Quão rápido o dinheiro se move?
Quando o dinheiro deixa sua conta?
Quando você paga com cheque, os fundos geralmente não saem da sua conta até que o banco do beneficiário solicite o dinheiro do seu banco.
Como resultado, pode ser possível pagar com cheque, mesmo que você não tenha fundos disponíveis em sua conta .
Tecnicamente, é ilegal pagar com cheque quando você sabe que não há dinheiro para fazer o cheque. Isso acontece todos os dias, e conseqüências severas são improváveis (a menos que você intencionalmente defraudar os outros ou escrever um cheque especialmente grande), mas não vale a pena testar sua sorte.
A velocidade com que seu cheque é processado depende de vários fatores, incluindo como e quando o cheque é depositado. No entanto, em alguns casos (como pagamentos de contas on-line que você programa com seu banco), o beneficiário nem precisa depositar o cheque - os fundos serão deduzidos da sua conta quando o banco efetuar o pagamento.
Depósitos normais: na maioria dos casos, seu beneficiário depositará seu cheque em seu banco ou cooperativa de crédito. Esse banco solicitará o pagamento por meio do envio de uma cópia do cheque (ou do próprio cheque) ao seu banco.
Quando o seu banco paga ao outro banco, os fundos são removidos da sua conta. Esse processo geralmente leva vários dias úteis.
Depósitos eletrônicos: se o beneficiário fizer depósitos remotos, o processo será mais rápido. Os beneficiários podem depositar cheques eletronicamente usando um telefone celular , computador ou scanner de cheque anexado a uma caixa registradora.
Seu cheque será convertido em uma imagem , e essa imagem será enviada para todos os bancos envolvidos eletronicamente. Essencialmente, os depósitos eletrônicos eliminam a necessidade (e o tempo que leva) para que o beneficiário receba fisicamente seu cheque no banco.
Se o beneficiário desconta o cheque: Em alguns casos, um destinatário pode descontar seu cheque e obter fundos de sua conta no mesmo dia em que você paga com cheque. Para isso, eles precisam levar o cheque em papel para o seu banco (ou uma agência vinculada à mesma instituição que você usa para sua conta corrente ). Você precisará ter 100% do dinheiro necessário em sua conta para que o cheque seja descontado. Se você for pequeno, o pedido para descontar o cheque será negado e você deverá pagar as taxas ao seu banco (e o beneficiário poderá ter o direito de cobrar taxas adicionais).
Como evitar checagem de cheques
Para evitar todos os problemas que surgem com o pagamento de um cheque ( taxas, frustração, possíveis problemas legais e mais taxas ), certifique-se de saber quanto tem disponível para gastar - e não gaste mais um centavo.
É mais fácil e mais difícil gerenciar sua conta do que há 20 anos.
- O ruim: Hoje em dia, você pode gastar de sua conta bancária de várias maneiras, e você pode não saber quando as cobranças atingirão sua conta. É especialmente complicado quando você faz compras com seu cartão de débito e quando as contas são pagas automaticamente via ACH .
- O bom: também é mais fácil do que nunca saber o que está acontecendo em sua conta. Você pode verificar o saldo de sua conta e transações de seu computador ou dispositivo móvel, e você ainda pode usar mensagens de texto para atualizações rápidas .
Saldo seu talão de cheques: A melhor maneira de evitar problemas em sua conta bancária é equilibrar sua conta corrente regularmente . Embora não seja infalível, esse processo ajuda você a entender o que está acontecendo agora - e o que acontecerá no futuro. Esteja ciente de quando as deduções automáticas saem da sua conta (utilitários ou pagamentos de hipoteca, por exemplo), anote quaisquer cheques ou compras com cartão de débito e controle as verificações pendentes que reduzem o valor que você pode gastar. Para ajudar no rastreamento, use um registro de cheques ou uma planilha.
Preste atenção nos porões: também é fácil supor que você pode gastar dinheiro depois de fazer depósitos.
Se você depositar dinheiro, isso é verdade - você pode gastar imediatamente. Mas você pode ter que esperar para ter acesso à quantia total de cheques depositados. As políticas do seu banco provavelmente permitem que você gaste uma parte imediatamente, e o restante fica disponível quando o cheque é liberado .
Use cartões de crédito para gastos: os cartões de crédito são empréstimos, mas você não pagará juros se pagar o saldo inteiro todo mês. São ótimas ferramentas para os gastos do dia-a-dia porque não vão diretamente para sua conta corrente, como fazem os cartões de débito (quer você cometa um erro ou um comerciante, sua conta corrente não será afetada). Além disso, eles têm outros benefícios amigáveis ao consumidor .
Vincule sua conta de poupança: Se você costuma executar pouca verificação, procure maneiras de evitar ou reduzir as despesas de cheque especial . Uma das opções menos caras é vincular sua conta poupança à sua conta corrente. Se você esvaziar sua conta corrente, o banco transferirá fundos da poupança (e cobrará uma taxa modesta - normalmente menos do que você paga por fundos insuficientes).
Tenha cuidado com cheques: não faça cheques quando você não tiver fundos disponíveis, mesmo que ache que os fundos estarão disponíveis em alguns dias. É muito fácil para os pagamentos serem liberados mais rapidamente do que o esperado (ou depósitos para compensar mais lentamente do que você espera). Se você se sentir tentado a escrever cheques sem fundos, isso significa que algo precisa mudar (ou seus hábitos ou as ferramentas que você usa para fluxo de caixa). Verificações saltantes criam inúmeros problemas e, eventualmente, podem reduzir sua pontuação de crédito .
Quanto tempo você tem que parar o pagamento?
Se você fez um pagamento que gostaria de cancelar, solicite um pagamento final assim que possível. Você pode ter vários dias úteis para concluir, mas não há nada que você possa fazer se um beneficiário for a uma agência bancária e descontar o cheque (os fundos podem ser retirados da sua conta instantaneamente).
Entre em contato com seu banco e pergunte como parar o pagamento em seu cheque. Em muitos casos, uma solicitação verbal funcionará temporariamente (normalmente duas semanas), mas você precisará fazer um acompanhamento por escrito por períodos mais longos.