Ainda assim, quando é seu trabalho aconselhar as pessoas diariamente sobre o gerenciamento de dinheiro , é natural que você desenvolva uma filosofia para aplicar em suas próprias finanças.
Pedimos a alguns dos principais consultores financeiros do país que retirassem as capas de seus próprios hábitos financeiros - e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos especializados em sua própria vida.
Mantenha o caminho consistente dos seus gastos
Coma seus vegetais, faça algum exercício, faça um orçamento - há uma razão para ouvirmos esse conselho várias vezes (e mais). Assim como comer direito e sair do sofá e em movimento, o orçamento é um deve fazer porque você não pode identificar onde você precisa fazer alterações em seus hábitos se você não sabe o que esses hábitos são. "Quando se trata de orçamentação, uma coisa que eu prego é a consistência - escolher um método que funcione para você e se manter fiel a ele", diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financial. Seu regime pessoal inclui um acompanhamento meticuloso de seus gastos , o que permite que ele reduza e veja as tendências ao longo do tempo. Ele usa o site / aplicativo pessoal Personal Capital para categorizar suas despesas e, em seguida, exporta-as para o Excel no final de cada mês para que ele possa brincar com os itens em diferentes categorias.
Barrett explica que ele começou a ver as coisas com mais clareza quando mudou a maneira como classificava as despesas. Ele começou a rotular as taxas de alimentação como "jantar fora", então percebi "jantar fora / almoço" e "jantar fora / jantar" funcionou muito melhor para ele. Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente fixa para ele, já que ele não ensacava, mas olhando para jantares fora, ele viu que cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos.
"Se era Chipotle ou Shake Shack, eu era preguiçoso", diz ele.
Como fazer: Diferentes métodos de orçamento funcionam para pessoas diferentes - existem aplicativos como Mint, Clarity Money e o Personal Capital (todos gratuitos), além de serviços como o MoneyMinder (US $ 9 por mês ou US $ 97 por ano) e You Need A Budget ( US $ 50 por ano após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual você escolher, marque sua agenda por pelo menos um dia por mês - por exemplo, o segundo sábado - e dedique algum tempo naquele dia para examinar seus custos e planejar o próximo mês. Se você está ocupado, saiba que depois de pegar o jeito, 15 minutos provavelmente serão suficientes para examinar suas despesas do mês, diz Barrett.
Mantenha o suficiente (mas não muito) em sua conta poupança
Apesar de ter uma almofada de poupança é vital, ter muito de um pode machucá-lo a longo prazo. Um estudo da NerdWallet descobriu que 63% dos millennials disseram que mantêm pelo menos parte de suas economias para aposentadoria em uma conta de poupança. A questão: as taxas de juros das contas de poupança regulares oscilam em torno de 0,01%, e as contas de juros altos rendem cerca de 1%. Ambos são significativamente menores do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo.
Então, como é que os conselheiros conseguem um equilíbrio entre manter o suficiente à mão para se sentir seguro, mas não tanto que seja um empecilho para o seu futuro?
“Quando comecei [no planejamento financeiro], não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. "Eu não tinha o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais ... Eu não entendia as regras práticas." Mas quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele não fizesse. ele mesmo. Ao analisar suas despesas mensais e considerando sua estabilidade na carreira, Barrett concluiu que três meses eram suficientes para seu próprio fundo de emergência, embora a construção não fosse instantânea. Ele fez isso em pouco mais de dois anos, colocando algumas centenas de dólares de lado a cada mês. "Eu priorizei isso sobre o meu investimento tributável", disse ele. "Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para minhas contribuições 401 (k)."
Como fazer: se você estiver com problemas para salvar, os apps podem ajudar. O Digit (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos e, em seguida, silenciosamente, desconta o dinheiro para você até que você tenha um pouco de proteção. O Qapital permite que você defina metas de economia específicas para emergências (entre outras coisas) e, em seguida, links para suas contas, de modo que quando você gasta US $ 5 em café, você transfere uma quantia para a poupança simultaneamente. Você também pode definir disparadores automáticos de economia para quando receber pagamentos, dias específicos da semana ou muitas outras coisas. Como Barrett fez, você vai querer financiar a conta com dólares correspondentes - como um 401 (k) - simultânea e automaticamente, para que você não perca esse dinheiro grátis.
Invista sem emoção: espere pelo melhor, prepare-se para o pior
“Depois de fazer isso mais de três décadas, posso lhe dizer os erros… são quando as emoções atrapalham e as pessoas se afastam de permanecer investidas [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor administrativo da Merrill Lynch. Ele acrescenta que aloca um terço dos dólares da sua família em investimentos passivos e fundos de índice. "Eu não vejo essa mudança no futuro previsível", diz ele.
Ele e sua família também almejam despesas de um ou dois anos em um fundo de emergência para garantir que, no caso de uma queda significativa na carteira, eles possam usar esse dinheiro economizado para sustentar seu estilo de vida em vez de vender ativos.
Como fazer: mais informações sobre o que provavelmente vai seguir na sua direção podem ajudá-lo a permanecer racional. "Se entrarmos no processo de compreensão e sabermos que a volatilidade vai estar lá, então estamos em um lugar muito melhor para não deixar nossas emoções assumirem o controle", diz Erdmann. Reserve um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de ter recursos líquidos suficientes para não ter que vender para um mercado em baixa para financiar metas de curto prazo, como o pagamento de mensalidades da faculdade do ano que vem. Quanto aos ativos que você não pretende usar por cinco anos ou mais, reequilibre uma ou duas vezes por ano. E limite o número de vezes que você faz check-in em seu portfólio, especialmente se um pouco de más notícias tende a estimular você a tomar uma decisão precipitada.
Fique na pista com manobras automatizadas
Até mesmo os profissionais automatizam sua poupança e investimento para mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia, diz que ela deu dois passos cruciais quando era mais nova: ela automatizou suas economias de aposentadoria (aproveitando o plano de trabalho que lhe foi oferecido) e estabeleceu uma contribuição automática de 10%. dela levar para casa para outra conta para objetivos de curto prazo. Isso a ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi movido, ela não viu. E isso a ajudou a manter as mãos afastadas. “Mesmo agora, ainda faço isso pelos meus ativos”, diz ela.
Barrett concorda, observando que, se você vir o seu pagamento depois que essas contribuições forem retiradas, "você ajustará seus hábitos", diz ele.
Como fazer: você deve tentar economizar 15% do seu dinheiro para seus objetivos de longo prazo e outros 5% para o curto prazo. Se você estiver inscrito em um plano de aposentadoria no trabalho, verifique e feche suas contribuições (mais os dólares correspondentes) para chegar a essas marcas. Se não, faça o mesmo com o IRA de Roth, IRA tradicional, SEP ou outro plano que você criou para si mesmo. (Não tem uma? A abertura é apenas uma questão de preencher um formulário ou dois, depois de financiá-lo com transferências automáticas da verificação.) Quanto aos 5%? Isso é dinheiro que você vai querer sair da verificação e em poupança, por isso vai estar lá quando você precisar.
Com Hayden Field