É ilegal encontrar um "uso alternativo" para o dinheiro?
Para descobrir o que é permitido, verifique seu contrato de empréstimo. Em alguns casos, existem restrições, mas outros empréstimos permitem que você faça o que quiser com o dinheiro.
Algumas pessoas até tomam empréstimos sem a intenção de usar o dinheiro da maneira que o banco acha que eles vão. Os tomadores mais descarados investem o dinheiro, esperando ganhar mais do que pagam em juros (também conhecido como "spread"). Outros simplesmente usam os fundos para a vida diária: pagar contas, comprar mantimentos e assim por diante.
Empréstimos para um fim específico
Com alguns empréstimos, os credores querem restringir como os fundos são usados. As taxas de juros geralmente levam em conta o risco que o credor espera tomar, e isso depende em parte do propósito do empréstimo. Empréstimos mais arriscados têm termos diferentes e são mais caros do que os empréstimos menos arriscados.
Você pode nem conseguir obter certos empréstimos, a menos que o dinheiro seja direcionado para uma compra específica.
Empréstimos para habitação (ou hipotecas) são geralmente usados para comprar uma casa ou refinanciar um empréstimo hipotecario existente . É praticamente impossível obter esse dinheiro a menos que você passe por um processo de fechamento que envolve o uso da propriedade como garantia para o empréstimo .
Dessa forma, se você parar de fazer pagamentos, o credor pode encerrar e vender a propriedade para obter seu dinheiro de volta.
Que tal tirar dinheiro? Se você tem um patrimônio significativo em sua casa , pode contrair empréstimos contra ela - mas corre o risco de perder sua casa se não puder pagar o empréstimo. Levar o dinheiro para fora na forma de um empréstimo de equidade home ou linha de crédito permite que você use os fundos para quase qualquer coisa.
Auto empréstimos são semelhantes aos empréstimos de compra de casa: o veículo que você compra assegura o empréstimo, portanto, o credor assume menos risco. Você geralmente não recebe um título claro nesses casos - o credor tem um penhor sobre o veículo até que você pague o empréstimo. Isso torna mais difícil para você vender o carro por dinheiro . Dito isto, os empréstimos para automóveis tendem a ser menores do que os empréstimos para habitação, por isso os credores não são tão rígidos. Você pode ser capaz de obter um cheque de até 110% do valor do carro, deixando algum dinheiro extra para registro e despesas semelhantes.
Empréstimos estudantis são especialmente complicados. O governo subsidia alguns custos de juros do empréstimo estudantil porque uma população instruída é considerada um bom investimento. Além disso, os bancos estão dispostos a oferecer empréstimos estudantis atrativos, porque os adultos formados em faculdades terão maior probabilidade de obter a renda necessária para o pagamento.
Com empréstimos estudantis , você acaba com uma grande quantia de dinheiro em sua conta bancária e ninguém assiste para ver o que você faz com os fundos. Você deveria gastar esse dinheiro em despesas relacionadas ao ensino superior, mas o que isso significa? Propinas e taxas são obviamente despesas aceitáveis, assim como o aluguel (mas você deve alugar um lugar caro?). Uma viagem de férias ou uma nova TV geralmente não é uma despesa aceitável, porque você não precisa dessas coisas para completar sua educação.
Empréstimos de negócios também são susceptíveis de vir com restrições. Por exemplo, empréstimos Small Business Administration (SBA) só podem ser usados para operar seus negócios. Você não pode usá-los para pagar outras dívidas, comprar algo na esperança de um aumento no valor, ou para qualquer propósito "que não é considerado um propósito comercial sólido, conforme determinado pela SBA".
Empréstimos pessoais podem ser usados para praticamente qualquer coisa. Você não promete garantias, nem concorda em usar o dinheiro para uma finalidade específica. Empréstimos pessoais incluem cartões de crédito e empréstimos de assinatura do seu banco ou cooperativa de crédito. Empréstimos de credores on-line e credores peer-to-peer geralmente são empréstimos pessoais também.
Verifique seu contrato
Se o seu contrato / acordo diz que você deve usar os fundos para um determinado propósito, você está correndo um risco fazendo algo que você concordou em não fazer.
Se você não conseguir manter a sua parte no trato, o credor pode optar por terminar o acordo e exigir que você devolva o dinheiro (em outras palavras, você teria que pagar o empréstimo integralmente imediatamente). Conseguir o dinheiro de volta rapidamente e sem custos pode ser um desafio. Por exemplo, você pode ter que pagar uma multa pela distribuição antecipada de um CD, ou pode não ter o dinheiro disponível em qualquer lugar - o que faria com que você deixasse de pagar o empréstimo .
É ilegal?
Tecnicamente, usar o dinheiro do seu empréstimo para fins "alternativos" pode não ser ilegal. No entanto, existe o risco de o credor tomar medidas legais contra você (se descobrirem que você usou o dinheiro de uma maneira diferente do que prometeu e do seu padrão).
Complicações
Ser criativo com seu dinheiro de empréstimo pode resultar em vários problemas. Primeiro, você pode se encontrar profundamente endividado e terá de pagar esses empréstimos em algum momento. Empréstimos estudantis podem ser especialmente problemáticos. Essas dívidas são difíceis de aniquilar - mesmo em falência - então elas vão assombrá-lo por toda a vida se você passar por cima da sua cabeça.
Até mesmo um empréstimo automático pode causar problemas. Se você emprestar demais, descobrirá que deve mais no veículo do que vale (também conhecido como estar de cabeça para baixo ). Como resultado, você terá dificuldade em vender o veículo - você terá que assinar um cheque para se livrar dele - ou você continuará fazendo pagamentos muito tempo depois que o carro não tiver valor.
Alguns credores definem tamanhos mínimos de empréstimo e podem exigir que você peça mais do que precisa. Se isso acontecer com você, não trate o dinheiro como um presente. Use-o para pagar outras dívidas, ou envie esse dinheiro de volta para o seu credor (assumindo que não há penalidade de pré-pagamento ).