Isto não deveria ser uma surpresa. Nas palavras do lendário investidor Benjamin Graham, mais dinheiro foi perdido, atingindo um pequeno retorno extra do que qualquer outro pecado financeiro. Quando você está falando de dinheiro que você realmente não pode passar - seja para financiar o teto sobre sua cabeça, despesas médicas, conserto de carro ou um fundo de poupança de emergência no caso de você perder seu emprego, você precisa lembrar o que você está tentando realizar.
Esses fundos de “reserva” precisam ser acessíveis a você em apenas alguns dias, no máximo. Representa dinheiro que não é destinado a gerar um retorno porque tem um propósito singular e você não quer assumir riscos. Seu capital é responsável por aumentar sua riqueza.
(Em termos simples, “capital” é o dinheiro que você reservou para o propósito de fazer o dinheiro trabalhar para você, seja comprando ações em uma empresa, começando sua própria empresa em casa ou investindo em títulos de renda.
O dinheiro que você economiza no trabalho através de um plano 401 (k) ou 403 (b) , por exemplo, seria considerado como capital de aposentadoria.)
Muitas tragédias financeiras resultam de uma decisão aparentemente inocente de aceitar mais riscos do que você pode pagar. Freqüentemente, isso começa justificando a decisão para si mesmo ao longo das linhas: "Eu sei que é um exagero, mas provavelmente funcionará bem." Isso pode ser verdade nove vezes em dez, mas quando as coisas vão para o sul, as conseqüências podem ser devastador, tanto financeiramente como emocionalmente.
Onde investir seu dinheiro para pagamento inicial
Isso ainda deixa a pergunta: o que você deve fazer com o dinheiro que está economizando para um pagamento inicial? Há apenas um punhado de lugares apropriados para armazenar esse dinheiro com segurança até que chegue a hora de comprar sua propriedade. Eles incluem:
Contas bancárias garantidas pelo FDIC
Estes incluem contas correntes e contas de poupança em bancos membros da FDIC. Você não só poderá acessar seu dinheiro durante as horas normais do banco sem qualquer penalidade; se seu banco falhar, o governo reembolsará até US $ 100.000 (este foi aumentado temporariamente para US $ 250.000 por depositante até 31 de dezembro de 2013). Para aqueles que permanecem abaixo dos limites, isso faz com que as contas de demanda, como são conhecidas na indústria, sejam virtualmente livres de riscos.
Certificados de Depósito (CDs) Segurados pela FDIC
Oferecido por instituições financeiras membros da FDIC, como muitos bancos comunitários, um certificado de depósito é basicamente um tipo especial de contrato em que você empresta dinheiro ao banco por um período específico, digamos três meses ou dois anos, em troca de uma taxa garantida . de retorno . Normalmente, quanto mais você concorda em empatar seu dinheiro no banco, mais juros eles pagam.
Se você não precisa de seus fundos por algum tempo, pode ficar bem.
Se você precisar acessar seu dinheiro antes do vencimento do CD, o banco poderá cobrar juros de até seis meses como multa. Para contas de emergência que você pode precisar acessar no curto prazo, isso as torna uma má escolha. Se você sabe que não comprará uma casa por, digamos, pelo menos seis meses, poderá obter condições mais favoráveis comprando um CD.
Contas do Tesouro dos EUA
Estas são obrigações do governo dos Estados Unidos que amadurecem em um ano ou menos. Eles são considerados um dos, se não o mais seguro, de todos os lugares para estacionar seu dinheiro. Isso porque cada projeto de lei do Tesouro é apoiado pelo poder tributário total do governo, portanto, em teoria, um default é impossível. Você compra as notas do Tesouro com desconto e, quando elas amadurecem, você recebe o valor nominal completo. Estes só fazem sentido se você tiver uma boa quantia de dinheiro já guardada para um pagamento em sua casa.
Você precisaria de pelo menos US $ 10.000 ou US $ 20.000 para torná-lo prático.
Contas do mercado monetário - mas não fundos do mercado monetário
Uma conta do mercado monetário em seu banco local pode ser uma ótima maneira de proteger seu dinheiro, enquanto ganha taxas de juros muito mais altas com base em quanto você tem que depositar. Essas contas geralmente são seguradas pela FDIC, protegendo você dos problemas potenciais que surgem se seu banco falhar.
Um fundo do mercado monetário, por outro lado, é um investimento de tipo de fundo mútuo mais complexo que compra todos os tipos de ativos equivalentes a caixa. Normalmente, eles não são segurados pelo FDIC. Sempre, sempre, sempre - mencionei sempre - pergunte ao seu banco se a sua conta no mercado financeiro é ou não segurada pela FDIC. Se for, deve ser um local seguro para estacionar suas economias de pagamento. Se não for, nem pense nisso.
Obrigações de poupança dos EUA
Os títulos de poupança dos EUA vêm em dois tipos principais: o título de capitalização da Série I e o título de capitalização da Série EE . Ambos têm benefícios exclusivos. Se você está a mais de um ano de precisar do seu dinheiro para pagamento, eles fornecem benefícios tremendos, porque os investidores nunca perderão dinheiro. Esse nível de proteção é vital quando se lida com o dinheiro que você precisa, como o pagamento em dinheiro para imóveis.