01 O que é a consolidação de empréstimos estudantis?
Por que posso consolidar?
As principais razões para considerar a consolidação do empréstimo do estudante são:
- Potencial para pagamentos mensais mais baixos
- Taxa de juros fixa
- Apenas escreva um cheque para vários empréstimos
- Pagamentos potencialmente flexíveis durante tempos difíceis
Dependendo de suas circunstâncias, elas podem ou não ser interessantes para você. Se você não estiver preocupado com o aumento das taxas de juros, por exemplo, talvez não se importe em obter uma taxa fixa. Da mesma forma, se você estiver fazendo seus pagamentos sem dificuldade, talvez não precise de pagamentos menores.
Como é a consolidação do empréstimo do estudante original?
Há uma série de programas de consolidação da dívida lá fora. Programas de consolidação de empréstimo de estudante são únicos porque eles oferecem certos benefícios que só vêm com empréstimos estudantis. Alguns dos biggies são:
- Você não precisa se qualificar com base na sua pontuação de crédito
- Não há quantidade máxima disponível
- Você pode adiar o reembolso
- As dívidas são liquidadas com a morte de todos os mutuários
- Os juros pagos em empréstimos estudantis podem ser dedutíveis
Em geral, a consolidação é mais benéfica quando você consolida empréstimos estudantis federais como parte de um programa de consolidação patrocinado pelo governo.
Se você tem empréstimos estudantis particulares, ainda pode "consolidar", mas na verdade apenas refinancia esses empréstimos .
Quais são algumas armadilhas da consolidação?
Faça alguma lição de casa extra se tiver empréstimos Perkins ou se ainda estiver na escola. Pode ser mais complicado e você não quer, sem saber, desistir de quaisquer benefícios.
Tenha em mente que reduzir seus pagamentos mensais (estendendo o período de reembolso) acabará custando mais juros a longo prazo. No entanto, você pode escolher o pagamento mais baixo hoje se desejar e, em seguida, fazer pagamentos maiores do que os exigidos se a sua renda aumentar.
Todos os meus empréstimos são de uma única fonte - devo consolidar?
Você não precisa, mas você pode querer. O credor simplesmente reembala seus empréstimos para que eles tenham as características mencionadas acima (taxa fixa, etc). Se você usou apenas uma fonte de empréstimo, pode ter opções limitadas sobre com quem consolidar. Se você ainda está na escola, considere contratar empréstimos de outros credores para ter mais opções ao se formar.
Lembre-se de que os empréstimos do governo dos EUA são sempre mais favoráveis aos mutuários do que os empréstimos estudantis privados. Pense cuidadosamente antes de misturar os dois tipos (por exemplo, você precisaria de uma boa razão para consolidar empréstimos estudantis federais com um credor privado).
Como eu sei minha taxa de juros?
Verifique suas declarações. Alguns mostram a taxa de um determinado empréstimo. Se você não consegue encontrá-lo, ligue para o seu credor e pergunte. Você pode ter vários empréstimos - um para cada período de inscrição, portanto, certifique-se de obter todos eles. Finalmente, você pode obter informações sobre empréstimos e ver as taxas atuais nesta página de Empréstimo Direto.
02 Posso consolidar com meu cônjuge?
Existem (ou seriam) vários inconvenientes para uma consolidação conjunta. Se você quiser entrar em diferimento (quando parar temporariamente de fazer pagamentos, talvez devido ao desemprego), ambos os cônjuges devem se qualificar para adiamento.
Além do mais, se você combinar empréstimos e um de vocês morrer, o cônjuge sobrevivo será obrigado a pagar o empréstimo do falecido. Além disso, você terá um tempo desagradável se se divorciar e tiver seus empréstimos realizados em conjunto .
Finalmente, há também a questão do perdão do empréstimo. Especialmente se um de vocês trabalha no serviço público, você pode desistir da oportunidade de ter esses empréstimos eliminados no futuro.
03 Logística de Consolidação
Você pode consolidar seus empréstimos estudantis durante seu período de carência ou durante o reembolso. Você pode até conseguir fazer uma consolidação antes de se formar. O momento depende de vários fatores.
- A consolidação durante o período de carência pode resultar em uma taxa mais baixa
- Você não quer se consolidar logo após a formatura. Se você fizer isso, você pode perder algumas bonificações de juros
- Se você acha que as taxas de juros estão baixas, você pode bloquear a taxa
- Se você quiser um pagamento mensal mais baixo hoje, tente obter um plano de reembolso estendido
Com quem devo me consolidar?
Você provavelmente receberá uma pilha de correspondência quando estiver perto da formatura. Quem você deveria confiar?
Se seus empréstimos são de programas do governo, é sempre aconselhável consolidar-se sob o programa federal de empréstimos diretos. Mais uma vez, esses empréstimos têm os recursos mais amigáveis ao consumidor. Para detalhes completos, consulte o Departamento de Educação dos EUA.
Também vale a pena pedir seu escritório de ajuda financeira para recomendações. Eles podem ter ouvido algumas histórias de sucesso recentes (e histórias de terror).
Se você decidir trabalhar com um credor privado, tenha cuidado ao combinar empréstimos federais e privados. A forma mais pura de consolidação só está disponível para empréstimos federais, mas é possível combinar empréstimos privados .