Uma opção útil ou arriscada para economizar na faculdade
Com os custos da faculdade subindo, é mais importante do que nunca começar a economizar para o seu filho cedo. Em um esforço para tornar esses custos mais gerenciáveis, alguns estados oferecem um plano de ensino pré-pago projetado para recompensá-lo por pensar no futuro. No entanto, um plano pré-pago nem sempre é a melhor escolha para suas economias da faculdade. Aprender mais sobre como esses planos funcionam e como eles se comparam a um Plano de Poupança da Faculdade mais flexível pode ajudá-lo a tomar a melhor decisão possível para sua família e suas economias.
O que é um plano de matrícula pré-pago?
Pagar antecipadamente a educação do seu filho parece ser uma ótima idéia, mas há algumas armadilhas a serem observadas se você adotar essa abordagem. Um plano pré-pago é, na verdade, um tipo de plano 529, uma vez que ambos são cobertos pela mesma parte do código de imposto do IRS. No entanto, os planos pré-pagos precisam ser usados em estados específicos e têm menos flexibilidade do que os planos tradicionais de 529.
Cada plano de matrícula pré-pago tem regras ligeiramente diferentes, dependendo do estado que fornece o plano, portanto, verifique as regras do seu estado antes de fazer um investimento. Neste artigo, forneceremos uma visão geral que reflete os planos pré-pagos mais comuns.
Antes de decidir sobre o seu plano de poupança da faculdade, você precisa saber:
- O que é um plano de matrícula pré-pago?
- Quais são os benefícios e desvantagens?
- Como se compara a um típico 529 College Savings Plan?
- Quando devo usar um plano de matrícula pré-pago?
529 Visão Geral dos Planos Pré-pagos
A idéia por trás de um plano pré-pago é que você pague a taxa atual de créditos de ensino hoje, e então você pode usar esses créditos para cobrir a mensalidade no estado para seu filho no futuro.
Os planos pré-pagos geralmente estão disponíveis apenas para os residentes do estado e, como essa oferta é feita por um estado específico, os créditos só podem ser aplicados em seu estado de origem.
Além disso, nem todo estado oferece um plano de matrícula pré-pago. Até o momento, os estados que ainda fornecem um plano pré-pago incluem: Alasca, Flórida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississipi, Nevada, Pensilvânia, Texas, Virgínia e Washington.
A Flórida tem um dos maiores planos de pagamento pré-pago do país; seu modelo é copiado por muitos dos estados restantes e é projetado especificamente para enviar Floridianos para uma escola no estado.
Benefícios de um plano pré-pago
A maioria dos planos pré-pagos não coloca limites em quanto você pode investir, de modo que você pode continuar contribuindo para acumular economias com o tempo. Se você tiver certeza de que seu filho freqüentará uma escola estadual, essas economias podem ser usadas para pagar as mensalidades e compensar uma quantia surpreendente dos custos da faculdade.
Se você se mudar ou seu filho decidir ir para a escola fora do estado, você poderá recuperar seu principal investimento, mas não o crescimento e o interesse na maioria dos casos. Embora a ajuda de seu diretor seja útil, isso significa que você pode ficar muito aquém do objetivo de sua faculdade, perdendo um dos melhores aspectos do plano pré-pago - o crescimento.
Você pode evitar isso transferindo o fundo para uma criança mais jovem que freqüenta a escola no estado; Isso permitirá que você mantenha os fundos e obtenha o benefício total do crescimento.
Desvantagens do Plano Pré-pago
Optar por um plano de matrícula pré-pago tem benefícios reais para alguns alunos e famílias, mas pode ser muito restritivo para outros. Como o dinheiro que você economiza é apenas para ser usado no estado, você pode estar limitando as escolhas educacionais de seu filho mais tarde.
A limitação geográfica do plano pré-pago no estado é uma desvantagem se você acha que sua família pode se mudar ou se seu filho quer freqüentar uma escola em outro lugar. Os planos pré-pagos costumam ser altamente promovidos pelo estado que os hospeda - por isso, é fácil pensar que essa é sua única opção. Não investigar outras opções pode acabar custando-lhe a longo prazo.
Uma vez que o quarto e o conselho geralmente não são cobertos por planos pré-pagos (muitos cobrem apenas as mensalidades), você pode considerar o uso de um 529 College Savings Plan para cobrir seus outros custos.
Se sua família e amigos quiserem ajudar a investir na educação do seu filho, um plano pré-pago não é o ideal. É difícil ou impossível para outras pessoas enviar dinheiro para a conta do seu filho.
Enquanto alguns planos pré-pagos são apoiados pelo próprio estado, muitos não são verdadeiramente garantidos e, portanto, acarretam maiores riscos.
Por exemplo, o plano pré-pago de Illinois tem enfrentado dificuldades históricas e, atualmente, o estado está passando por uma crise orçamentária no momento e, potencialmente, cortando uma série de programas.
529 planos para economizar na faculdade
Um plano tradicional 529 permite que você invista na educação do seu filho e pode ter algumas vantagens sobre o plano pré-pago do seu estado, especialmente se houver alguma chance de seu filho freqüentar a escola fora do estado.
Investir em um típico plano 529 permite que você aproveite as vantagens fiscais de poupar para a sua educação e escolha uma carteira de investimentos que atenda às suas metas. O crescimento na conta é sempre isento de impostos e as retiradas são isentas de impostos para o ensino superior.
Além disso, amigos e familiares também podem contribuir diretamente para um plano 529. Serviços como o CollegeBacker simplificam o envio de um presente diretamente para o 529 College Savings Plan para férias ou aniversário.
O mais importante de tudo é que um plano 529 pode ser usado em qualquer lugar, desde que o colégio escolhido pelo seu filho seja uma instituição qualificada para auxílio financeiro federal, e as despesas qualifiquem os custos educacionais. De matrícula para hospedagem e alimentação, livros e até tecnologia, um plano 529 oferece mais flexibilidade do que um plano pré-pago.
Qual devo usar?
Quando é o plano pré-pago do seu estado de origem ideal para você? Se os pontos a seguir se aplicarem, seu plano no estado pode ser um bom negócio para sua família:
- Seu estado tem uma opção pré-paga (menos da metade dos estados oferecem essa opção)
- Você está confiante de que seu filho freqüentará uma escola qualificada no estado e que você realmente usará o benefício
- Você entende exatamente como o plano funciona e sabe o que é coberto e o que não é coberto
- Você entende perfeitamente os riscos e as desvantagens associadas ao plano e sabe o que acontece com seus depósitos e interesse se seu filho optar por uma escola fora do estado.
Se todos os pontos acima se aplicam a você, um plano de matrícula pré-pago pode ser uma ótima opção para sua família ajudar a tornar a faculdade mais acessível.
Para a maioria das famílias, considerar um plano 529 para sua flexibilidade e para outras famílias contribuírem poderia ser muito vantajoso. Mesmo se você escolher o plano de ensino pré-pago, você pode querer usar um plano 529 para pagar outras despesas ou para pedir ajuda de outras pessoas. Analisar cuidadosamente o plano do seu estado e as suas opções 529 irá ajudá-lo a fazer a melhor escolha possível para o futuro do seu filho.