Quanto de uma hipoteca você pode confortavelmente lidar?
Todas são perguntas sensatas e lógicas. Muitos compradores de casas superestimam o quanto podem realmente pagar.
Você pode calcular, de forma realista, quanta casa sua renda e seu orçamento podem acomodar quando você entende todos os termos envolvidos e como eles afetam seu poder de compra.
Rácios de dívida front-end
Primeiro, olhe para sua renda bruta mensal. Essa é a sua renda antes dos impostos e coisas como contribuições para aposentadoria são deduzidas. Isso é o quanto você ganha por mês, não quanto você leva para casa. Use esse número para calcular duas proporções.
Os credores usam o que é chamado de taxa de front-end, que é refletida como uma porcentagem da sua renda mensal bruta, para determinar quanto empréstimo você pode qualificar para. A taxa de front-end indica o pagamento que você pode razoavelmente pagar do ponto de vista do credor, embora isso não quer dizer que você não preferiria um pagamento menor.
O rácio inicial de um empréstimo FHA é de 31 por cento a partir de 2017. Para um empréstimo convencional, o rácio de front-end é de 28 por cento. Isso significa que, se sua renda bruta mensal for de US $ 4.000, seu principal mensal, juros, impostos e pagamento de seguro, chamado PITI , não poderão exceder 31% de US $ 4.000, ou US $ 1.240.
Ele sai para US $ 1.120 PITI para um empréstimo convencional.
Índices de dívida de back-end
O rácio de back-end reflete o seu novo pagamento de hipoteca e todas as suas dívidas recorrentes. Também é computado em sua renda mensal bruta. A relação de back-end é sempre maior que a taxa de front-end. O rácio de back-end é de 43 por cento a partir de 2017 para um empréstimo FHA e 36 por cento para um empréstimo convencional.
Isso significa que, se o pagamento do seu carro for de US $ 300 e você pagar US $ 100 por mês entre dois cartões de crédito, o total da sua dívida recorrente mensal será de US $ 400. Sua dívida total seria de US $ 1.640, incluindo um pagamento de empréstimo de US $ 1.240 da FHA e US $ 400 em débitos recorrentes. O número do índice de back-end é de US $ 1.720, ou 43% de US $ 4.000. Sua dívida total é inferior a US $ 1.720 para que você se qualifique.
Para um empréstimo convencional, multiplique US $ 4.000 por 36% para chegar a US $ 1.440. Sua dívida total de US $ 400 mais o seu novo pagamento de hipoteca de US $ 1.120 para um empréstimo convencional é igual a US $ 1.520. Isso é mais do que o rácio de back-end de US $ 1.440, então você não pode se qualificar para um empréstimo convencional.
Preço de venda a domicílio Acessibilidade
Agora que você sabe quanto de um pagamento de hipoteca provavelmente vai se qualificar, pode descobrir como isso se relaciona com o preço de venda. Você vai ouvir especialistas dizem que você deve pagar em qualquer lugar de duas a seis vezes o seu salário anual, mas é mais inteligente olhar para a quantidade de hipoteca que você pode obter para o pagamento mensal que você pode pagar.
Seu valor da hipoteca dependerá muito das taxas de juros. As taxas de juros flutuam diariamente, às vezes de hora em hora. Digamos que você queira pagar US $ 1.000 por mês PI. Com 6% de juros em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, você pode tomar emprestados US $ 170.000, pagos a US $ 1.019 por mês.
Com juros de 7%, no entanto, você só pode emprestar US $ 150.000, pagos a US $ 998 por mês. Neste exemplo, você perde $ 20.000 de poder de empréstimo quando a taxa salta de 6 para 7%.
O pagamento inicial
As quantias de adiantamento dependem de vários fatores. Em primeiro lugar, o quanto você se sente confortável em abaixar? Muitas vezes é sugerido que os compradores de casas pela primeira vez mantenham uma reserva saudável e não despejem cada centavo que tiverem no pagamento inicial de uma casa.
Se você se qualificar para financiamento de 100%, seu pagamento inicial será zero. Empréstimos VA estão disponíveis para veteranos sem dinheiro. Alguns programas de compradores de primeira viagem aceitam tomadores de empréstimo com recursos limitados para programas de pagamento de entrada , desde que possam atender a certos limites de renda. Você não se qualificará se ganhar muito dinheiro.
Os pagamentos mínimos de FHA são 3,5% do preço de venda a partir de 2017.
Seu preço de venda seria de US $ 155.440 e seu pagamento inicial seria de US $ 5.440 se você emprestasse US $ 150.000. Alguns programas de compradores de primeira viagem ajudam com o pagamento quando são usados em conjunto com a FHA.
Qualquer empréstimo que seja superior a 80% do preço de venda exigirá PMI ou seguro de hipoteca privada, e isso aumentará seu pagamento mensal de hipoteca. Os adiantamentos típicos são 5%, 10% ou 15% do preço de venda. Se você pretende abater 5% e emprestar US $ 150.000, seu preço de venda seria de US $ 157.900 e seu pagamento inicial seria US $ 7.900.
Então, há custos de fechamento. Às vezes, os vendedores pagam alguns ou todos os custos de fechamento de um comprador , mas você pode calcular que eles irão adicionar de 2% a 3% do preço de venda. Com um preço de venda de US $ 150.000, seus custos de fechamento podem chegar a US $ 4.500 com um preço de venda de US $ 150.000, o que é extra e adicional ao seu pagamento inicial.
Seu nível de conforto de pagamento
Antes de pular para a casa própria, por que não separar o valor adicional que você pagaria por uma hipoteca todos os meses para ver como você trabalha? Por exemplo, se o seu aluguel for de US $ 800 e você planeja pagar US $ 1.200 por um pagamento do PITI, reserve US $ 400 por mês durante três a seis meses. Em outras palavras, finja que você está fazendo um pagamento de hipoteca. Se US $ 1.200 por mês não lhe custar dinheiro, provavelmente você pode pagar tanto por um pagamento de hipoteca.
Se você se sentir mais confortável emprestando menos do que o valor mostrado na carta de pré-aprovação do empréstimo , faça-o. Não cometa o erro de tomar uma hipoteca que será uma luta para você manter. Faça o que parece certo.
Uma casa de sonho geralmente pode esperar. Você provavelmente não precisa comprar a casa mais cara que você está qualificado para comprar. Considere uma casa inicial como sua primeira casa. Trabalhe primeiro na criação de equidade e segurança para você e sua família. O que é um comprador bumerangue ?