Determinando um nível apropriado de liquidez para suas próprias economias
Uma grande parte dessa fundação é a sua situação de liquidez .
Em termos contábeis, liquidez refere-se aos recursos em seu balanço que estão em, ou podem ser facilmente, mais barato e rapidamente convertidos em dinheiro. A maior prioridade para ativos líquidos é que eles estarão lá quando você os alcançar, e a segurança do principal nunca estará em risco.
Não é segredo que, para o pequeno investidor, a maneira mais popular de guardar dinheiro para fins de liquidez é usar uma conta de poupança. Nós falamos sobre contas de poupança nos últimos dias, incluindo um artigo que escrevi chamado 5 coisas que você deve procurar em uma conta poupança , que detalhou uma lista dos recursos ou comportamentos que você deve exigir do seu banco ou instituição financeira.
Quanto dinheiro você deve manter em uma conta poupança
Tudo o mais é igual, e falando num sentido acadêmico amplo, a resposta é mais simples do que parece. A quantidade de dinheiro que um investidor deve manter em uma conta de poupança será baseada em um punhado de fatores, incluindo:
- A estabilidade de sua situação de emprego ou outra fonte primária de renda
- O nível de despesas fixas que ele ou ela incorre em cada mês
- Seu padrão de vida desejado
- A probabilidade de grandes demandas em seus recursos, particularmente aquelas que podem surgir em curto prazo
- A quantia de dinheiro que ele ou ela precisa para se sentir seguro, o que é puramente uma consideração emocional que vai diferir de pessoa para pessoa e até mesmo de ano para ano com base no estágio da vida
Vamos analisar alguns desses detalhes mais detalhadamente para que você possa ter uma idéia dos níveis de caixa que podem ser apropriados para uma conta de poupança pessoal.
Seja honesto sobre a estabilidade da sua situação de renda
Você é um professor titular em uma prestigiada universidade da Ivy League com dezenas de livros publicados, uma agenda marcada de shows lucrativos com palestras pagas e uma carreira paralela como um especialista altamente requisitado, os quais se juntam para produzir um lucro altamente estável e lucrativo. , renda de seis dígitos ou você é um trabalhador temporário em uma indústria sazonal que enfrenta períodos de altos e baixos para que você nunca saiba se vai ter um emprego no próximo trimestre?
Mesmo que as rendas fossem idênticas, a última pessoa precisaria ter várias vezes o nível de dinheiro depositado em uma conta de poupança para proteger adequadamente sua família de um possível desastre, porque a última pessoa está sujeita a maiores choques de liquidez pessoal.
Outra alternativa é seguir o que chamo de modelo de negócios da Berkshire Hathaway . Ao longo de muitos anos, você pode reduzir muito seu risco adicionando constantemente novos fluxos de renda. Se você é um advogado que possui uma cadeia de sorveterias, ou um professor de geologia que construiu um portfólio de parcerias limitadas que gasta petróleo, gás natural e lucros em sua conta corrente, quanto mais diversificado for seu fluxo de caixa, menos você tem que confiar em uma única atividade ou operação para manter as luzes acesas e comida na despensa.
Calcular seu nível de despesas fixas
O próximo passo ao tentar determinar quanto dinheiro você deve manter em uma conta poupança é olhar para suas despesas fixas. Se você perdeu todo o seu rendimento durante a noite, quantos meses você conseguiu manter seu padrão de vida? A maioria dos especialistas recomenda uma reserva de seis meses.
Pessoalmente, acho que a maioria das pessoas deve considerar pelo menos um a dois anos. É mais ambicioso, mas perceba que você não tem que construir essa reserva durante a noite. Você pode trabalhar por anos, acumulando lentamente seu excedente. Outra maneira de conseguir isso é reduzindo as demandas de caixa das finanças da sua família. Por exemplo, você pode pagar sua hipoteca antes do vencimento declarado. Sem pagamento de hipoteca, seu fundo de emergência em uma conta de poupança não precisa ser tão grande, dando-lhe mais dinheiro para investir ou gastar.
Descobrir se você está exposto a quaisquer grandes demandas em suas reservas de caixa
Você está enfrentando a ameaça de um grande processo? Existe o potencial para contas médicas significativas? Sua empresa familiar sofre um declínio na receita? Se assim for, considere acumular dinheiro em uma conta poupança. Um dos piores cenários é que você acaba tendo muito dinheiro à mão. Esse é um problema de alta classe para ter. Se nada acontecer, você sempre poderá comprar um ativo para gerar renda passiva no próximo mês ou no próximo ano.
Olhe para dentro e avalie honestamente como você se sente emocionalmente
Isso é diferente para todos e, novamente, pode até mudar com base na fase da sua vida. Quanto dinheiro seria necessário, sentado seguro em uma conta de poupança, para você dormir bem à noite e não se preocupar? Você provavelmente tem uma figura, mesmo que irracional, que vem à mente imediatamente.
Para algumas pessoas, são $ 10.000. Para outros, US $ 100.000. O bilionário Warren Buffett gosta de manter um mínimo de US $ 20 bilhões, embora o estacione em títulos do Tesouro, títulos e notas, não em uma conta de poupança. Cada um de nós tem "um número". Calcule o seu, sendo honesto consigo mesmo e, em seguida, encontre uma maneira de fazer isso acontecer.
Por favor, observe que o The Balance não fornece serviços e consultoria fiscal, de investimento ou financeira. As informações estão sendo apresentadas sem considerar os objetivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e podem não ser adequadas para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve risco, incluindo a possível perda do principal.