Políticas Híbridas de Cuidados de Longo Prazo
Quando calculado, o benefício diário de US $ 100 multiplicado por 365 dias em um ano por 3 anos criaria uma "reserva de dinheiro" de US $ 109.500 disponível para atendimento. Esse conjunto de dinheiro pagaria pelos cuidados em uma casa de repouso, facilidade de vida assistida, creche para adultos ou na residência pessoal do segurado, uma vez que certos critérios tivessem sido atendidos.
O que acontece quando o dinheiro acaba?
Quando o pool de dinheiro foi esgotado, a política tradicional de cuidados de longo prazo não forneceria mais benefícios. No entanto, se a apólice de seguro de saúde de longo prazo nunca fosse usada, o proprietário perderia o investimento de seus pagamentos de prêmio. Assim, alguns idosos optaram por não adquirir essas políticas, decidindo, em vez disso, contar com suas famílias ou poupanças atuais no caso de os cuidados se tornarem necessários.
Que tal pagar por ele fora do bolso?
Com o custo dos cuidados de saúde aumentando rapidamente , e um único dia em uma casa de repouso custando US $ 175 ou mais nas grandes cidades, o auto-seguro é uma proposta arriscada.
Confiar na família é uma alternativa, mas não necessariamente viável. Infelizmente, a maioria das famílias não tem tempo, recursos ou capacidade de fornecer atendimento 24 horas a um ente querido.
O Cavaleiro "Return of Premium"
A indústria de seguros percebeu que as necessidades dos consumidores nem sempre estavam sendo atendidas por apólices de seguro de assistência de longo prazo.
Embora as apólices tradicionais de seguro de saúde a longo prazo fossem satisfatórias para alguns, muitas outras queriam mais garantias caso sua política de assistência de longo prazo nunca fosse utilizada. Assim, essas políticas tradicionais adicionaram um piloto de “retorno do prêmio”. Se a apólice não foi usada durante um período de tempo definido, digamos 10 anos, a companhia de seguros devolveria uma parte dos prêmios ao proprietário da apólice ou a um membro da família. Isto, como qualquer outro piloto, veio com uma despesa adicional para o comprador.
A Apólice de Seguro de Cuidados de Longo Prazo Híbrida ou Associada
Em resposta à demanda de clientes e agentes, as seguradoras criaram o que pode ser melhor descrito como políticas híbridas ou vinculadas. Essas políticas combinam os benefícios de um contrato de anuidade ou seguro de vida com um contrato tradicional de assistência de longo prazo. Com políticas híbridas, o consumidor tem a garantia de benefícios de cuidados de longo prazo ou, se não houver cuidado, a promessa de benefícios de seguro para si e seus beneficiários.
Como funcionam as políticas de seguro de cuidados de longo prazo híbridos?
Políticas híbridas funcionam de várias maneiras. Uma política liga o cuidado de longo prazo a uma apólice de seguro de vida. Com este plano, o segurado deposita um prêmio definido em uma apólice. Dependendo da idade, sexo e saúde do cliente, um pool imediato de dinheiro é criado para o cuidado de longo prazo.
Ao mesmo tempo, um benefício imediato de morte é criado no seguro de vida. Veja, por exemplo, uma mulher saudável, de 65 anos, não fumante, com US $ 175 mil em ativos líquidos. Se ela depositar US $ 50.000 nessa conta, aproximadamente US $ 87.000 em benefícios de cuidados de longo prazo seriam criados imediatamente. Também haveria um benefício por morte para seus beneficiários de aproximadamente US $ 87.000 criados a partir do componente de seguro de vida desta conta. Por um custo adicional, ela pode selecionar um beneficiário que proporcionaria aproximadamente US $ 260.000 em benefícios de cuidados de longo prazo, em vez dos originais US $ 87.000. Neste exemplo, ela recebe garantias sobre seu investimento, bem como proteção contra os altos custos associados a uma estadia em uma casa de repouso. Além disso, ela ainda teria US $ 125.000 em ativos à sua disposição.
Seguro de Cuidados de Longo Prazo Vinculado a uma Anuidade
Outro exemplo dessas políticas de seguro de saúde de cuidados prolongados de combinação vincula benefícios de cuidados de longo prazo a uma única anuidade de prêmio diferido.
Este produto começa como uma anuidade com um depósito de quantia fixa ou depósitos estruturados feitos ao longo do tempo. Se nenhum cuidado é necessário, a anuidade ganha interesse funcionando como qualquer outra anuidade fixa. Mas se o proprietário / pensionista precisar de cuidados em uma casa de repouso ou em outro lugar, uma fórmula será usada para determinar o valor do benefício mensal disponível para o cliente. Tomando o exemplo usado anteriormente, uma mulher saudável de 65 anos que depositou US $ 150.000 nessa conta teria as vantagens do crescimento seguro com impostos diferidos na anuidade e aproximadamente US $ 4.700 por mês de benefícios de cuidados de longo prazo por 36 meses. Por um custo adicional, um beneficiário adicionado a esta apólice proporcionaria o benefício mensal de US $ 4.700 para sua vida. Nesses tipos de apólices, o beneficiário adicional geralmente é uma compra inteligente para obter garantias máximas.
O mais recente em políticas de seguro híbrido de cuidados de longo prazo
A mais recente adição ao mercado híbrido é a anuidade de cuidados de longo prazo. Este produto também funciona exatamente como uma anuidade fixa, mas tem um multiplicador de cuidados de longo prazo embutido na política. Não há nenhum piloto premium ligado a esta política de anuidade medicamente subscrita. Em vez disso, uma parte do retorno interno do contrato é usada para pagar o benefício de cuidados de longo prazo. A cobertura de cuidados de longo prazo é calculada com base na quantidade de cobertura selecionada quando a apólice é comprada. A companhia de seguros oferece um pagamento de 200% ou 300% do valor da apólice agregada ao longo de dois ou três anos após o esgotamento do valor da conta de anuidade. Por exemplo, um segurado com uma anuidade de US $ 100.000 que tivesse selecionado e agregado o limite de benefício de 300% e um fator de benefício de dois anos teria um adicional de US $ 200.000 disponível para despesas com cuidados de longo prazo depois que o valor inicial de US $ 100.000 estivesse esgotado. O proprietário da política gastaria o valor da anuidade de US $ 100.000 ao longo de um período de dois anos e, em seguida, receberia os US $ 200.000 adicionais durante um período de quatro anos ou mais. Neste exemplo, o contrato paga US $ 50.000 por ano por um período mínimo de seis anos, mas o atendimento durará mais se for necessário menos benefício. Novamente, se o cuidado de longo prazo nunca for necessário, o valor da anuidade será pago em parcela única para qualquer beneficiário nomeado.
Uma política híbrida funcionará para você?
Esses cenários são apenas exemplos básicos de como as políticas híbridas funcionam. Ou seja, a cobertura será diferente de pessoa para pessoa, dependendo da idade, saúde, sexo, prêmios e benefícios solicitados. Para obter uma proposta precisa, seria necessária uma ilustração da companhia de seguros. Esses produtos inovadores podem atender às demandas do consumidor e fornecer mais garantias, combinando o seguro tradicional de assistência de longo prazo com as vantagens do seguro de vida ou políticas de anuidade. Assim, os consumidores que utilizam políticas híbridas podem evitar o auto-seguro contra despesas catastróficas de cuidados prolongados e ter a paz de espírito associada a um plano abrangente.
A AM Hyers possui e opera o Ohio Insurance Plan.