Perguntas para se fazer antes de tomar a decisão de conversão de Roth
Para que as distribuições de Roth IRA sejam feitas com isenção de impostos, elas devem ser feitas após um período de participação de 5 anos tributáveis e ocorrerem após atingirem a idade de 59 anos e meio. No caso de uma conversão, cinco anos devem passar desde a conversão.
Uma conversão de Roth IRA pode fazer muito sentido para alguns. Por outro lado, há certos casos em que não faz sentido algum. Antes de converter para um Roth , faça a si mesmo estas perguntas.
Estou perto da aposentadoria e precisa de renda do IRA?
Se você está se aproximando da aposentadoria ou e precisa do seu dinheiro para viver, é imprudente se converter para um Roth. Porque você está pagando impostos sobre seus fundos, convertendo para um Roth custa dinheiro. Leva um certo número de anos até que o dinheiro que você paga antecipadamente seja justificado pela economia fiscal. Se você está tomando a renda de aposentadoria, aumenta esse cronograma. Para ter uma noção de estar melhor convertendo, uma calculadora de conversão Roth pode ajudar.
(Você pode encontrar calculadoras em sites de corretagem, esta boa calculadora básica de conversão Roth é da TIAA-CREF.)
Outros recursos potenciais para calculadoras de conversão Roth IRA incluem o seguinte:
- Cálculo de Conversão Roth IRA de Charles Schwab
- O Bankrate é convertido em uma calculadora Roth
- Eu deveria converter para um Roth IRA? (CalcXML)
O desafio de confiar apenas em uma calculadora de conversão Roth IRA é que as premissas são baseadas em expectativas futuras de imposto de renda. É difícil prever para onde vão as taxas de imposto de renda nos próximos 1-2 anos. Imagine o quão desafiador pode ser para prever as taxas de imposto de 10, 20 ou até 30 anos a partir de hoje, quando você estará usando seu Roth IRA.
Certifique-se de revisar seu suporte de imposto de renda atual e projetado antes de converter um IRA tradicional em um IRA de Roth. Você pode usar este guia de tabela de imposto de renda federal ou informações de seu retorno de imposto mais recente para determinar sua faixa de imposto marginal. Em seguida, preencha um plano de orçamento para a aposentadoria para estimar sua faixa de imposto antecipado com base em seu plano de renda de aposentadoria previsto.
Posso pagar os impostos?
Uma conversão de Roth IRA pode ser cara, porque você deve pagar impostos em seu IRA existente . Idealmente, o dinheiro não deve sair da sua poupança de aposentadoria. Se você tiver que usar fundos do seu IRA tradicional para pagar os impostos, vai custar converter em um Roth, é melhor deixar os fundos ficarem bem.
Uma técnica a considerar é distribuir o custo de uma conversão ao longo de alguns anos. Isso também pode impedir você de se empurrar para um suporte de imposto mais alto.
Eu quero pagar os impostos?
Às vezes, fazer um bom movimento financeiro pode ser uma tarefa difícil. Essa é a sensação que muitos proprietários tradicionais de IRA recebem quando consideram uma conversão de Roth IRA. Você pode imaginar que alguém tem $ 300.000 em um IRA e logo de cara eles estão dando $ 75.000 desse IRA? Uma conversão de Roth IRA pode parecer boa no papel, mas no mundo real pode ser mais complicada.
Você pode usar contribuições de caridade para compensar os impostos de uma conversão de Roth. Deduções fiscais podem ser uma estratégia eficaz para reduzir o custo fiscal de uma conversão de Roth IRA. Claro que você deve primeiro ter os recursos financeiros e desejo de presente para uma organização de caridade para utilizar esta estratégia.
Eu estarei em um suporte de imposto mais baixo no futuro?
Se você acha que vai se aposentar em um suporte de imposto de renda mais baixo do que você está agora, não faz sentido converter.
Você pagará impostos mais altos sobre a conversão do que faria se retirasse o dinheiro do seu IRA tradicional na aposentadoria .
Uma conversão do Roth IRA pode ser uma boa ideia para alguns, mas não para todos os investidores do IRA. Considere cuidadosamente sua conversão em potencial antes de fazer qualquer movimento para converter suas economias.