Dicas para voltar à pista quando você não pode fazer um pagamento de empréstimo
A solução pode ser simples em alguns casos. Por exemplo, se você não puder pagar os pagamentos do seu carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo menos caro, mas seguro - ou mesmo ficar sem um carro por um tempo.
Infelizmente, as soluções raramente são tão fáceis.
Felizmente, existem estratégias que você pode usar para evitar que as coisas piorem.
Se você não pagar
Pode ajudar falar primeiro sobre o pior cenário possível. Se você simplesmente parar de pagar um empréstimo, acabará inadimplente com esse empréstimo. O resultado é que você deve mais dinheiro porque as penalidades, taxas e taxas de juros vão aumentar. Sua pontuação de crédito vai cair. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir emprestado novamente - às vezes em apenas alguns anos.
As prisões de devedores foram proibidas nos EUA há muito tempo, então você não precisa se preocupar com as ameaças dos cobradores de dívidas de enviar a polícia amanhã . No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos legais e requisitos para, pelo menos, aparecer no tribunal.
Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido - é frustrante e estressante - mas é algo que você pode superar e você pode evitar completamente essa situação.
Quando você percebe que não pode pagar
Espero que você tenha um pouco de tempo antes do vencimento do próximo pagamento. Se esse for o caso, você pode agir antes de se atrasar em qualquer pagamento. Neste ponto, você ainda tem várias opções.
- Pague tarde: é melhor fazer os pagamentos do empréstimo em dia, mas se você não puder fazer isso, um pouco atrasado é melhor do que tarde demais. Tente receber seu pagamento dentro de 30 dias a contar da data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos atrasados não são reportados às agências de crédito, portanto, seu crédito não será danificado. Isso deixa a opção de consolidar ou refinanciar a dívida.
- Consolidar ou refinanciar: você pode estar melhor com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos, como cartões de crédito e empréstimos do dia de pagamento, a consolidação com um empréstimo pessoal resulta em menores custos de juros e menor pagamento exigido. Além disso, você tem mais tempo para pagar. Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que você paga de três a cinco anos. Levar mais tempo para pagar pode acabar custando mais juros - mas talvez não. Novamente, se você está saindo de empréstimos do payday você poderia facilmente sair na frente. Você precisará aplicar antes de começar a perder os pagamentos para obter aprovação para um empréstimo de consolidação. Os credores não querem conceder um empréstimo a alguém que já esteja atrasado. Onde você deveria pedir emprestado? Comece solicitando empréstimos não garantidos com bancos e cooperativas de crédito que funcionam em sua comunidade e credores on-line. Candidate-se a estes empréstimos ao mesmo tempo para minimizar os danos ao seu crédito e ir com a melhor oferta.
- Empréstimos garantidos: Consolidar com um empréstimo garantido é também uma opção se você quiser garantir ativos como garantia. No entanto, você corre o risco de perder esses ativos se não puder efetuar pagamentos do novo empréstimo. Se você colocar sua casa na linha, você pode perdê-la no encerramento , o que dificulta as coisas para você e sua família. Ter seu veículo recuperado nunca é conveniente, e seria mais difícil começar a trabalhar e continuar ganhando uma renda.
- Comunique-se com os credores: se você prevê problemas para fazer pagamentos, fale com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, seja mudando a data de vencimento ou permitindo que você pule pagamentos por vários meses. Você pode até ser capaz de negociar um acordo com o seu credor. Explique que você não pode fazer os pagamentos, ofereça menos do que deve e veja se eles aceitam. Isso provavelmente não será bem-sucedido, a menos que você possa convencer seu emprestador de que não pode pagar, mas é uma opção. Observe que seu crédito sofrerá se você liquidar, mas poderá colocar os pagamentos para trás.
- Priorize seus pagamentos: talvez seja necessário tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos deixar de pagar e quais devem ser atualizados. A sabedoria convencional diz para continuar fazendo pagamentos em sua casa e empréstimos para automóveis, e parar de pagar empréstimos não garantidos, se necessário, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. A lógica é que você realmente não quer ser expulso ou ter seu veículo recuperado. Danos ao seu crédito também são indesejáveis, mas não afetam instantaneamente sua vida da mesma maneira. Faça uma lista de seus pagamentos e faça uma escolha consciente sobre cada um deles, mantendo a segurança e a saúde em mente como você escolher.
Empréstimos estudantis federais
Se você emprestou para o ensino superior usando programas de empréstimo do governo, você tem algumas opções extras disponíveis. Empréstimos que são apoiados pelo governo federal têm certos benefícios que não são encontrados em outros lugares.
- Diferimento: se você se qualificar para um adiamento, poderá parar de fazer pagamentos temporariamente. Isso lhe dá tempo para voltar a seus pés. Para alguns mutuários, esta é uma opção durante os períodos de desemprego ou outras dificuldades financeiras.
- Pagamento com base no rendimento: Se não se qualificar para um diferimento, poderá conseguir, pelo menos, reduzir os seus pagamentos mensais. Os programas de reembolso com base no rendimento podem resultar em um pagamento que deve ser mais acessível. Se sua renda for extremamente baixa, você terá um pagamento extremamente baixo para igualar.
Empréstimos do dia de pagamento
Payday empréstimos também são únicos, principalmente por causa de seus custos extremamente elevados. Estes empréstimos podem facilmente enviar-lhe uma espiral de dívida e, eventualmente, chegará o momento em que você não pode fazer seus pagamentos.
Consolidar empréstimos do payday é uma das suas melhores opções, a menos que você possa pagá-los. Você pode vender qualquer coisa para ganhar dinheiro? Mude a dívida para um credor mais barato - até mesmo transferências de saldo de cartão de crédito podem economizar dinheiro e comprar seu tempo. Basta estar atento às taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para nada, exceto pagar a dívida existente.
Se você já tiver escrito um cheque para um credor do dia de pagamento, pode ser possível parar o pagamento no cheque. No entanto, isso pode levar a problemas legais e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou consultor jurídico familiarizado com as leis do seu estado antes de interromper o pagamento. Mesmo que seja uma opção, você terá que pagar uma taxa modesta ao seu banco.
Cartões de crédito
Ignorar pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos, faça o pagamento mínimo, embora mais seja sempre melhor. Quando você para de fazer pagamentos, o emissor do seu cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros para uma taxa de penalidade muito maior. Isso pode fazer com que você reavalie a prioridade de quais pagamentos pular e quais pagar.
Obter ajuda
Você pode pensar que não pode se dar ao luxo de obter ajuda se tiver problemas com pagamentos de empréstimos. Mas você não está necessariamente sozinho.
- Aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a entender sua situação e encontrar soluções. Uma perspectiva externa geralmente é útil, especialmente de alguém que trabalha com clientes como você todos os dias. A chave é trabalhar com um conselheiro respeitável que não esteja apenas tentando vender algo para você. Em muitos casos, o aconselhamento é fornecido sem nenhum custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gerenciamento da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca de conselheiro com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) e pergunte sobre taxas e filosofia antes de concordar com qualquer coisa.
- Advogados de falência também podem ajudar, mas não se surpreenda quando eles sugerem a declaração de falência. A falência pode resolver seus problemas, mas pode haver alternativas melhores.
- A assistência pública também está disponível em muitas áreas. As concessionárias locais, o governo federal e outros fornecem ajuda às pessoas que precisam de ajuda para pagar as contas. Estes programas podem fornecer alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em cima de seus pagamentos de empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua busca no USA.gov e pergunte a seus fornecedores locais de energia e telefonia sobre os programas disponíveis.
Seguindo em frente
Até agora nós cobrimos correções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para ficar no topo das contas. A vida é menos estressante quando você não tem que apagar esses incêndios, e você vai querer financiar objetivos maiores e melhores.
- Fundo de emergência: é essencial ter uma economia de emergência. Quer se trate de US $ 1.000 para tirar você de uma geleia , ou três meses de despesas, esse dinheiro extra irá ajudá-lo a evitar problemas. Você não precisará assumir dívidas se algo quebrar, e poderá pagar suas contas sem interrupções. O desafio é construir esse fundo, que é uma questão de gastar menos do que você ganha.
- Entenda suas finanças: você precisa ter uma noção dos seus rendimentos e gastos para ter sucesso. Escreva esses números e acompanhe cada centavo gasto por pelo menos um mês - quanto mais, melhor. Não se esqueça de incluir as despesas que você paga apenas anualmente, como o imposto sobre a propriedade ou um prêmio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber como o dinheiro é gasto. Você pode ter que ganhar mais, gastar menos ou ambos. Para obter resultados rápidos , as opções mais comuns são trabalhar extra, cortar gastos e vender itens que você não precisa mais. Para um aumento de longo prazo, trabalhe em sua carreira e hábitos de consumo depois de ter obtido as vitórias rápidas.