias e prataria em um ciclista ou endosso especial , a avó de Mary estava agora fora do bolso milhares de dólares devido à diferença entre o valor que foi roubado, e o máximo a pagar devido aos limites especiais.
A seguradora pagará somente até os limites especiais do contrato
A família ficou chateada porque se sentiu enganada e enganada pelo seguro, mas os detalhes estavam todos dentro dos limites especiais. A avó de Mary não fez nada de errado, e ela tinha todas as informações para provar o quanto perdeu.
Apenas não importava. A companhia de seguros nunca teria pago esses valores porque a apólice que eles compraram não cobria isso. A companhia de seguros só pagará o que eles concordaram em pagar dentro do contrato.
Isso tudo poderia ter sido resolvido antecipadamente se eles tivessem verificado os limites especiais de seguro quando compraram a apólice ou revisaram os detalhes da renovação com seu representante de seguros para obter informações sobre como adicionar seguradoras ou obter cobertura aprimorada em um formulário de política melhor.
"Limites especiais de responsabilidade" cobrem quanto dinheiro você pode receber em uma reivindicação
Se você tem uma apólice de seguro de locatários, seguro de casa ou seguro de condomínio , sempre há limites ocultos dentro da formulação da política que limitará quanto dinheiro você recebe em uma reivindicação. Muitas pessoas olham para o valor da moradia segurada, ou o valor da propriedade pessoal do seguro, e consideram o valor listado na página da declaração como o valor total que será pago em uma reivindicação, mas isso é um grande equívoco.
Toda política tem limites de políticas especiais e o tempo que a maioria das pessoas percebe que é durante uma reivindicação.
Por que existem limites especiais para determinados itens nas apólices de seguro residencial?
O fornecimento de limites especiais às apólices de seguro garante que o custo do seguro permaneça acessível para o público em geral.
Limites especiais geralmente limitam os itens a um valor que a pessoa "média" teria para que haja uma quantidade razoável de cobertura fornecida, mas isso está relacionado ao estilo de vida de cada pessoa.
Também é importante lembrar que os limites especiais em certos itens foram originalmente estruturados em um momento em que os estilos de vida eram diferentes e os valores eram diferentes, e embora alguns dos limites sejam atualizados, eles não levam em conta os estilos de vida atuais, especialmente nas áreas de pessoas de tecnologia que são autônomos ou autônomos.
Um bom exemplo de um limite de política desatualizado pode ser uma política que limita o valor máximo em dinheiro a pagar a US $ 200 ou US $ 500. Uma pessoa não precisa ser rica para ter algumas centenas de dólares em dinheiro, imagine se você aplicar isso a uma casa com algumas pessoas vivendo nela. Claramente, o limite pode não ser suficiente. Para a maior parte, presume-se que as pessoas estejam usando bancos para armazenar "grandes quantias de dinheiro" - a questão é quanto é uma grande quantia de dinheiro? As apólices de seguro são estruturadas para atender às necessidades médias. Se você está fora dessa suposição média, então você precisa rever seus limites.
Para entender melhor, vamos dar uma olhada em uma lista básica de alguns dos limites especiais encontrados nas apólices de seguro padrão.
Onde você encontra os limites especiais em sua apólice de seguro?
Antes de analisarmos quais são os limites especiais, pode ser útil saber onde você pode encontrá-los em sua própria política. Usando o exemplo de uma política HO-3 do Instituto de Seguros, sob o título "Cobertura C: Propriedade pessoal". Sua apólice de seguro de casa, condomínio ou inquilinos seguirá um formato semelhante e conterá seus limites especiais na mesma seção.
Toda companhia de seguros é diferente. Algumas empresas oferecem maneiras de obter limites especiais mais altos, oferecendo formulários de políticas ou endossos de alto nível. Essas informações podem ser usadas como um guia para discutir suas preocupações com seu representante de seguros, que pode revisar os limites especiais específicos de responsabilidade em sua política ou pode oferecer a você uma política melhor com limites mais altos.
10 limites especiais comuns em seu seguro você deve estar ciente de
Aqui está uma lista dos limites especiais comuns de seguro pagável em uma reivindicação sobre itens específicos dentro de sua apólice de seguro. Esta é apenas uma amostra dos limites básicos; sua política contém mais do que esses itens dentro dos limites e exclusões. Isso lhe dará uma ideia geral do que procurar. Como os limites variam de empresa para empresa, os valores de limitação não são listados.
Toda empresa é diferente, esses tipos de limitações podem ser significativos se você tiver esses itens. Tenha certeza e pergunte se eles estão cobertos, como eles são definidos e limitados:
- Dinheiro, dinheiro, notas bancárias, moedas, metais preciosos como ouro e prata, bem como cartões de valor armazenado e cartões inteligentes
- Valores mobiliários, contas, escrituras, evidência de dívida, cartas de crédito, notas, manuscritos, registros pessoais, passaportes, bilhetes e selos
- Embarcações (sujeitas a limitações adicionais na redação da política), incluindo seus reboques, móveis, equipamentos e motores de popa ou motores
- Reboques ou semi-reboques não usados em embarcações
- Há um limite no montante máximo a pagar por jóias, relógios, peles, pedras preciosas e semipreciosas quando perdidas por roubo. Esta é provavelmente a limitação mais comumente conhecida desde que as pessoas ainda investem em relógios caros e jóias, o item mais comum é o anel de casamento. Algumas companhias de seguros oferecem seguro especificamente para alianças de casamento quando seus valores são muito altos em comparação com os valores do conteúdo. Por exemplo, embora seja possível que alguém tenha uma política de locatários de US $ 50.000 e um anel de US $ 25.000, nem sempre faz muito sentido para os subscritores de seguradoras garantir um anel avaliado pela metade do valor de toda a lista pessoal de seguradoras. posses. Existem opções disponíveis nesses casos para comprar um seguro separado ou um piloto com seguradoras de alto valor ou até mesmo seguradoras especializadas em joias.
- Prata, ouro e platina ou chapeados quando perdidos por roubo. Embora esses itens não sejam tão populares quanto eram na população em geral, muitas pessoas têm itens herdados, e é preciso considerar esses itens quando você pensa no que precisa garantir.
- Armas de fogo e equipamentos relacionados quando perdidos por roubo
- Para a propriedade usada principalmente para negócios, essa cobertura geralmente tem dois limites, um dos quais é "local" e, em seguida, o outro que é "fora das instalações". O limite varia muito, mas pode ser tão baixo quanto $ 500 fora das instalações. Se isso se aplica a você, você não só vai querer saber sobre o limite especial, mas também pode estar preocupado com a exclusão na política que não cobre você para um negócio baseado em casa. Administrar um negócio a partir de sua casa, mesmo que seja pequeno, pode tornar seu seguro nulo e sem efeito se você não o tiver declarado, dependendo da política da companhia de seguros em negócios baseados em casa. Certifique-se e discuta isso com o seu seguro se você tiver alguma renda baseada em trabalhar em casa. É importante porque não só é limitado na propriedade, mas também na sua cobertura de responsabilidade pessoal .
- Cuidado com limites baixos nesses itens de estilo de vida Bicicletas e equipamentos esportivos, Dispositivos móveis - telefones, tablets, etc. Bem como Computadores, Dispositivos de jogos, Dispositivos eletrônicos e software relacionado
- Belas Artes, Colecionáveis e coleções. Esses itens podem não aparecer na seção Limites especiais do seguro, mas podem ser excluídos ou limitados a outras partes do texto. Se você tem algum tipo de antiguidades, artes plásticas ou coleções de qualquer tipo, fale com seu seguro sobre qual será a base da liquidação de sinistros e descubra se a cobertura é limitada ou excluída. Existem políticas estruturadas para melhor cobrir as pessoas com esses itens, por isso é importante discutir se você tem alguma dessas para descobrir suas opções.
O limite especial é o d edutível em uma reivindicação ?
Esses limites não devem ser confundidos com franquias; a franquia será aplicada a esses itens em uma reivindicação, a menos que especificado de outra forma em sua apólice de seguro específica.
Todas as apólices de seguros têm limitações especiais no conteúdo ou na propriedade pessoal?
Sim, todas as companhias de seguros contêm cláusulas no texto que limitam valores a pagar por determinados itens. No entanto, embora todas as empresas tenham limites especiais, elas não são todas iguais. Uma empresa pode oferecer limites especiais mais altos. Outras empresas podem oferecer várias opções de escolha para que, se um cliente não precisar de limites especiais mais altos, possa escolher uma política mais barata.
Discutir limites especiais na sua apólice de seguro pode poupar dinheiro
Tomando o tempo para rever seus limites especiais você pode economizar milhares de dólares no custo que você paga em seu seguro anualmente, bem como quanto você é pago por uma reclamação:
- Talvez você não tenha nenhum desses itens de limite especiais, portanto, você pode ter uma política mais básica;
- Talvez você precise de mais seguro, porque esses limites especiais dizem respeito a você. Só você pode determinar isso depois de uma discussão com seu representante de seguros.
Não pague pelo seguro que você não precisa, e não faça cortes para economizar dinheiro em seguros, não assegurando as coisas que são importantes para você.
A avó de Mary teria sido totalmente compensada em sua reivindicação se tivesse aproveitado o tempo para adicionar pilotos ou endossos. Ela pode até ter feito melhor escolhendo uma política de alto valor em vez da política básica do lar que não a cobriu quando finalmente precisou fazer essa afirmação.