Gerenciando Empréstimos Estudantis: Introdução

by Carron Armstrong

Nesta série de artigos, falaremos sobre como gerenciar seus empréstimos estudantis, incluindo o que acontece se você não puder pagá-los, o que a falência pode e não pode fazer e como você pode minimizar seu pagamento e maximizar seu benefício de dólares ganhos gastar para pagar por uma educação que você trabalhou tão duro para conseguir.

Você faz parte do trilhão de US $ 1?

A indústria de empréstimos estudantis é enorme. A partir de 2011, os empréstimos estudantis pendentes atingiram US $ 1.000.000.000.000 somente nos Estados Unidos.

As pessoas tinham mais dívidas de empréstimos estudantis do que de cartões de crédito. Isso pode parecer surpreendente a princípio, até você olhar para o custo da mercadoria que está comprando. Para o ano de 2013-14, o custo das mensalidades e taxas teve uma média de pouco menos de US $ 9.000 para taxas no estado em instituições públicas e pouco mais de US $ 30.000 em faculdades particulares. Isso nem sequer toca nos livros, no quarto e no tabuleiro, na viagem de ida e volta ao campus, ou na pizza e na cerveja, para as quais você pode adicionar outros US $ 15.000. Multiplique isso por quatro anos, e o custo de “ir para a faculdade” chega a surpreendentes US $ 96.000 a US $ 180.000. Minha primeira casa não custou 96 mil dólares. E muito desse custo é financiado pela indústria de empréstimos estudantis.

Dois terços dos diplomados de instituições de quatro anos deixaram a escola com dívidas educacionais. A carga média da dívida desses graduados é de mais de US $ 25.000. Acrescente a isso os saldos pendentes devidos por graduados de dois anos e certificados, alunos que não completaram seus programas e empréstimos tomados pelos pais de todos esses alunos e você pode começar a ver a magnitude dos problemas.

Taxas de inadimplência altas para empréstimos estudantis

Agora vamos falar sobre como esses empréstimos estão sendo pagos. Infelizmente, nem todos os empréstimos estão sendo pagos conforme acordado. Na verdade, algumas estatísticas são reveladoras. Apenas 36% dos estudantes pagam a tempo nos primeiros três anos após a formatura. A taxa padrão - um padrão ocorre quando o pagamento não é feito por 270 dias - durante esses três anos é uma bolada de 14%.

Compare isso com a taxa de baixa de cartões de crédito no último trimestre de 2014, conforme relatado pelo Federal Reserve.

Em muitos aspectos, as consequências da inadimplência nos empréstimos estudantis são muito mais severas do que as dos cartões de crédito. Quando um cartão de crédito é cobrado, os cobradores podem tentar cobrar telefonando e escrevendo o consumidor, depois processam o titular da conta e usam o julgamento resultante, em alguns casos, para pagar salários ou impostos sobre a propriedade do consumidor para satisfazer o saldo pendente . Mas o consumidor também tem ferramentas. Ele pode defender o processo e forçar o credor a provar o equilíbrio, algo que os cobradores de notas geralmente têm dificuldade em fazer. Ele também pode quitar a maior parte ou toda a dívida do cartão de crédito em um processo de falência.

Esses remédios não estão necessariamente disponíveis para o tomador de empréstimos estudantis. De acordo com a lei federal, as empresas de empréstimos estudantis podem enfeitar os salários sem julgamento, e a maioria das pessoas lhe dirá que os empréstimos estudantis não podem ser pagos na falência, embora isso não seja inteiramente verdade.

Alívio para os mutuários de empréstimo estudantil

Só porque a lei federal concede ao credor do credor estudantil proteções e privilégios especiais, não significa que o consumidor do empréstimo estudantil não tenha direitos ou remédios.

Nesta série, falamos sobre as opções disponíveis para os mutuários para eliminar ou gerenciar saldos de empréstimos estudantis.

Geralmente, existem cinco tipos de alívio que um tomador de empréstimos estudantis pode desfrutar.

Cancelamento
Tolerância ou diferimento
Modificação do pagamento, incluindo consolidação de empréstimos
Compromisso ou acordo
Coleção desafio

Para obter uma visão geral dos programas disponíveis para você enquanto trabalha para pagar seus empréstimos, confira nosso artigo GERENCIANDO OS EMPRÉSTIMOS DE ESTUDANTE: SUAS OPÇÕES EM POUCAS PALAVRAS .

Nem todos os programas de ajuda estão disponíveis para todos os mutuários. Depende em grande parte do tipo de empréstimo que você tem. Para uma cartilha sobre os diferentes tipos de empréstimos disponíveis para os mutuários e como você pode determinar o tipo que você pode ter, consulte o nosso artigo GESTÃO DE EMPRÉSTIMOS ESTUDANTES: QUE TIPO DE EMPRÉSTIMOS VOCÊ TEM?

Você pode obter mais informações sobre os tipos de empréstimos disponíveis e os programas que você pode usar para obter alívio dos empréstimos federais no site do Departamento de Educação.

Para saber mais sobre as medidas que você pode tomar para diminuir o peso dos altos pagamentos de empréstimos estudantis, confira os artigos de nossa série Gerenciando Empréstimos Estudantis:

Problemas gerais

Que tipo de empréstimos você tem?

Suas opções para gerenciar empréstimos estudantis em poucas palavras

Glossário de Termos Úteis de Empréstimo para Estudantes

Quando você não pode fazer seus pagamentos

Delinquência e Default

Adiamento e Tolerância

Estratégias de Representação durante Tempos Difíceis

Sobrevivendo a um padrão de empréstimo do estudante

Lidando com colecionadores de empréstimos estudantis

Gerenciando Empréstimos Particulares

Empréstimo Perdão