Prós e contras de linhas de crédito de negócios
Uma linha de crédito é uma reserva de dinheiro da qual você pode sacar conforme necessário . Você obterá um limite máximo de crédito e poderá usar quase qualquer quantia da linha de crédito até esse limite. As linhas de crédito são empréstimos rotativos, de modo que você tem a flexibilidade de pagar sua dívida, deixar a conta aberta e tomar mais empréstimos no futuro, se necessário.
Como você pode manter um saldo de empréstimo zero, as linhas de crédito ajudam a minimizar os custos de juros. Por exemplo, você só pode usar os fundos para comprar estoques extras ou contratar ajuda adicional antes de uma temporada de férias particularmente agitada. Reembolsar o empréstimo rapidamente e você evitará custos de juros durante o resto do ano.
O principal risco deste tipo de empréstimo é o potencial para o seu credor fechar ou cancelar sua linha a qualquer momento. Os credores geralmente se reservam o direito de reduzir seu limite de crédito, e isso causará problemas se você estiver contando com algo que vai embora quando você precisar.
O que determina as taxas?
Vários fatores afetam as taxas de juros nas linhas de crédito de negócios:
- Seu histórico de crédito: Os credores querem ver um sólido histórico de empréstimos e pagamento de empréstimos. Para a maioria dos proprietários de pequenas empresas e novos negócios, os credores usam as pontuações de crédito pessoal de um proprietário e exigem uma garantia pessoal . Com o tempo, sua empresa pode estabelecer crédito específico para empresas.
- Características do seu empréstimo: Empréstimos de menor risco têm taxas de juros mais baixas. Os níveis de risco dependem de coisas como o valor do seu empréstimo e qualquer garantia que você prometer para garantir o empréstimo .
- Características do seu negócio: As startups são arriscadas para emprestar, mas se você tem uma receita substancial ou já está no mercado há vários anos, você é um tomador menos arriscado.
- Taxas de juros na economia em geral: As taxas de juros são tipicamente definidas como um “spread” acima das taxas de juros de mercado. Por exemplo, sua taxa pode estar 3% acima da taxa interbancária de Londres (LIBOR). À medida que as taxas de mercado mudam, sua taxa provavelmente mudará .
Credores diferentes oferecem taxas diferentes - mesmo que tudo acima permaneça o mesmo - por isso é útil consultar vários credores diferentes.
Onde obter uma linha de crédito
Uma variedade de instituições financeiras fornece linhas de crédito para empresas.
Os emprestadores em linha são a opção mais nova para os mutuários . Esses serviços obtêm financiamento de bancos, investidores, indivíduos e outras fontes e tendem a oferecer baixas taxas de juros em linhas de crédito comerciais. Esta categoria inclui sites de empréstimo peer-to-peer , bem como credores de mercado focados em empréstimos comerciais.
Bancos tradicionais e cooperativas de crédito têm um longo histórico de fornecer às empresas linhas de crédito.
Eles ainda são uma boa opção, especialmente se você tiver um relacionamento comercial existente com uma instituição financeira. Usar um banco para sua conta corrente de negócios e contas de comerciante pode ajudá-lo a obter aprovação e obter uma taxa de juros favorável. É mais provável que as cooperativas de crédito locais conheçam você e sua empresa, o que pode ajudar se a sua credibilidade for difícil de provar.
Os cartões de crédito são tecnicamente linhas de crédito e geralmente são fáceis de obter aprovação. As taxas de juros e as taxas cobradas pelos cartões de crédito tendem a ser altas, mas você pode se qualificar para transações e taxas de provocação - apenas não caia na armadilha de manter um saldo e pagar juros a taxas de dois dígitos.
Taxas de empréstimo da SBA
Empréstimos apoiados pelo Small Business Administration (SBA) dos EUA são uma boa opção se você é especialmente sensível aos custos de juros.
Esses empréstimos são emitidos por empresas privadas, como bancos, cooperativas de crédito e credores on-line, mas o governo dos EUA garante uma parte do empréstimo. Como resultado, os credores assumem menos riscos quando aprovam empréstimos.
As taxas de juros das linhas de crédito da SBA variam de credor para credor e dependem dos critérios listados acima. No entanto, o SBA define limites máximos para o spread que os credores podem cobrar. Por exemplo, para empréstimos do SBAExpress, os credores podem cobrar de 4,5% a 6,5% sobre a LIBOR. Compare isso com as taxas de cartão de crédito de 20% ou mais, e o trabalho adicional de solicitar um empréstimo da SBA se torna mais atraente.
Taxas de amostragem de credores selecionados
Procurando uma idéia aproximada do que os credores cobram? Você verá várias ofertas populares mostradas abaixo, mas elas podem não ser as mais adequadas às suas necessidades. Para garantir que você obtenha o melhor negócio possível, compre entre vários credores, incluindo pequenas instituições financeiras em sua área. Lembre-se de que as tarifas anunciadas mais baixas estão disponíveis apenas para os devedores ideais, e a definição de “ideal” varia de credor a credor.
Ao avaliar os credores, procure aqueles que preferem os mutuários que se encaixam no seu perfil, como sua receita total, tempo de duração nos negócios e pontuação de crédito. Além disso, preste atenção às taxas adicionais, que aumentam seu custo de empréstimo. Alguns credores cobram por cada saque, enquanto outros cobram uma taxa de manutenção mensal - ou nenhuma taxa adicional.
- Lending Club é um dos sites de empréstimos P2P originais, e oferece empréstimos comerciais e empréstimos pessoais. As taxas de juros nas linhas de crédito variam de 7% a 22,60%.
- O Fundera é um serviço online que conecta pequenas empresas a uma variedade de credores. As taxas para linhas de crédito variam de 7% a 25%.
- Kabbage é um emprestador baseado em tecnologia que fornece linhas de crédito de curto prazo. O preço é cotado em termos de uma "taxa de taxa mensal" de 1,5% a 10%. Para estimar uma taxa anualizada , você precisa observar as taxas totais ao longo do ano.
- O Bank of America é um “grande banco” padrão que oferece linhas de crédito para empresas, incluindo empréstimos da SBA e empréstimos convencionais. Em linhas de crédito não seguras , as taxas de juros anunciadas são “tão baixas quanto” 5,75%. Com garantias, a taxa pode ser tão baixa quanto 4,75% para tomadores de empréstimos privilegiados.