- Economize em contas de aposentadoria com impostos diferidos, como um plano 401 (k) ou IRA, e economias pós-impostos, como uma conta revogável de fideicomisso ou corretora.
- Nos anos em que a renda pode variar, como quando um dos cônjuges se aposenta no meio do ano, os cônjuges se aposentam durante anos diferentes, ou o cônjuge passa por um período de desemprego, ou a renda flutua devido a um trabalho comissionado.
- Têm anos em que as deduções detalhadas podem variar, como assumir uma nova hipoteca, pagar uma hipoteca, um ano com aumento de despesas médicas ou deduções de caridade, ou a contratação de um novo dependente.
Entenda como os impostos de aposentadoria são calculados
Para pagar impostos menores na aposentadoria, você tem que entender como suas várias fontes de renda de aposentadoria são tributadas. O fator mais negligenciado é o modo como seus benefícios previdenciários serão tributados.
Existe uma fórmula que é usada para determinar quanto dos seus benefícios da Previdência Social serão tributados. Muitos futuros aposentados têm a oportunidade de reduzir o valor de seus benefícios de Seguro Social sujeitos a tributação, fazendo um cuidadoso planejamento tributário.
Em seu livro, O Manual do Proprietário do Seguro Social , Jim Blankenship, CFP ® mostra um belo exemplo de como isso funciona. Em seu exemplo, um aposentado paga cerca de US $ 96.000 a menos em impostos, reorganizando quando e como eles tomam suas diferentes fontes de renda de aposentadoria.
Para reduzir as taxas de aposentadoria, você deve entender como seus benefícios da Previdência Social serão tributados e ler exemplos de estudos de caso sobre como os casados pagam impostos sobre os benefícios da Previdência Social para ver como você se compara.
Planejamento Tributário Poupa Dinheiro
Dois tipos de planejamento tributário, que eu chamo de planejamento de suporte tributário, podem ajudá-lo a reduzir os impostos de aposentadoria e, assim, aumentar sua renda de aposentadoria após impostos:
- Planejamento tributário de longo prazo - isso fornece orientação geral sobre quanto você deve retirar de quais contas de ano para ano e como coordenar suas fontes de receita com seus benefícios da Previdência Social para entregar mais receita após impostos.
- Planejamento tributário anual - as alíquotas e deduções fiscais de cada ano mudam. O planejamento tributário anual feito no outono de cada ano pode revelar oportunidades de planejamento tributário que não podem ser descobertas apenas com planejamento tributário de longo alcance.
Planejamento de suporte tributário de longo alcance
O planejamento tributário de longo prazo analisa as taxas de imposto projetadas e as fontes de receita e mostra como você pode reorganizar suas fontes de receita para gerar mais receita após os impostos. Esse tipo de planejamento requer um software ou uma planilha que contenha cálculos detalhados de impostos para mostrar o montante da receita após os impostos que você pode ter, tomando um curso de ação versus outro. O planejamento tributário de longo alcance ajuda a reduzir os impostos de aposentadoria de duas maneiras:
- Crie uma estratégia geral sobre quando retirar dinheiro de quais tipos de contas para mantê-lo na menor faixa de imposto possível.
- Mostre-lhe como alocar investimentos em suas contas de imposto diferido versus contas de impostos para reduzir sua carga tributária durante seus anos de aposentadoria. O conceito de reorganização de investimentos para reduzir a renda tributável oferece benefícios para economizar dinheiro.
Planejamento Anual de Brackets Fiscais
O planejamento tributário anual pode ajudar você a descobrir oportunidades para:
- Retirar dinheiro de um IRA, ou converter o dinheiro do IRA para um IRA de Roth, e pagar pouco ou nenhum imposto em anos onde suas deduções são altas e suas outras fontes de renda são baixas.
- Realize perdas de capital para compensar ganhos de capital ou crie uma transição de perda de capital .
- Use anos com altas deduções detalhadas para sua vantagem.
- Financie o tipo de conta, Roth ou IRA Regular ou 401 (k), que fornecerá a você o benefício fiscal a mais longo prazo com base em sua situação fiscal naquele ano.
Recursos adicionais
- 3 maneiras de fazer seu planejamento fiscal de fim de ano
- Estratégias de Planejamento Tributário para Transferir Renda para Menores Saldos
- 3 dicas para maximizar as deduções detalhadas
- Dedução de juros hipotecários antes e depois da aposentadoria
Ao fazer tanto o planejamento tributário de longo prazo quanto o anual, muitos aposentados poderão aumentar sua renda de aposentadoria após impostos de US $ 500 a US $ 4.000 por ano.
Mais de vinte a trinta anos de aposentadoria que somam entre US $ 10.000 e US $ 120.000 de renda adicional de aposentadoria.
Obtendo Ajuda com Planejamento Tributário de Aposentadoria
É difícil fazer planejamento tributário inteligente sem assistência profissional. Ao procurar ajuda, lembre-se de que muitas pessoas que se dizem consultoras financeiras trabalham para grandes empresas de investimento ou bancos que as proíbem de oferecer consultoria fiscal.
Você precisa encontrar um CPA ou um profissional de imposto que tenha sua designação PFS e faça ativamente o tipo de planejamento tributário de longo alcance discutido neste artigo ou um planejador de aposentadoria que pratique de forma independente, tenha experiência em impostos e um processo para identificar oportunidades de planejamento.