Como funcionam os programas de assistência para presentes de adiantamento

Alguns produtos de hipoteca permitem que os compradores usem um presente em dinheiro para o pagamento

Os programas de assistência a doações em caso de adiantamento ajudam os compradores a cobrir os custos de adiantamento e fechamento. Compradores de casas potenciais que podem fazer um pagamento de casa sem dificuldade às vezes não podem comprar uma casa porque eles não têm os fundos necessários para um pagamento inicial e custos de fechamento. Compradores em potencial que não têm fundos para fechar em uma residência podem considerar o uso de um programa de assistência para presentes de adiantamento, às vezes chamado de programa de concessão de adiantamento.

Assistência para presente de adiantamento explicada

Os vendedores de imóveis podem ajudar os compradores a pagar os custos de fechamento , devolvendo uma parte de seus lucros ao comprador no fechamento. A quantidade de assistência ao vendedor permitida depende do empréstimo do comprador .

Os vendedores são proibidos de conceder fundos de pagamento a compradores de casas, mas os programas de assistência oferecem um "trabalho".

1. Os vendedores inscrevem sua casa em um programa adequado e contribuem com um valor igual à assistência que o comprador receberá no fechamento - mais uma taxa, normalmente 0,75% do preço de venda da casa.
2. Quando a transação é fechada, os fundos de adiantamento são transferidos do programa de assistência ao presente para o agente de fechamento. O vendedor não faz parte da transferência de fundos.

Empresas de Assistência de Presentes e HUD

Sim e não. Aqui está o que o HUD diz sobre os programas:

• "O HUD não aprova programas de" presente "administrados por organizações de caridade e, portanto, não oferecerá uma aprovação formal do seu programa. Os credores hipotecários são responsáveis ​​por garantir que o presente para o comprador da organização de caridade cumpra as instruções descritas no HUD Handbook. 4155.1 REV-4, CHG-1 Parágrafo 2-10 (C) (por exemplo, nenhum reembolso implícito, etc.). As organizações de caridade que cumprem as regulamentações e diretrizes políticas existentes têm permissão para dar presentes em dinheiro a compradores qualificados e não precisam aprovação prévia da FHA para o fazer. "

Portanto, o HUD não emite aprovações formais para programas de presentes - isso sobrecarrega o credor com um programa legítimo. Os principais programas parecem estar em conformidade com os requisitos do HUD. Seu emprestador pode verificar se o programa escolhido é aceitável.

Perguntas frequentes sobre os programas de assistência para presentes de entrada
Específicos do programa podem ser diferentes, mas todos oferecem os mesmos serviços básicos.

• Compradores de casas devem qualificar-se para um empréstimo que permita fundos de presentes.
• Não há requisitos mínimos ou máximos de renda para os compradores, mas pode haver limites máximos estabelecidos no preço de venda das residências.
• A assistência típica parece variar de 1 a 7%.
• Os fundos podem ser usados ​​para o adiantamento e para os custos de fechamento.
• Fundos de presentes podem ser usados ​​para casas novas ou existentes.
• Os fundos não utilizados devem ser devolvidos ao programa de presentes.
• Os programas de assistência não podem ser usados ​​para refinanciar uma casa ou para melhorar a casa.
• Os vendedores não podem usar o presente como uma contribuição de caridade, mas pode ser dedutível como despesa de venda. Fale com um profissional de impostos.

Incentivo ao vendedor

Os vendedores de imóveis costumam valorizar suas casas para incluir algum espaço para negociação. O que importa para os vendedores é a linha de fundo - quanto dinheiro eles retiram da mesa de fechamento. Um comprador que tenha os fundos para fechar pode obter um melhor negócio na casa, enquanto um comprador que precisa de ajuda pagará mais perto (ou mais) do preço solicitado , mas em troca poderá negociar a ajuda do vendedor.

Isto é o que nos referimos como um programa de assistência ao vendedor. Normalmente, o credor permitirá uma assistência de vendedor de até 3% do preço de venda. Em um punhado de empréstimos, a assistência do vendedor pode ser de 6%. Isso significa que se você está comprando uma casa no valor de US $ 300.000, um vendedor de 3% poderia creditar US $ 9.000 para pagar os custos de fechamento.

Os custos de fechamento são pagos como um custo separado da transação e não fazem parte do preço de compra.

Uma coisa que você deve ter em mente é o valor de avaliação da casa . O credor não permitirá fundos de presentes que resultem em um empréstimo que exceda o valor avaliado da casa. Se você estiver trabalhando com um agente imobiliário , ela poderá ajudá-lo a determinar se a casa tem um preço real e avaliará onde deveria.

Seu credor pode ajudá-lo a escolher um programa de assistência para pagamento inicial e explicar como sua oferta de compra deve ser redigida para garantir a conformidade com suas diretrizes de subscrição.

Editado por Elizabeth Weintraub, especialista em compras domésticas. Na época em que este artigo foi escrito, Elizabeth Weintraub é Corretora Associada da Lyon Real Estate em Sacramento, CA, CalBRE # 00697006.