Quais são os custos de fechamento recorrentes e não recorrentes?

Descobrir o custo para fechar em uma casa

Durante décadas, os credores usaram Estimativas de Boa Fé para explicar os custos de fechamento para os compradores de casas. Essas estimativas, chamadas de GFEs, continham custos de fechamento recorrentes e não recorrentes. Enquanto alguns custos de fechamento recorrentes e não recorrentes foram claramente definidos, outros permaneceram obscuros. Por exemplo, em nenhum lugar do GFE foi explicado o pagamento mensal da hipoteca do mutuário do PITI . Uma vez que o credor não era obrigado a ficar por trás desses números, eles poderiam ser enganosos e eram inconsistentes entre os credores.

Em um esforço para fornecer mais divulgação aos tomadores de empréstimos, o governo federal agora (em vigor a partir de 3 de outubro de 2015) exige que os credores ofereçam aos mutuários com estimativas de empréstimos.

Estimativa de empréstimo explicada

Uma estimativa de empréstimo é um formulário padrão fornecido aos mutuários em perspectiva pelos emprestadores. Ele fornece detalhes muito específicos sobre pagamentos de hipoteca mensais. Ao contrário de um GFE, uma estimativa de empréstimo fornece PITI estimado e informações sobre como os pagamentos dos mutuários podem mudar se as taxas de juros aumentarem no futuro. As Estimativas de Empréstimo também fornecem informações que os consumidores devem estar cientes - mas podem não se lembrar de perguntar sobre - tais como penalidades de pagamento antecipado e se a amortização negativa se aplica a seus empréstimos. As estimativas de empréstimo usam uma linguagem simples para explicar os termos do empréstimo. Os possíveis mutuários devem observar que uma estimativa de empréstimo, não importa o quão detalhada seja, não os obriga a solicitar um empréstimo com um credor em particular.

Note que a lei ainda permite GFEs para hipotecas reversas.

Custos Tardios de Encerramento

Alguns compradores de casas ficam chocados quando descobrem que as casas costumam custar muito mais do que o preço declarado. Quando você compra um carro, por exemplo, os revendedores não cobram taxas e cobranças extras. Mas comprar uma casa é diferente.

Enquanto um comprador não paga imposto de vendas em uma residência unifamiliar ou condomínio, um comprador incorre em taxas adicionais para obter o empréstimo e para processar a papelada para comprar uma casa.

Os custos de fechamento são de cerca de 3% do preço de venda quando a casa tem um preço acima de US $ 200.000, e uma porcentagem maior se aplica quando o preço de uma casa é inferior a US $ 200.000. Taxas de fechamento típicas cobrem:

• Custos da conta de custódia / depósito: Os credores podem exigir que o comprador estabeleça uma conta de reserva mantida pelo credor para pagamento futuro de impostos e seguros.
• Taxas de advogados e agentes de fechamento: As pessoas que preparam os documentos de fechamento e a escritura cobram uma taxa.
• Apólices de seguro de título: empresas de título cobram para emitir o seguro de título que protege o mutuário eo credor.

Custos de Encerramento Não Recorrentes

As taxas que são pagas uma vez e nunca mais são chamadas de não recorrentes. Estas taxas são cobradas uma única vez por itens como:

• Política de título
• Custódia ou fechamento
• Avaliação
• Relatório de crédito
• Notário
• Taxas de fio
• Courier e entrega
• Honorários advocatícios
• Endossos
• Gravação
• Impostos de transferência jurisdicional
• Plano de proteção em casa
• Divulgação de risco natural
• Inspeção residencial
• Taxas pagas ao credor em conjunto com o empréstimo.

Custos de Encerramento Recorrentes

Taxas recorrentes são aquelas que você pagará novamente. Eles incluem taxas como:

• Prêmio de seguro contra incêndio
• Seguro de inundação (se necessário na sua área)
• Impostos sobre a propriedade
• Prêmios de seguro de hipoteca mútuo ou privado

• Juros pré-pagos

Quando seu credor emitir sua carta de pré-aprovação, ele incluirá cálculos para mostrar que você tem reservas suficientes para pagar seus custos de fechamento. Por exemplo, uma casa que custa US $ 300.000 pode realmente custar US $ 309.000 se você tiver US $ 9.000 em custos de fechamento a pagar. Isso é cerca de 3% do preço de venda.

Se você não tiver o dinheiro extra, isso pode ser uma desvantagem. No entanto, a sua localidade pode oferecer programas de compra pela primeira vez que lhe permitirão obter uma segunda hipoteca, geralmente sem nenhum pagamento, para cobrir seus custos de fechamento. Você pode perguntar ao seu corretor de hipoteca e agente imobiliário por uma recomendação para tal programa.

Estes segundos empréstimos hipotecários são muitas vezes referidos como uma hipoteca silenciosa desde que não há pagamentos e não precisa ser pago até que você vender a casa ou apenas decidir pagá-lo.

Você também pode obter fundos de membros da família com uma carta de presente para ajudar a pagar os custos de fechamento. Só não deixe que o fato de você não ter dinheiro suficiente para pagar os custos de fechamento o impeça de comprar uma casa.

No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.