Existem várias maneiras de movimentar dinheiro eletronicamente . Duas das opções mais populares e bem estabelecidas incluem transferências ACH e transferências eletrônicas , mas esses métodos às vezes se confundem. É útil entender os prós e contras de cada opção para que você escolha o caminho certo da próxima vez que precisar enviar ou receber fundos.
Velocidade de transferência
As transferências bancárias transferem fundos de um banco para outro em um dia útil, e o dinheiro pode até ser disponibilizado no mesmo dia.
Dito isto, às vezes você não verá os fundos nem terá acesso aos fundos imediatamente quando receber uma transferência eletrônica. Embora os computadores façam grande parte do trabalho, o processo não é 100% automatizado. Normalmente, um funcionário do banco precisa revisar as transferências eletrônicas e obter os fundos na conta do destinatário. Se o tempo é essencial, solicite transferências eletrônicas logo pela manhã. Fios internacionais podem levar um dia extra ou dois.
As transferências de ACH geralmente levam de dois a três dias úteis para serem concluídas. Bancos e câmaras processam os pagamentos ACH em lotes - todos eles são feitos juntos, em vez de serem processados individualmente, primeiro a chegar, primeiro a ser servido. No entanto, o sistema ACH está se movendo para transferências no mesmo dia, e alguns pagamentos já são elegíveis para o tratamento no mesmo dia.
Cada vez mais, você verá pagamentos concluídos mais rapidamente conforme as organizações se adaptam ao novo sistema.
Certeza e Segurança
As transferências bancárias são semelhantes a uma verificação de caixa eletrônica:
- Ao receber fundos , o banco trata o pagamento como dinheiro compensado e permite que o destinatário gaste ou faça a retirada assim que o pagamento for creditado na conta final.
- Ao enviar dinheiro , os fundos devem estar disponíveis na conta do remetente antes do pagamento ser emitido. O banco removerá imediatamente o dinheiro da conta do remetente quando o pedido for processado.
Os riscos de fraude são altos quando você está enviando dinheiro, mas relativamente baixos quando recebe fundos.
- Se você receber uma transferência eletrônica genuína , pode ter certeza de que o remetente tinha fundos disponíveis e o banco enviou o dinheiro. Transferências bancárias são uma maneira relativamente segura de receber pagamentos e, ao contrário dos cheques bancários , elas não são falsificadas. Apenas certifique-se de receber uma transferência eletrônica real, em oposição a outro tipo de pagamento eletrônico.
- Se você enviar dinheiro por transferência bancária , você precisa ter certeza absoluta de que sabe para quem está enviando os fundos. Uma transferência eletrônica geralmente não pode ser revertida e o destinatário pode sacar os fundos imediatamente.
As transferências de ACH também são bastante seguras, mas as transferências de ACH na sua conta podem ser revertidas. Isso se aplica a erros cometidos por seu empregador (se eles pagarem demais por acidente), bem como a transferências fraudulentas de sua conta . No entanto, existem regras sobre quando e como os bancos autorizam as reversões, portanto, a maioria das transferências permanecerá, a menos que haja claramente uma fraude ou um erro.
Com qualquer tipo de transferência, pode ser necessário fornecer informações sobre sua conta bancária, incluindo seu número de conta, número de roteamento bancário e nome. Esses detalhes podem ser usados para roubar fundos da sua conta, portanto, forneça essas informações somente se você confiar no destinatário.
Custo para enviar e receber
Transferências bancárias: quase sempre há uma taxa para enviar uma transferência eletrônica. Os bancos podem cobrar entre US $ 10 e US $ 35 para enviar uma transferência dentro dos Estados Unidos, e as transferências internacionais custam mais. Receber uma transferência eletrônica geralmente é gratuita, mas alguns bancos e cooperativas de crédito cobram pequenas taxas para receber fundos por transferência bancária. Se você financiar a transferência com seu cartão de crédito , pagará muito mais devido a taxas de juros mais altas e taxas de adiantamento em dinheiro.
As transferências de ACH são quase sempre gratuitas para os consumidores, especialmente se você estiver recebendo fundos em sua conta.
Enviar dinheiro para amigos e familiares usando aplicativos ou serviços de pagamento P2P geralmente é gratuito ou em torno de um dólar (esses serviços geralmente usam a rede ACH para financiar pagamentos). As empresas e outras organizações que pagam salários ou aceitam pagamentos de contas pela ACH normalmente pagam por esse serviço. Os custos de transação geralmente são inferiores a US $ 1 por pagamento.
O processo
Dependendo do seu banco, há uma boa chance de que você possa configurar transferências eletrônicas e pagamentos ACH on-line.
No entanto, algumas instituições exigem etapas adicionais para transferências eletrônicas, especialmente ao enviar grandes transferências. Seu banco pode exigir a verificação de transferências eletrônicas por telefone e você pode até precisar usar formulários em papel ou eletrônicos para completar sua solicitação.
Para enviar uma transferência eletrônica , forneça informações sobre sua conta e a conta para a qual você deseja enviar fundos. As informações necessárias incluem nomes de bancos, números de contas, números de roteamento ABA e assim por diante (veja onde encontrar essas informações em um cheque ).
Para enviar uma transferência ACH , você geralmente usa um formulário fornecido pela organização que está pagando ou pelo serviço que está usando. A maioria dos consumidores não pode criar pagamentos ACH para terceiros a partir de contas bancárias pessoais, mas as empresas podem ter várias opções disponíveis . Ao usar serviços P2P, você só precisa fornecer o número de telefone celular ou o endereço de e-mail do destinatário, e o destinatário fornecerá as informações de sua conta bancária separadamente.
Usos Comuns
Devido às diferenças descritas acima, transferências eletrônicas e transferências ACH resolvem necessidades diferentes.
Transferências eletrônicas são melhores quando a velocidade e a certeza são cruciais. Caso contrário, por que pagar a taxa e dar os passos extras para completar um fio? Um exemplo típico é um adiantamento para uma compra de casa. Os vendedores não divulgam o título a menos que tenham certeza de que você pode pagar, portanto, cheques garantidos e transferências eletrônicas são úteis.
Os pagamentos de ACH são bons para pagamentos pequenos, frequentes e não críticos para a missão. Enquanto todos os envolvidos confiarem uns nos outros (mais ou menos), é rentável usar esse sistema automatizado. Exemplos comuns de pagamentos ACH incluem:
- Depósito direto de pagamento de empregado ou benefícios da Previdência Social
- Pagamentos mensais automáticos de contas a concessionárias, financiadores e outros provedores de serviços
- Movendo dinheiro entre suas contas em diferentes bancos