Aprenda como maximizar a economia da faculdade
Embora os empréstimos estudantis possam ser usados para cobrir as despesas da faculdade, eles não são uma solução ideal. Empréstimos educacionais podem tornar mais difícil para os alunos poupar ou planejar seus outros objetivos financeiros após a graduação. Aceitar empréstimos estudantis como pai ou mãe pode também tornar o planejamento para sua própria aposentadoria mais um desafio.
Desenvolver um plano para poupar e se preparar para a faculdade, mais cedo ou mais tarde, pode ajudá-lo a evitar dificuldades financeiras. Se você tem uma década ou mais até que seu filho vá para a escola, aqui estão as coisas mais importantes a fazer (e não fazer) para se preparar financeiramente.
Primeiro ano: avalie seus objetivos de economia universitária
Ao planejar a poupança na faculdade, a primeira pergunta que você precisa fazer é saber quanto dinheiro será necessário para ir à escola . A resposta pode variar muito, dependendo se eles pretendem ir a uma universidade de dois ou quatro anos, ir para a escola fora do estado ou ficar mais perto de casa, ou frequentar uma universidade privada versus pública.
Outra coisa que você deve considerar: inflação e aumento dos preços das mensalidades. Faculdades e universidades rotineiramente aumentam os preços, então, se o seu filho tiver uma década para ir até o início do primeiro ano, você precisará considerar a possibilidade de pagar mais. Esta calculadora do CollegeBoard pode ajudá-lo a projetar custos futuros estimados.
Quando você tiver uma meta à vista, compare esse número com o valor que você já salvou. Em seguida, divida a quantia que você precisaria economizar anualmente para alcançar sua meta. Quebre isso ainda mais em uma meta de economia mensal da faculdade.
Anos Um a Cinco: Economize Agressivamente
Se você definiu sua meta de poupança, o próximo passo é decidir onde colocar esse dinheiro. Você poderia economizar para a faculdade em uma conta de poupança regular, mas isso não vai dar muito dinheiro para o seu crescimento. Também não produz benefícios fiscais.
Por outro lado, um plano de poupança universitária de 529 permite um crescimento isento de impostos e levantamentos isentos de impostos para despesas de educação qualificadas. Todos os 50 estados oferecem pelo menos um plano 529 e você pode contribuir com qualquer plano, independentemente de qual estado você mora. Dependendo do plano escolhido, a contribuição total da vida útil que você pode fazer pode chegar a US $ 500.000.
Com um plano 529, você tem a oportunidade de investir seu dinheiro em fundos mútuos, fundos de data-alvo, fundos negociados em bolsa e outros títulos. Investir nessas opções envolve mais risco do que acumular dinheiro em uma conta poupança, mas você tem o potencial de retornos muito maiores.
Nos primeiros cinco anos de sua contagem regressiva de 10 anos para a faculdade, é a sua vantagem economizar o máximo possível para capitalizar o poder dos juros compostos .
Quanto mais você puder socar durante os primeiros anos, mais tempo o dinheiro terá para crescer.
Lembre-se, no entanto, que você precisará observar os limites anuais de exclusão de imposto sobre doações sobre contribuições. Para 2018, o imposto sobre doações se aplica a doações financeiras de mais de US $ 15.000. Se você é casado, você e seu cônjuge podem, juntos, contribuir com até US $ 30.000 por ano, por criança, para um plano de poupança de 529 universitários. Como alternativa, você pode fazer até cinco anos de contribuições de uma só vez sem uma penalidade de imposto sobre doações. Se você fizer isso no primeiro ano da contagem regressiva, no entanto, você não poderá fazer novas contribuições até que cinco anos se passaram.
Anos 6 a 10: continuar a salvar e rever sua alocação
Poupar para a faculdade é semelhante a poupar para a aposentadoria. Quando você é mais jovem, pode se dar ao luxo de ser mais agressivo em suas escolhas de investimento, pois provavelmente terá muito tempo para se recuperar no caso de uma desaceleração do mercado.
Com as economias da faculdade, você pode se sentir confortável em investir mais agressivamente quando seu filho for mais jovem, mas a linha do tempo for comprimida. Quando chegarem ao ensino fundamental e médio, é uma boa ideia revisitar seus investimentos para garantir que você não esteja correndo muito risco. Se o mercado experimentasse uma súbita mudança para baixo no ano ou dois antes de seu filho começar a faculdade, isso poderia reduzir significativamente a quantidade de poupança que você tem disponível para ajudar a pagar por ele.
Outra coisa a considerar durante os anos do ensino médio é como o que você está poupando pode afetar a capacidade do seu filho de obter ajuda financeira , se necessário. Ativos parentais, incluindo dinheiro mantido em um plano 529, são incluídos nos cálculos federais de auxílio estudantil. Faculdades e universidades individuais também podem levá-las em consideração ao determinar a elegibilidade para programas de ajuda patrocinados pela escola.
Anos um a 10: melhores práticas de economia e o que evitar
Há algumas coisas que você deve fazer ao longo dos 10 anos até a faculdade (e algumas para evitar). Ao criar seu plano, lembre-se do que deve ou não fazer:
- DO automatize suas economias. Colocar as contribuições para poupanças universitárias no piloto automático pode evitar o incômodo de economizar.
- FAÇA os avós ou outros membros da família envolvidos. Avós, tias e tios também podem contribuir para um plano de 529 em nome de seu filho.
- Verifique suas taxas de investimento. As altas taxas de investimento podem prejudicar os ganhos da sua conta, por isso é importante analisá-las regularmente.
- Não espere para salvar. Atrasos podem reduzir seu total de ovos e aumentar o risco de ficar aquém.
- Não coloque sua aposentadoria em segundo plano. Embora a poupança para a faculdade seja importante, ela não deve ser feita à custa de sua própria poupança para a aposentadoria . Lembre-se, você pode contrair empréstimos para pagar a faculdade, mas não para seus anos de aposentadoria.