Esses "compradores boomerang" cumpriram os requisitos de espera para garantir uma hipoteca após uma falência, execução hipotecária ou venda a descoberto . E dependendo de quando eles perderam suas casas, muitos estão vendo esses eventos caírem completamente de seus relatórios de crédito, dando-lhes uma chapa limpa com a qual buscarão a propriedade de casa novamente.
Se você se enquadra nesse grupo, veja como garantir que seu sonho de possuir uma casa não se transforme em um pesadelo - de novo.
Certifique-se de que você esperou muito
O período de espera para financiamento depende de muitos fatores, incluindo os termos em torno dos quais você perdeu sua casa, as circunstâncias que levaram à perda e o tipo de empréstimo que você deseja obter.
Geralmente, os compradores que perderam suas casas para o encerramento devem esperar sete anos, enquanto aqueles com uma venda a descoberto só precisam esperar quatro. Se existissem circunstâncias atenuantes, os tempos de espera são reduzidos para três anos e dois anos, respectivamente.
Abaixo está um resumo dos períodos de espera para empréstimos convencionais. A capacidade de comprar fora desses limites depende das diretrizes do seu emprestador. Requisitos para empréstimos FHA e VA são diferentes.
Evento Derrogatório | Requisitos do período de espera | Período de Espera com Circunstâncias Extenuantes |
Falência - Capítulo 7 ou 11 | 4 anos | 2 anos |
Falência - Capítulo 13 | 2 anos a contar da data de quitação 4 anos a partir da data de despedimento | 2 anos a contar da data de quitação 2 anos a partir da data de despedimento |
Encerramento | 7 anos | 3 anos (com requisitos adicionais) |
Deed-in-Lieu de encerramento, venda a descoberto ou carga de conta de hipoteca | 4 anos | 2 anos |
Pague sua dívida
Tal como acontece com todos os mutuários, sua carga total da dívida desempenha um papel significativo na sua capacidade de garantir um empréstimo. Como um comprador boomerang, os credores, especialmente, querem saber que você não será sobrecarregar-se com este novo empréstimo.
Procure priorizar o pagamento da maior dívida possível para ficar bem abaixo da relação dívida / renda do seu credor, e evite solicitar qualquer outro crédito novo à medida que for se preparando para a compra.
Tenha um adiantamento saudável
Como um comprador boomerang, mais peso será dado ao seu pagamento , especialmente se você estiver olhando para comprar antes do seu período de espera termina.
É necessário um mínimo de 5% para os empréstimos convencionais, mas um adiantamento de 20% ou mais eliminará a necessidade do Seguro Imobiliário Privado (PMI). Naturalmente, quanto mais você conseguir, melhor.
Os empréstimos da FHA são uma opção atraente para os compradores de bumerangues, pois exigem apenas 3,5% de pagamento. No entanto, eles vêm com muitas taxas, tanto adiantadas quanto durante a vida do empréstimo, diminuindo seu poder de compra.
Triplo Verifique seu crédito
Saber o que está no seu relatório de crédito é crucial. Certifique-se de que todas as informações sejam precisas e discuta as informações incorretas.
Dependendo de quanto tempo se passou, a história de sua execução hipotecária, venda a descoberto ou falência pode ter caído do seu relatório de crédito (geralmente de sete a dez anos), colocando você em condições de igualdade com os compradores sem um evento negativo.
Alguns relatórios estimam a data em que suas marcas negativas cairão, o que pode ser útil ao considerar quando solicitar financiamento. Você pode acessar seu histórico de crédito gratuitamente em cada uma das três principais agências em annualcreditreport.com.
Sabedoria Convencional
Habitualmente, os compradores de casa são aconselhados a comprar o máximo de casa possível - o que às vezes resulta em comprar muita casa e não deixar espaço para o inesperado. Como um comprador boomerang, você provavelmente conhece isso muito bem.
Desta vez, considere a renúncia à sabedoria convencional e mantenha seu pagamento de hipoteca significativamente menor do que o permitido pelos bancos. Embora os critérios de hipoteca sejam mais conservadores do que há uma década, os compradores ainda podem se ver acima de suas cabeças, mas dentro dos limites de empréstimos de seus bancos.
Use o seu melhor julgamento para determinar o quanto você está confortável com o empréstimo.
Ao percorrer o caminho para a casa própria novamente - desta vez mais experiente e mais sensato - siga estas dicas para ter certeza de que essa experiência de moradia é bem-sucedida.