Como você pode convencer os credores que você é bom para o dinheiro e obter aprovação?
Descobrir o que os credores querem e comprar com os credores certos para melhorar suas chances.
Conceitos Básicos de Cosigning
Os credores avaliam seu pedido de empréstimo para decidir se acham que você provavelmente pagará. Para fazer isso, eles olham principalmente para duas coisas: sua pontuação de crédito e sua renda disponível para fazer pagamentos de empréstimo. Se eles não estão confiantes de que você pode pagar por conta própria, eles não vão deixar você emprestar sem um fiador.
Os fiadores concordam em fazer pagamentos se você não conseguir - eles estão 100% no gancho para a dívida, assim como você é. Sem um fiador, os credores só podem cobrar de você , o principal devedor. Adicionar um fiador significa que há pelo menos duas pessoas em potencial para coletar (e duas receitas potenciais para financiar pagamentos). Saiba mais sobre como funciona a co-atribuição .
Um fiador com crédito forte ou alta renda pode ajudar seu aplicativo, mas você ainda pode pedir emprestado sem um.
Se (a princípio) você não for aprovado
Se os credores lhe disserem que você não pode obter aprovação por conta própria, não acredite apenas na palavra deles.
Existem várias soluções disponíveis (algumas são mais rápidas do que outras).
Construa crédito: se você não conseguir um empréstimo sem um fiador porque tem crédito ruim, trabalhe para melhorar seu crédito. Se você simplesmente nunca teve a oportunidade de estabelecer crédito ou se perdeu os pagamentos no passado, pode sempre reconstruir - isso leva tempo.
Veja como melhorar seu crédito . Para estudantes e pessoas com menos de 21 anos, isso é um desafio. Tente obter uma pequena linha de crédito ou um empréstimo garantido em dinheiro de uma cooperativa de crédito.
Corrigir erros: por vezes, os erros nos seus relatórios de crédito impedem-no. A remoção desses erros pode levar a uma melhoria rápida nas pontuações de crédito. Veja como corrigir erros .
Adicionar renda: os bancos aprovam ou negam empréstimos com base em quanto de sua renda será consumido pelos pagamentos mensais. Para avaliar, eles calculam uma relação dívida / renda , que eles tentam manter o mais baixo possível. Com renda mais alta (de um emprego de meio período, por exemplo), você tem uma chance maior de ser aprovado porque o empréstimo parece mais acessível.
Emprestar menos: os credores podem ter negado o empréstimo que você solicitou, mas eles podem permitir que você peça menos emprestado sem adicionar um fiador ao seu pedido. Execute alguns cálculos para descobrir como diferentes montantes de empréstimos vêm com pagamentos mensais diferentes (resultando em uma melhor relação dívida / rendimento). Um adiantamento maior também pode melhorar o seu rácio de empréstimo em relação ao valor e tornar o empréstimo mais atraente para os credores.
Expanda sua pesquisa: foi dito "não", mas há outros credores por aí. Compre com instituições menores, incluindo bancos regionais e cooperativas de crédito .
Os emprestadores online mais recentes (incluindo os emprestadores peer-to-peer) também estão dispostos a trabalhar com os mutuários que têm crédito menos do que perfeito. Alguns credores on-line aprovam empréstimos com base nos títulos que você ganhou, mesmo que nunca tenha criado créditos antes.
Pagar dívidas: sua pontuação de crédito e sua renda mensal disponível são influenciadas por suas dívidas existentes. Livrar-se da dívida torna mais fácil para você obter novos empréstimos, porque você não parece estar no limite máximo , e terá uma obrigação mensal a menos. Com empréstimos importantes, como empréstimos para habitação, o "resgate rápido" depois de pagar a dívida (ou corrigir erros) pode resultar em pontuações de crédito mais altas dentro de alguns dias .
Garantias de garantia: você também pode emprestar contra um ativo que você possui, usando-o como garantia . Infelizmente, essa é uma estratégia arriscada - você pode perder o ativo se não puder pagar o empréstimo (o banco pode pegar sua propriedade e vendê-la para recuperar o dinheiro).
Se você pedir emprestado contra o seu veículo, o banco pode retomá-lo , e os credores podem encerrar em sua casa, se você não se manter atualizado sobre um empréstimo imobiliário.
Empréstimos estudantis
Se você está tentando obter um empréstimo de estudante, você tem ainda mais opções para pedir emprestado sem um fiador.
Comece aplicando para programas federais de empréstimos estudantis (também conhecidos como Empréstimos Diretos) através do Escritório de Auxílio Financeiro da sua escola. Para fazer isso, você precisará preencher o formulário FAFSA e fornecer informações sobre suas finanças. Empréstimos estudantis federais são os empréstimos mais amigáveis aos mutuários disponíveis - eles são relativamente flexíveis quando se trata de reembolso, e você pode até obter ajuda para pagar os juros .
Os empréstimos de Stafford , em particular, podem ser atraentes. Eles estão disponíveis para estudantes em período integral, meio período, pós-graduação e graduação. Seu crédito não é um problema, portanto, qualquer pessoa pode obter esses empréstimos sem um fiador (contanto que você atenda aos critérios necessários para os empréstimos da Stafford).
Empréstimos Perkins também são um bom negócio para os mutuários. Sua pontuação de crédito não importa, mas sua capacidade de obter um empréstimo da Perkins pode ser limitada - eles estão disponíveis com base na necessidade financeira.
Para obter mais detalhes e opções de empréstimo, consulte Empréstimos para estudantes 101 .
Empréstimos estudantis privados: é melhor começar a pedir empréstimos estudantis federais. Se você precisar de mais do que o máximo permitido, você também pode pedir empréstimos a credores privados . No entanto, os credores privados são muito mais propensos a exigir um fiador (a menos que você tenha crédito e renda suficientes). Isso nem sempre é o caso - e você pode ter renda e crédito como um estudante de pós-graduação - então vale sempre a pena perguntar.