Como uma conta de poupança de saúde pode ser usada para aumentar sua poupança para a aposentadoria.
O que é uma conta poupança de saúde (HSA)?
Uma HSA é um fundo que determinados indivíduos podem estabelecer para suas futuras despesas médicas.
Para ser elegível para criar uma HSA, um indivíduo deve ser coberto por um Plano de Saúde de Alta Dedução (HDHP). Como os HDHPs costumam custar menos do que o seguro de saúde tradicional , as pessoas podem teoricamente usar as economias premium para financiar suas HSAs.
O que é um plano de saúde de alta dedutibilidade?
Um HDHP é um plano que não oferece muito em termos de cobertura para despesas médicas de rotina, como visitar um médico porque você suspeita da gripe. Em vez disso, a cobertura de uma HDHP é principalmente para despesas importantes, como procedimentos caros, como cirurgias ou outros eventos médicos que exigem hospitalização.
Especificamente, os HDHPs até o momento desta publicação em 2016 podem ter uma franquia de pelo menos US $ 1.300 para um plano individual e US $ 2.600 para um plano individual e familiar. Os limites máximos de desembolso são US $ 6.550 (individuais) e US $ 13.100 (individuais e familiares).
Quanto você pode contribuir para uma HSA?
A quantidade que você pode contribuir para uma HSA varia com base no tipo de plano que você tem, na sua idade e no ano civil.
Em 2016, por exemplo, as contribuições para uma HSA cobrindo uma pessoa com menos de 55 anos podem chegar a US $ 3.350. Os detentores de HSA podem economizar até US $ 6.750 para cobertura familiar. Os detentores de HSAs com 55 anos ou mais conseguem economizar US $ 1.000 a mais, o que significa US $ 4.350 para um indivíduo e US $ 7.750 para uma família - e essas contribuições são 100% dedutíveis do imposto sobre a renda bruta.
Uma contribuição da HSA resulta em uma dedução fiscal acima da linha na declaração de imposto . Como tal, um indivíduo não precisa ter discriminado para receber uma vantagem fiscal de uma contribuição da HSA.
Quando é o prazo para fazer uma contribuição para uma HSA?
As contribuições da HSA podem ser feitas até 15 de abril de 2017, para o ano fiscal de 2016. Você tem até o prazo de declaração de imposto (sem incluir extensões) para fazer contribuições extras para sua HSA se você ainda não tiver maximizado suas contribuições por meio de deduções na folha de pagamento durante o ano civil. Para aproveitar essa oportunidade de economia fiscal, você precisa fazer contribuições diretas para uma conta HSA, escrevendo diretamente um cheque ou configurando transferências automáticas de sua conta bancária.
Como uma HSA pode ajudar no seu planejamento de aposentadoria
Uma HSA pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos de planejamento de aposentadoria de duas maneiras principais. Em primeiro lugar, todas as despesas médicas que você incorrer podem ser pagas com o dinheiro (e quaisquer ganhos) em sua HSA. Nenhum imposto é devido em tais pagamentos. Com efeito, você recebe um crescimento livre de impostos (como um Roth IRA fornece) sobre o dinheiro que você contribui para o seu HSA que é eventualmente usado para despesas médicas.
O segundo grande benefício potencial de uma HSA ocorre se você tiver a sorte de ser relativamente saudável.
Se você acumular dinheiro significativo em sua HSA de tal forma que você não acha que você vai usá-lo para despesas médicas, você pode retirar seu dinheiro HSA durante a aposentadoria (após os 65 anos), sem penalidade. Após essa distribuição, você só precisará pagar o imposto de renda comum , como faria com uma distribuição regular do IRA . Efetivamente, você teria se beneficiado de um limite de contribuição do IRA muito maior do que o normal ao fazer suas contribuições periódicas da HSA.
Por ambas as razões, uma HSA tem o potencial, dependendo das necessidades e expectativas de cuidados de saúde, de ser uma parte importante do seu plano de aposentadoria.