Eles são como uma cruz entre uma pensão e um 401 (k)
Sua empresa converteu-se em um plano de saldo de caixa ou você acabou de conseguir uma posição e estará sujeito a um plano de saldo de caixa como parte de seu pacote de benefícios. O que é e você deveria estar celebrando ou não?
Definindo o plano de saldo de caixa
Também conhecido como um plano de pensão de saldo em dinheiro, parece muito com um plano de pensão tradicional, onde uma equipe de profissionais de investimento faz todo o trabalho para você. Você não investe nada do seu próprio dinheiro no plano e não dá entrada nas opções de investimento.
As pensões normalmente começam a ser pagas por volta dos 65 anos, mas podem chegar a 55, dependendo da empresa.
Em um plano de saldo de caixa, o benefício que você recebe de uma pensão é baseado em seu total de anos de serviço e seu salário nos últimos anos que levaram à aposentadoria. Em um plano de saldo em dinheiro, sua conta recebe um crédito anual com base em seu salário a cada ano. Espere uma média de 5% mais uma taxa de juros definida com base no saldo da sua conta. Também como uma pensão, sua empresa lhe dará uma declaração mostrando sua renda mensal projetada com base no saldo da sua conta corrente.
Outra diferença importante é o recurso de portabilidade. Com uma pensão tradicional, você não pode levar o dinheiro com você se deixar o emprego. Você simplesmente receberá um pagamento quando atingir a idade de aposentadoria. Um plano de saldo em dinheiro permite que você leve o dinheiro com você, se você mudar de empresa. Você provavelmente vai rolar os fundos em um IRA para evitar penalidades fiscais, mas pelo menos é seu para investir como você gostaria.
Se você é um investidor experiente, provavelmente está pensando que os planos de balanço de caixa soam como uma mistura entre uma pensão tradicional e uma aposentadoria (401). Você está certo. A portabilidade, a contribuição anual do empregador são todas as partes fundamentais de um 401 (k).
Por que escolher um plano de saldo em dinheiro?
Por que uma empresa elegeria um plano de saldo de caixa sobre uma pensão tradicional?
Você provavelmente sabe a resposta - porque economiza dinheiro. Uma das maiores economias de custo para o empregador vem dessa contribuição de 5%. Contribuir para as contas a cada ano, em vez de um pagamento fixo com base nos últimos dois anos de serviço, é uma economia de custos potencialmente grande para o empregador, mas que tal para você?
Se você é um funcionário de longa data da empresa, provavelmente verá um pagamento menor - 15% ou mais é comum, mas é baseado em como a empresa configura a conta. Se você é jovem e acaba de entrar no mercado de trabalho, um plano de saldo em dinheiro em vez de um 401 (k) poderia ser um plano de aposentadoria melhor, já que a contribuição anual é geralmente superior a 401 (k). fundos, e se você mudar de empresa, você pode transferir o dinheiro para um IRA pessoal.
Opções de pagamento
A maioria dos planos de saldo de caixa vem com dois tipos de pagamentos. Você pode optar por receber pagamentos mensais garantidos na forma de uma anuidade vitalícia ou receber uma quantia fixa. Regras do IRS exigem anuidades anexadas aos planos de aposentadoria para atender a certos requisitos que geralmente torná-los melhor do que uma anuidade que você compraria em seu próprio país.
Por exemplo, fora do plano de pensão ou de saldo de caixa, as seguradoras podem pagar a uma mulher menos que um homem, porque esperam que a mulher viva mais.
Por causa das leis anti-discriminação que regem os planos de aposentadoria patrocinados pela empresa, homens e mulheres devem ser pagos da mesma forma. Fora das leis de discriminação, uma anuidade anexada a uma pensão terá um melhor desempenho, além de garantir uma renda estável.
Se você optar por um montante fixo e investi-lo em um IRA, corre o risco de perder uma parte do saldo da conta devido às condições do mercado.
Não seu único ovo de ninho da aposentadoria
Não ganhe uma falsa sensação de segurança do seu plano de saldo de caixa. Especialistas dizem que você provavelmente precisará de renda adicional na forma de um IRA ou 401 (k) para se aposentar confortavelmente . Por essa razão, pode ser melhor tomar o montante fixo e reinvestir uma vez que você atingir a idade de aposentadoria, mas essas decisões são melhor feitas com a ajuda de um planejador financeiro.
Você obtém o que obtém
Existe uma chance que você terá a escolha entre um 401 (k) e um plano de saldo de caixa?
Isso é altamente improvável, mas algumas empresas oferecem um 401 (k) juntamente com um plano de saldo de caixa e alguns até mesmo correspondem a uma porcentagem de suas contribuições 401 (k) em cima do seu plano de saldo de caixa. Se sua empresa oferece um pacote de benefícios tão bom, planeje ficar por muito tempo.