Melhores dicas para estratégias de renda de aposentadoria
No entanto, cada caso tem algumas diretrizes gerais em comum para as necessidades de investimento e poupança. Por exemplo, as pessoas em período de aposentadoria normalmente estão em um período em que estão se retirando de suas economias de vida, em vez de aumentá-las.
Além disso, como nos anos que antecederam a aposentadoria, os aposentados precisam ter o cuidado de selecionar os melhores investimentos para suas necessidades específicas. No entanto, na aposentadoria, esses investimentos não são tanto para o crescimento quanto para preservação e renda.
Portanto, investir na aposentadoria é um ato de equilíbrio delicado, mas pode ser feito com sucesso se alguns pontos-chave forem lembrados e táticas inteligentes forem aplicadas. Os melhores fundos mútuos na aposentadoria são aqueles que podem acompanhar o ritmo da inflação, mas manter o risco para níveis mínimos, proporcionando uma taxa total de retorno que pode garantir uma alta probabilidade de seu dinheiro durar mais do que você.
Como usar a regra de 4 por cento da renda de aposentadoria
Antes de entrar na aposentadoria, você precisará planejar uma taxa de retirada. Uma regra geral é começar com uma taxa de 4,00%. Por exemplo, se você precisar de US $ 40.000 por ano de sua conta de aposentadoria para fornecer ou complementar a renda, você precisaria de um valor inicial de US $ 1.000.000 (40.000 é 4% de 1.000.000).
A regra de 4% também faz certas suposições sobre taxas médias de retorno e inflação e sugere que a taxa de retirada de 4% pode fornecer ao aposentado uma alta probabilidade de que seu valor de conta de carteira de aposentadoria não caia a zero em sua vida, sendo a suposição mais comum 30 anos a partir do início da aposentadoria.
Após o exemplo de US $ 1 milhão acima, o aposentado retiraria US $ 40.000 no primeiro ano de aposentadoria. Se a suposição de inflação anual fosse de 3% ao ano, eles retirariam US $ 41.200 (US $ 40.000 + 3% OU US $ 40.000 + US $ 1.200). No terceiro ano, o aposentado adicionaria 3% a US $ 41.200 e assim por diante ...
Encontre os melhores fundos de renda de aposentadoria
Alguns fundos mútuos, tipicamente categorizados como "fundos de renda de aposentadoria" ou "fundos de reposição de renda", são projetados com o aposentado em mente. Em geral, os melhores fundos de renda de aposentadoria têm um objetivo fundamental que equilibra a preservação de ativos, renda e crescimento, priorizados nessa ordem. Por exemplo, a maior prioridade é obter retornos positivos (acima de zero por cento); a segunda prioridade é obter retornos acima ou acima da inflação; e a menor prioridade, que não é realmente um "objetivo", é aumentar os ativos. Isso ocorre porque o crescimento significativamente acima da taxa de inflação exigirá exposição excessiva ao risco de mercado, o que aumenta as chances de perda do principal.
Exemplos de fundos de renda de aposentadoria incluem as Ações de Investidor do Fundo Focus de Distribuição Gerenciada de Vingança (VPDFX), que possui um perfil de risco moderado, e Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), que possui um perfil de risco conservador.
Embora o desempenho passado nunca seja uma garantia de resultados futuros, ambos os fundos têm demonstrado retornos de longo prazo na média de 4,00% ou acima, em uma base anualizada.
Investir em fundos equilibrados
Como os fundos de renda de aposentadoria, os fundos balanceados são fundos mútuos que fornecem uma combinação (ou saldo) de ativos de investimento subjacentes, como ações, títulos e dinheiro.
Também chamado de fundos híbridos ou fundos de alocação de ativos, a alocação de ativos permanece relativamente fixa e serve a um propósito declarado ou estilo de investimento. Por exemplo, um fundo equilibrado e conservador poderia investir em uma mistura conservadora de ativos de investimento subjacentes, como ações de 40%, bônus de 50% e mercado monetário de 10%. Você também pode encontrar fundos equilibrados que sejam moderados (risco médio) ou agressivos (risco mais alto) que atendam às suas necessidades.
Investir em fundos de renda fixa
Ao construir uma carteira de fundos mútuos, o termo renda fixa geralmente se refere à parcela da carteira que consiste em fundos que são relativamente baixos em risco de mercado e pagam juros ao investidor para fins de geração de renda.
A ideia geral da estratégia de investimento de renda fixa é gerar retornos estáveis e previsíveis.
Como a estratégia geral de renda fixa é gerar uma fonte de renda confiável, os tipos de investimento podem incluir fundos mútuos de títulos , fundos do mercado monetário, certificados de depósito (CDs) e / ou vários tipos de anuidades para a parcela de renda fixa de sua carteira.
Fundos mútuos de ações de pagamento de dividendos
A renda é gerada por mais do que apenas títulos de renda fixa e fundos de bônus. Os fundos mútuos que investem em empresas pagadoras de dividendos podem fazer parte de um portfólio de aposentadoria inteligente. Os dividendos podem ser recebidos como uma fonte de renda ou podem ser usados para comprar mais ações do fundo mútuo. A maioria dos investidores que compram fundos mútuos de dividendos geralmente está procurando uma fonte de renda, o que significa que o investidor gostaria de receber pagamentos estáveis e confiáveis do seu investimento em fundos mútuos.
Uma maneira fácil de investir em ações pagadoras de dividendos com fundos mútuos é usar um fundo mútuo, como o PRDGX, ou um Exchange Traded Fund (ETF), como o ETF SPDR S & P 500 Dividend ( SDY).
Como usar fundos do mercado monetário em aposentadoria
Os fundos do mercado monetário não oferecem altos rendimentos, mas podem ser uma parte importante de uma alocação de ativos de aposentadoria. Você provavelmente usará a opção de mercado monetário fornecida pela corretora ou empresa de fundo mútuo que detém sua (s) conta (s) de aposentadoria. Você também pode comprar as melhores tarifas em um site como o Bankrate.com. Geralmente, é melhor usar os fundos do mercado monetário municipal para contas tributáveis, como contas de corretagem regulares e mercados monetários tributáveis para contas de impostos diferidos, como as IRAs. Isto é especialmente verdadeiro para pessoas com escalões de impostos mais elevados.
Como e quando construir uma escada de CD
Uma 'CD Ladder' é uma estratégia de economia em que um poupador ou investidor compra Certificados de Depósito (CDs) em incrementos ao longo do tempo. Semelhante à média do custo do dólar com ações e fundos mútuos, um investidor, por exemplo, comprará uma quantia fixa mensal ou trimestralmente. Uma estratégia de ladder de CD é exatamente o que parece: um saver "constrói" uma escada de CDs, uma degrau por vez, comprando CDs de forma consistente e periódica, durante um período de tempo planejado.
A melhor época para usar a escada do CD é quando as taxas de juros estão baixas e espera-se que aumentem no futuro próximo. Por exemplo, um investidor de CD não vai querer amarrar todas as suas economias em um CD de baixa taxa por muito tempo. Se for esperado que as taxas de juros aumentem, o investidor de CD poderá renovar em taxas mais altas à medida que cada CD individual na 'escada' amadurecer.
Como construir seu próprio portfólio
Construir seu próprio portfólio de fundos mútuos para aposentadoria é o mesmo que construir um portfólio por qualquer outro motivo: você precisa ter uma combinação inteligente de diversos fundos mútuos que também pode atingir seu objetivo de investimento, que é fornecer uma transição para a aposentadoria e depois durar muitos anos a seguir. Considere o uso de uma estrutura de Core e Satellite Portfolio , que é aquela que se baseia em uma holding central, como um fundo de renda de aposentadoria, fundo equilibrado ou fundo de índice. O núcleo pode representar a maior parte, como 30% ou 40% da sua carteira total. Você pode adicionar os "satélites" de suporte, que podem representar 5% a 10% cada.
Dicas de planejamento tributário para economia de aposentadoria
Em geral, se você espera estar em uma faixa de imposto federal mais alta na aposentadoria, o Roth IRA é o melhor. Se você espera estar em um suporte de imposto mais baixo, o que é mais comum, o IRA tradicional é o melhor. Se você estiver na mesma faixa de imposto, não importa qual você usa. Você também pode considerar usar uma conta de corretagem regular como alternativa. Você também pode usar uma combinação de todos os três e não se esqueça do seu 401 (k)! Acima de tudo, saber em que categoria de imposto federal você estará no início da aposentadoria será seu maior desafio. Também é importante ter a melhor localização de ativos (saber qual conta é melhor ou pior para certos tipos de fundos mútuos).
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