Como usar os investimentos em CD
Noções básicas de CDs
Um CD é um tipo de conta disponível no seu banco ou cooperativa de crédito.
Semelhante a uma conta de poupança básica, você ganha juros sobre o dinheiro depositado. Os CDs normalmente pagam mais do que outras contas bancárias, mas há um problema: você precisa deixar seu dinheiro na conta por um período específico. Por exemplo, um CD de seis meses deve ser deixado sozinho por seis meses.
Os CDs estão disponíveis em uma variedade de termos, variando de seis meses a cinco anos. CDs de longo prazo geralmente pagam mais do que CDs de prazo mais curto (porque seu compromisso é maior), mas há exceções. Alguns CDs também ajustam a taxa de juros que você ganha com o tempo. Se você retirar seus fundos de um CD antes que ele vença (antes que o tempo especificado passe), você terá que pagar uma multa por retirada antecipada .
Para uma discussão mais completa, consulte Como os CDs ajudam você a ganhar mais .
Que tipo de investimento é um CD?
CDs são investimentos seguros . Eles são melhores para situações em que você não quer arriscar perder seu dinheiro. Por exemplo, você pode ter planos de comprar uma nova casa em dois ou três anos e está construindo um adiantamento .
Você não precisará gastar o dinheiro no futuro imediato, por isso, o bloqueio para uma taxa de juros mais alta faz sentido.
Para metas de longo prazo, como uma aposentadoria a mais de 20 anos de distância, os CDs podem ou não ser o investimento certo. Vale a pena gastar tempo com um planejador financeiro local para discutir seus objetivos de longo prazo e todas as opções disponíveis para você.
Naturalmente, seu dinheiro só é seguro se for segurado pelo FDIC ou coberto pelo seguro NCUSIF se você usar uma cooperativa de crédito .
Como investir em CDs
Para comprar um CD, basta informar ao seu banco qual CD você quer (o CD de seis meses ou de 18 meses, por exemplo) e quanto dinheiro colocar nele. Alguns bancos têm mínimos (US $ 1.000 ou mais), enquanto outros permitem que você comece o quanto quiser. Os CDs muitas vezes podem ser configurados on-line, especialmente em bancos somente on-line .
Quando o seu CD amadurecer , você receberá um aviso explicando suas opções. Na maioria dos casos, você pode
- Deixe o CD renovar (em outro CD com o mesmo período de tempo)
- Compre um CD diferente (mudando de um CD de seis meses para um de um ano, por exemplo)
- Mover os fundos para uma conta corrente ou poupança
- Retirar os fundos
É melhor analisar suas razões para usar um CD e tomar uma decisão sobre o que acontece com o dinheiro - não apenas deixe que ele seja renovado automaticamente todas as vezes. Veja o que fazer quando seu CD amadurece .
Se você está preocupado com o bloqueio de seu dinheiro, você pode querer começar com CDs líquidos , que permitem retirar parte ou todo o seu dinheiro antes do vencimento sem penalidade. Eles geralmente pagam menos que os CDs tradicionais, mas podem ajudá-lo a entender como os CDs funcionam.
Estratégias de Investimento
A maioria das pessoas simplesmente escolhe um CD com base no período de tempo que preferir, observando as taxas de juros e a quantidade de tempo que podem reter seu dinheiro.
Não há nada de errado com essa abordagem - você aumentará seus ganhos acima do que você ganharia em uma conta de poupança, e um plano simples é muitas vezes o mais fácil de se manter.
No entanto, se você quiser otimizar seu investimento em CD, existem várias maneiras de gerenciar seus CDs. Essas ideias são descritas resumidamente abaixo e com mais detalhes em nossa página sobre estratégias de investimento em CD .
Laddering é uma estratégia de compra de múltiplos CDs com datas de vencimento diferentes - de vencimentos de curto a longo prazo. Isso ajuda você a manter o dinheiro disponível e evitar investir todo o seu dinheiro quando as taxas de juros estão em seu pior momento. Leia mais sobre como configurar uma escada do CD .
Uma estratégia de bala permite que você tenha todo o seu dinheiro disponível quando o seu “objetivo” chegar. Você ganhará mais do que ganharia na poupança e poderá fazer um grande cheque quando for necessário.
Uma abordagem de barra fixa-se a CDs de curto e longo prazo (enquanto pula CDs de médio prazo). Se as taxas de juros de médio prazo não são atraentes, você pode evitá-las.
Gestores de Investimento
Se você não quiser lidar com seus investimentos em CD sozinho, sempre poderá contratar alguém para fazer isso por você. Claro, é importante saber com quem você está lidando e evitar golpes e esquemas Ponzi. Se você contratar alguém, eles podem usar CDs intermediários , que são um pouco diferentes dos CDs comuns em sua conta bancária.
Certifique-se de fazer as seguintes perguntas de qualquer gerente de investimento:
- Meus fundos são segurados pelo governo dos EUA?
- Quando vou receber meu dinheiro de volta?
- A retirada antecipada é possível e qual é a penalidade?
- Quanto vou ganhar e esta taxa é garantida?
- A taxa de juros alguma vez muda?
Contas do mercado monetário
CDs não são os únicos investimentos seguros em seu banco. As contas do mercado monetário também pagam mais do que as contas de poupança, mas oferecem mais flexibilidade do que os CDs: muitas vezes você recebe um talão de cheques ou cartão de débito que pode usar para gastar com a conta. No entanto, as retiradas (ou gastos) podem ser limitadas a três vezes por mês. Saiba mais sobre as contas do mercado monetário .