Comece seu 401k cedo
Nunca é cedo ou tarde demais para começar a economizar em um plano de 401k. Mesmo se você estiver com 40 ou 50 anos, ainda há tempo para construir um ninho significativo para a aposentadoria.
Portanto, não há uma era mágica para começar a economizar em um plano de 401k, mas sim este conselho simples de poupança: A melhor época para começar a economizar em um plano de 401k é ontem, o segundo melhor momento para começar a economizar em um plano de 401k é hoje, e o pior momento para começar a economizar em um 401k é amanhã.
Tire proveito dos juros compostos
Quanto mais cedo você começar a economizar em seu 401k, quanto mais cedo você pode tirar proveito do poder de juros compostos. Um exemplo de dois poupadores diferentes explica melhor: Saver # 1 começa a economizar US $ 5.000 por ano em um 401k aos 25 anos e continua por 10 anos até os 35 anos quando eles param. Isso é uma quantia total de US $ 50.000. O Saver # 2 começa a economizar o mesmo valor de $ 5.000, mas aguarda até os 35 anos e continua por 30 anos até os 65 anos.
Isso é um total de US $ 150.000 em despesas de poupança para eles. Assumindo uma taxa de retorno de 7% em cada um dos seus portfólios de investimento 401k, que acaba sendo o maior com 65 anos?
Por causa de começar cedo, e graças ao poder de juros compostos, o Saver # 1 ganha, depois de apenas economizar por 10 anos, com um saldo de mais de $ 600.000. A Saver # 2 acaba com cerca de US $ 540.000, embora tenha economizado 30 anos.
Por causa do juro composto, que aproveita o valor do dinheiro no tempo, o Saver # 1 "ganhou" o concurso de poupança de 401k.
Tornando a composição ainda mais poderosa, os ganhos em um plano de 401k não são tributados enquanto estiverem na conta. Isso permite que os juros continuem compondo sem que os impostos diminuam, como faria em uma conta tributável.
Escolha a melhor taxa de poupança para você
Não há uma taxa de poupança de 401k de tamanho único para todos. Portanto, a melhor quantia para economizar em um plano de 401k é no entanto muito você pode dar ao luxo de contribuir sem ferir seus outros objetivos financeiros e obrigações.
Por exemplo, se você não puder pagar seu aluguel ou reduzir sua dívida de cartão de crédito porque suas contribuições de 401k são muito altas, você está economizando muito! 10 a 15% é uma boa quantia para economizar em um plano de 401k, mas você deve, pelo menos, investir o suficiente para obter quaisquer contribuições correspondentes que seu empregador oferece. Uma correspondência comum é de 50% até 6% da sua taxa de contribuição (geralmente chamada de "porcentagem de diferimento").
Na tradução, se você contribuir com menos de 6% do seu salário, não receberá a correspondência completa. Mas se você está contribuindo com 6%, seu empregador está adicionando 50% disso, o que representa 3% do seu pagamento. Isso se traduz em um total de 9% de sua renda indo para o seu 401k! Apenas não deixe dinheiro deitado na mesa, por assim dizer.
Avaliar adequadamente sua tolerância ao risco
Um dos maiores erros que os investidores cometem em um plano de 401k é não identificar quais fundos mútuos são os melhores para eles.
Mais especificamente, alguns investidores correm um risco muito pequeno, o que significa que suas economias em 401k podem crescer muito devagar, e alguns poupadores investem de forma agressiva demais e vendem seus fundos mútuos em pânico quando ocorre um grande declínio no mercado.
Para descobrir como encontrar o melhor equilíbrio de risco e retorno, os investidores de 401k devem preencher o que é chamado de questionário de tolerância ao risco , que identificará um perfil de risco e sugerirá os tipos e alocações de fundos mútuos de acordo.
Diversifique seu portfólio de fundos mútuos 401k
Ao construir um portfólio de fundos mútuos , o aspecto mais importante do processo é a diversificação, o que significa distribuir o risco entre os diferentes tipos de investimento. A maioria dos planos 401k oferecem vários fundos mútuos em diferentes categorias. A melhor maneira de entender o conceito de diversificação na construção de um portfólio é com um bom visual.
Aqui está um exemplo de uma carteira moderada , que é um mix de "risco médio" de fundos mútuos apropriados para a maioria dos investidores, usando fundos tipicamente encontrados em um plano de 401k:
- 40% de estoque de grande capitalização (Índice)
- 10% de estoque pequeno
- 15% de ações estrangeiras
- 30% Bond de prazo intermediário
- 05% Caixa / Mercado Monetário / Valor Estável
Siga as melhores práticas de gestão 401k
Depois de configurar sua porcentagem de deferimento e selecionar seus investimentos, você pode continuar seu trabalho e sua vida e deixar o 401k fazer o seu trabalho. No entanto, existem algumas dicas simples de manutenção a serem seguidas:
- Reequilibrar seu portfólio : Quando você rebalança seu 401k, você está retornando suas alocações de investimento atuais para as alocações de investimento originais . Portanto, o reequilíbrio exigirá a compra e / ou venda de ações de alguns ou de todos os seus fundos mútuos para equilibrar as porcentagens de alocação. Por exemplo, digamos que você escolheu originalmente 4 fundos mútuos e defina as alocações para 25% cada. Após um ano, um fundo mútuo cresceu para 30% do seu portfólio, outro caiu para 20% e os outros dois ficaram em torno de 25%. Para reequilibrar, você venderá ações do fundo que cresceram em valor, comprarão ações do fundo que perderam valor e deixarão as outras sozinhas. Isso tem um efeito de "comprar baixo e vender alto", que é o que os melhores investidores fazem regularmente. Uma boa frequência para reequilíbrio é uma vez por ano. A maioria dos planos de 401k permitem um reequilíbrio automático ou uma maneira fácil de fazer isso online.
- Aumentar Taxa de Poupança : Quando você receber um aumento, dê o seu 401k um aumento! Por exemplo, digamos que seu empregador lhe dê uma promoção com um aumento de 5% no salário. Imediatamente aumentar seu adiamento 401k em pelo menos 1%. Dessa forma, você ainda desfrutará de um aumento, mas também aumentará sua poupança para a aposentadoria.