Pensamentos tradicionais sobre retiradas de contas de aposentadoria podem estar errados
A abordagem tradicional de retirada usa algo chamado regra de 4% . Esta regra diz que você pode retirar cerca de 4% do seu principal a cada ano, então você pode sacar US $ 400 para cada US $ 10.000 investidos.
Mas você não seria necessariamente capaz de gastar tudo isso. Alguns desses US $ 400 teriam que pagar impostos.
Se esta é a única maneira que você está olhando quanto você pode gastar na aposentadoria, você está fazendo errado. Calcular uma taxa de retirada segura é uma boa idéia conceitual, mas não considera estratégias que possam aumentar sua renda depois dos impostos. Você pode estar deixando dinheiro na mesa usando apenas uma taxa de retirada como uma diretriz.
Como os impostos afetam o quanto você pode retirar
Pense em termos de um cronograma e descubra quando faz sentido ativar ou desativar determinadas fontes de receita. Um dos maiores fatores que você vai querer considerar no desenvolvimento de um plano de retirada de aposentadoria é o montante do rendimento após impostos que estará disponível para você ao longo de seus anos de aposentadoria.
Por exemplo, o pensamento tradicional diz que você deve atrasar as retiradas de suas contas IRA até chegar aos 70 anos e meio, quando deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas .
Mas esta regra é muitas vezes errada. Muitos casais - embora não todos - têm a oportunidade de aumentar a quantidade de renda após os impostos disponíveis, tomando as distribuições do IRA antecipadamente e atrasando a data de início de seus benefícios previdenciários. Então eles podem reduzir o que estão retirando das contas de aposentadoria quando o Seguro Social começar.
Isso significa que, em alguns anos, você pode retirar muito mais de contas de investimento do que em outros anos, mas o resultado final é tipicamente mais receita após os impostos.
Como a taxa de retorno afeta quanto você pode retirar
Você também vai querer gastar algum tempo estudando as taxas históricas de retorno para entender como a taxa de seus investimentos afetará o quanto você pode retirar na aposentadoria. Você pode obter 20 anos de grandes retornos, ou pode atingir um período econômico em que as taxas de juros estão baixas e os retornos das ações estão em um único dígito.
Você pode proteger-se contra retornos ruins quando usa seu plano de saque para aposentadoria para combinar investimentos com o momento em que precisará usá-los. Por exemplo, se faz mais sentido tirar dinheiro do seu IRA cedo, você vai querer que os valores que você precisa nos próximos cinco anos sejam colocados em investimentos seguros . Por outro lado, esse dinheiro tem mais tempo para trabalhar para você e pode ser investido de forma mais agressiva se o seu plano de saque mostrar que é melhor você atrasar as retiradas do IRA até os 70 anos e meio.
Esse processo de correspondência de investimentos para quando você precisar deles é chamado de segmentação por tempo .
E se você retirar demais?
Será importante acompanhar suas retiradas em relação ao seu plano original no momento em que seu plano de saque tiver sido criado, e você também desejará atualizar seu plano de ano para ano.
Tirar muito dinheiro cedo demais pode obviamente lhe causar problemas mais tarde.
Usaremos o exemplo de Susan, cujos investimentos foram muito bons em seus primeiros anos de aposentadoria. Ela insistiu em tirar muito dinheiro adicional durante esses anos. Ela foi advertida de que seu plano havia sido testado contra os bons e os maus mercados de investimento e que ela estaria colocando em risco sua renda futura, tirando esses lucros adicionais cedo. Taxas de retorno superiores a 12% não duram para sempre, então ela deveria ter depositado esses retornos excedentes para permitir que ela os utilizasse em anos nos quais os investimentos também não se davam bem.
Susan, no entanto, insistiu em retirar fundos adicionais imediatamente, e os mercados caíram alguns anos depois. Ela não tinha esses lucros adicionais separados e suas contas estavam severamente esgotadas.
Ela acabou vivendo em um orçamento rigoroso, em vez de ter algum dinheiro extra "divertido".
O Takeaway
É importante monitorar quanto você retira da aposentadoria contra um plano de longo prazo. Você quer uma renda de aposentadoria segura. Ter um plano e medir contra ele irá atingir esse objetivo ao responder a questão de quanto você pode retirar na aposentadoria. Crie um plano de renda de aposentadoria e consulte um planejador de aposentadoria ou consultor fiscal que possa calcular o impacto depois de impostos de suas retiradas de conta de aposentadoria propostas.