Durante anos, os consumidores tiveram pouco conhecimento (gratuito) sobre como essas e outras ações negativas afetariam sua pontuação de crédito.
Graças à Comparação de Problemas de Crédito da FICO, sabemos um pouco mais sobre quantos pontos serão perdidos de alguns dos erros mais comuns.
Dois cenários FICO
Para ilustrar os pontos perdidos, FICO nos dá dois cenários hipotéticos de crédito, um de alguém com uma pontuação de 680 FICO e outro de alguém com uma pontuação de 780 FICO.
A pessoa com a pontuação de 680 tem:
- Seis contas de crédito ativas, que consistem em três cartões de crédito, um empréstimo automático, uma hipoteca e um empréstimo estudantil
- Oito anos de histórico de crédito
- 40% a 50% de utilização de crédito
- Dois pagamentos atrasados: um pagamento com cartão de crédito com atraso de 90 dias a partir de dois anos atrás e um pagamento atrasado de 30 dias sobre o empréstimo para veículos há um ano
- Nenhuma conta foi enviada para coleções e não há registros públicos (falência, execução hipotecária, etc.)
A pessoa com a pontuação 780 FICO tem:
- Dez contas de crédito ativas, que incluem sete cartões de crédito, um empréstimo automático, uma hipoteca e um empréstimo estudantil
- Quinze anos de histórico de crédito
- 15% a 25% de utilização de crédito
- Nenhum atraso nos pagamentos
- Nenhuma coleção ou outros registros públicos
Como Diferentes Índices FICO Respondem aos Mesmos Erros
A FICO diz-nos então quantos pontos FICO cada pessoa perderia se cometesse algum dos cinco erros de crédito.
- Maxing out um cartão de crédito , a pessoa com a pontuação de crédito 680 perderia entre 10 e 30 pontos, enquanto a pessoa com pontuação de crédito 780 perderia entre 25 a 45 pontos.
- Faltando um pagamento com cartão de crédito ( atraso de 30 dias), a pessoa com 680 pontos de crédito perderia entre 60 e 80 pontos, enquanto a pessoa com a pontuação de crédito de 780 perderia entre 90 e 110 pontos.
- Liquidação da dívida , a pessoa com pontuação de crédito 680 perderia entre 45 e 65 pontos, enquanto a pessoa com a pontuação de crédito 780 perderia entre 140 e 160 pontos.
- Foreclosure , a pessoa com pontuação de crédito 680 perderia entre 85 e 105 pontos, enquanto a pessoa com pontuação de crédito 780 perderia entre 140 e 160 pontos.
- Falência , a pessoa com pontuação de crédito 680 perderia entre 130 e 150 pontos, enquanto a pessoa com pontuação de crédito 780 perderia entre 220 e 240 pontos.
Lições Importantes de FICO Score
Embora esses cenários de perda de ponto sejam hipotéticos, eles nos fornecem algumas informações valiosas sobre as perdas de pontuação da FICO:
- Quanto maior sua pontuação de crédito, mais pontos ela pode cair. Você perderá mais pontos do que alguém com uma pontuação de crédito menor para as mesmas ações.
- Dos cinco erros listados acima, a maximização do seu cartão de crédito tem o menor impacto na sua pontuação de crédito. Isso não significa que é o erro menos caro de todos.
- Falência prejudica sua pontuação de crédito mais, pois afeta várias contas de crédito e reflete negativamente em seu histórico de pagamento, que é de 35% de sua contagem de FICO.
Sua pontuação FICO pode responder de maneira diferente
Tome esta informação com um grão de sal. O cálculo da pontuação FICO é muito complexo para fornecer um valor específico de perda (ou ganho) pontual a todos os cenários de crédito. A quantidade de pontos perdidos por um erro de crédito é baseada no seu perfil de crédito específico e irá imitar essas perdas pontuais apenas se o seu perfil de crédito for exatamente igual ao descrito acima. Mesmo se você tiver a mesma pontuação FICO como um desses cenários, isso não significa que sua pontuação FICO responderá da mesma forma a erros de crédito. Isso porque seu movimento de pontuação FICO depende das informações em seu relatório de crédito.
Se você quiser ter uma idéia melhor de como certas ações afetarão sua pontuação FICO, você pode usar o simulador FICO disponível em myFICO.com quando comprar sua pontuação FICO.