Não faça este erro de poupança da faculdade ...
Está lá, espreitando a mente de todos os pais quando se trata de economizar na faculdade:
“O que acontece se economizarmos todo esse dinheiro, e isso impedir que meus filhos recebam a ajuda financeira de que precisam para a faculdade? Isso acabará nos prejudicando a longo prazo? ”
É um medo comum, mas, felizmente, suas economias na faculdade têm um impacto pequeno em seus futuros prêmios de ajuda financeira. Quando chegar a hora de começar a pagar pela faculdade, você ficará feliz por ter economizado diligentemente para o futuro de seu filho.
Suas economias na faculdade têm um impacto mínimo nos prêmios de ajuda financeira, mas beneficiam enormemente sua família a longo prazo.
Neste artigo, discutiremos como os 529s funcionam, como a ajuda financeira funciona e como os dois trabalham juntos. Aprender mais sobre como funciona a ajuda financeira fornece uma visão melhor a longo prazo da questão e revela o que um plano 529 pode e não pode fazer por você.
Como funcionam 529 planos
Quando você abre um plano 529, você reserva dinheiro especificamente para a educação do seu filho; Esse tipo específico de conta tem algumas vantagens fiscais claras sobre outras economias. Uma vez que seu filho esteja pronto para a escola, o dinheiro que você contribuiu mais o interesse que você cresceu pode ser usado para pagar a faculdade.
Mesmo se você receber ajuda financeira, sua família precisará contribuir para os custos da sua faculdade. Um plano de 529 garante que você tenha dinheiro pronto e esperando quando você precisa para suas despesas de faculdade. Tanto a sua poupança 529 e seus outros ativos financeiros são usados quando ajuda financeira é determinada, e suas contribuições familiares são calculadas.
O processo começa com um aplicativo FAFSA para auxílio estudantil.
Conheça a FAFSA
O aplicativo gratuito para Federal Student Aid (FAFSA) é o aplicativo usado pelas famílias para solicitar ajuda federal para a faculdade, incluindo subsídios, empréstimos e financiamento de estudo de trabalho. A FAFSA é administrada pelo Departamento de Educação dos Estados Unidos e fornece mais de US $ 150 bilhões para estudantes universitários a cada ano.
Você deve concluir o FAFSA mesmo se não tiver certeza de se qualificar para uma concessão ou empréstimo federal. A maioria das faculdades e entidades usam esse formulário padronizado para determinar bolsas de estudo e ajuda financeira.
Uma vez que seu FAFSA esteja completo, você saberá a quantia de dinheiro que sua família deve contribuir para a educação de seu filho. Esse número, chamado de "Contribuição esperada para a família" ou CEF, é usado para determinar a quantidade de ajuda que seu filho receberá. A ajuda disponível para você dependerá do custo de participar (COA) da escola que você escolheu.
Enquanto esta fórmula funciona em papel, o pacote financeiro que é realmente concedido, muitas vezes fica aquém de preencher a lacuna. Um pacote de ajuda financeira pode incluir subsídios (que não precisam ser reembolsados) e empréstimos, mas podem não cobrir todos os seus custos. As economias da faculdade são úteis neste momento, permitindo que você faça a ponte entre o seu COA e seu EFC.
529 Planos e Auxílio Financeiro
Você criou um plano 529, adicionou-o fielmente e sua filha está pronta para participar de sua escola de primeira escolha. Esse fundo irá ajudá-lo a pagar pela faculdade, mas terá um impacto menor em seu prêmio total de ajuda financeira. Tanto a propriedade do fundo quanto sua renda familiar importam quando você olha para o seu plano 529 e como isso afetará seus custos a longo prazo.
Quem possui o plano 529?
Seus ativos fazem parte da equação quando sua ajuda financeira é determinada, e um plano de poupança 529 é considerado um ativo. A propriedade desse recurso é importante e terá um impacto significativo sobre o quanto você acaba contribuindo. Os ativos dos pais são calculados de maneira diferente dos ativos dos alunos, portanto, se você, o pai, possui a conta, isso é mais benéfico para sua linha de fundo:
Calculando sua contribuição familiar esperada:
| Tipo de ativo | Impacto no EFC |
|---|---|
| Pai-próprio | Até 5,64% |
| Estudante de propriedade | Até 20,00 por cento |
Quando o pai é dono da conta 529, apenas 5,64% do valor economizado é contado enquanto seu EFC é calculado, resultando em um pacote de ajuda financeira maior para o aluno. A idade dos pais desempenha um papel também; a idade do pai mais velho pode afetar o quanto suas economias de 529 contam para os custos de faculdade do seu filho, de acordo com o US News and World Report.
Como o seu 529 College Savings Impact seu EFC
Quanto essa poupança extra afeta seus prêmios de ajuda financeira? Depende de quanto você economiza, seus outros ativos e até mesmo o tamanho da sua casa. Um olhar sobre duas famílias hipotéticas revela como uma típica conta de poupança 529 impactaria o custo total da faculdade.
As famílias Smith e Jones têm crianças indo para a mesma escola este ano; a mensalidade custa US $ 50.000 por ano. Os Smiths economizaram US $ 75.000 em um plano de 529; o Jones nunca chegou a começar uma conta de poupança em tudo. Ambas as famílias têm a mesma renda e tamanho da família.
Para os Smiths, ter essa economia extra significa que a contribuição da família aumenta um pouco; O acréscimo de US $ 75.000 em poupanças significa que seu total de CEF para o primeiro ano da escola é de US $ 9.826, usando a calculadora rápida do EFC e uma receita de US $ 70.000. Eles retiram o montante necessário do seu plano de 529 para pagar o ano letivo.
Para a família Jones sem poupança, o EFC para o mesmo primeiro ano seria de US $ 7.970, usando a calculadora e os mesmos números de renda e família.
Salvar ou não salvar?
Os poupadores da família Smith acham que o fundo 529 impacta sua doação de ajuda financeira em cerca de US $ 1.800 por ano; eles usam o dinheiro economizado para pagar sua EFC a cada ano. Ao final dos quatro anos de escola, o filho se forma com pouca ou nenhuma dívida de empréstimo estudantil, já que havia fundos disponíveis para pagar a escola.
A família Jones não economizou dinheiro, mas recebeu cerca de US $ 1.800 a mais em ajuda financeira do que suas contrapartes de poupança. A necessidade de cobrir o seu EFC e fazê-lo com empréstimos estudantis. Quando o filho se forma, ele o faz com cerca de US $ 50 mil em empréstimos estudantis e precisa começar a pagá-los dentro de um ano de graduação.
A linha inferior para economias da faculdade é que os fundos que você reservou em um plano 529 terão um impacto menor em seu prêmio de ajuda financeira a cada ano, mas ter esses fundos disponíveis reduzirá drasticamente a quantidade de empréstimos estudantis que você precisa aplicar para cada ano. .
Estes cálculos aplicam-se apenas ao dinheiro investido em um plano 529. Retirar de sua poupança de aposentadoria, furando dinheiro em uma conta poupança regular não vai te as mesmas vantagens fiscais ou oferecer os mesmos benefícios quando você está pronto para pagar a faculdade.