Aprenda como evitar a armadilha do empréstimo do dia de pagamento
Como funcionam os empréstimos do Payday
Digamos que você precise emprestar US $ 100 até o próximo dia de pagamento.
Você escreve ao credor um cheque pré-datado para o valor do empréstimo mais a taxa. Os credores calculam as taxas do empréstimo em uma de duas maneiras: como uma porcentagem do valor emprestado, como 10%, ou como um valor definido por $ 1 emprestado, como $ 15 para cada $ 100 emprestado.
Depois de escrever o cheque, o credor dá-lhe o dinheiro ou deposita automaticamente o empréstimo na sua conta corrente. Então, no seu dia de pagamento, o credor desconta seu cheque, a menos que você estenda o empréstimo. Estender o empréstimo, também conhecido como "rolando" o empréstimo, custa outra taxa e permite que você mantenha o empréstimo por um outro período. Você é cobrado uma taxa cada vez que você rolar o empréstimo.
Que custo de empréstimos do dia de pagamento
A verdade no ato de empréstimo exige que todos os credores, incluindo credores de empréstimo do payday on-line, divulgar o custo do empréstimo por escrito antes de assinar qualquer acordo para tomar o empréstimo. Eles devem fornecer essas informações em termos de encargos financeiros e TAEG (taxa anual).
Mesmo depois de ler esta informação, você pode não entender o quão caro são realmente os empréstimos do dia de pagamento.
Por exemplo, um emprestador de pagamento, Cashcentral.com cobra US $ 17,50 por US $ 100 emprestados. Em um empréstimo de 10 dias, sua TAEG efetiva é de quase 640%! Isso é 15 vezes mais do que algumas das taxas de inadimplência de cartão de crédito mais caras.
Se você pegou um empréstimo de US $ 300 por 14 dias e não pôde pagar por 2 meses, você acabaria pagando US $ 210 em taxas de empréstimo do dia de pagamento. O mesmo cenário com um cartão de crédito resultaria em menos da metade das taxas, mesmo que você acabasse com cobranças atrasadas.
Um relatório de 2006 do Center for Responsible Lending revela que um tomador típico do payday acaba pagando US $ 793 em juros sobre um empréstimo de US $ 325. Este credor não cobra uma taxa financeira inicial tão alta. Em vez disso, o mutuário paga esse montante ao longo de um período de tempo continuamente rolando sobre o empréstimo.
Mutuários muitas vezes encontram-se tomando novos empréstimos do payday para cobrir antigos empréstimos do payday e, finalmente, acabam devendo milhares de dólares em que começou como algumas centenas de dólares de dívida.
Preocupando os pobres e os militares
Mais e mais, as estatísticas mostram que as companhias de empréstimo do payday visam tirar proveito dos consumidores pobres. Você raramente encontrará lojas de empréstimo do tipo "payday loan" nos subúrbios de classe média alta da cidade, onde os tomadores de empréstimos poderiam realmente pagar os empréstimos. Em vez disso, você os encontrará nos bairros pobres e negros da cidade e perto de bases militares. Por exemplo, uma pesquisa do Yahoo Maps resultou em 12 empresas de adiantamento de dinheiro e empréstimo a 5 milhas de Fort Knox, Kentucky, um posto militar dos EUA.
Alternativas para empréstimos do dia de pagamento
Não seria correto descartar completamente os empréstimos do dia de pagamento sem fornecer algumas alternativas.
- Empréstimo pequeno do seu banco ou cooperativa de crédito
- Adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito (loja em torno de as melhores taxas e taxas)
- Empréstimo pequeno de um membro da família ou amigo
- Pagamento antecipado do seu empregador
- Plano de pagamento de dificuldades dos seus credores
- Aconselhamento sobre crédito ao consumidor
- Programas de dificuldade de emergência (normalmente oferecidos pelo departamento de recursos humanos do estado, município ou cidade)