3 perguntas a fazer antes de pagar sua hipoteca cedo
Para determinar se o pagamento da sua hipoteca antes da aposentadoria é uma boa estratégia para você, aqui estão três perguntas a serem feitas:
1. Quais são as taxas de retorno?
Uma forma de avaliar a decisão de pagar sua hipoteca do que poupar mais do seu dinheiro em poupança é comparando as taxas de retorno que você espera ganhar seguindo cada caminho. Se você optar por pagar sua hipoteca, sua taxa ou retorno é certa; você "ganha", salvando a taxa de juros cobrada em sua hipoteca.
Se você preferir economizar e investir o dinheiro, sua taxa de retorno pode variar consideravelmente. Sua expectativa será determinada pela forma como você escolhe investir. Se você optar por investir com muita segurança, como em uma conta de poupança, sua taxa de retorno será bastante baixa, provavelmente abaixo da sua hipoteca. Se você optar por investir de forma mais agressiva, poderá muito bem obter um retorno maior, mas o fará com um custo significativamente mais alto e maior incerteza.
Para a maioria das pessoas que planejam a aposentadoria, manter um cronograma de poupanças rigoroso e regular é geralmente mais vantajoso do que deixar de economizar porque, enquanto tentam pagar a hipoteca. Se você receber um bônus ou, ocasionalmente, ter renda extra discricionária após o financiamento de suas contas de aposentadoria, você pode colocar esse extra no pagamento de sua hipoteca.
2. O que dizer sobre a dedução de juros de hipotecas residenciais?
Com cada pagamento de hipoteca que você faz, você pode se beneficiar de uma dedução de juros de hipoteca em sua conta de imposto. No entanto, o benefício da dedução de juros de hipoteca da casa pode ser menor do que você pensa, uma vez que:
- Sua taxa de imposto pode ser menor: Na aposentadoria, você não está trabalhando e economizando, o que para muitos diminui sua receita total para fins fiscais e sua taxa de imposto de renda.
- Seu pagamento consiste em mais principal e menos juros: cada pagamento de hipoteca sucessivo é composto de principal e menos juros do que o último, reduzindo o tamanho da dedução de juros de hipoteca sobre seu retorno de imposto ao longo do tempo.
- Suas outras deduções detalhadas provavelmente também são menores: como você está se aposentando, provavelmente está pagando menos imposto de renda estadual. Como você só recebe um benefício fiscal na medida em que sua dedução detalhada exceda sua dedução padrão, isso significa que você recebe menos benefícios fiscais dos pagamentos de hipoteca da sua casa.
3. Você prefere não Bill ou Sem Almofada?
Embora possa ser confortável evitar uma fatura de hipoteca todos os meses durante a aposentadoria, você não quer pagar sua hipoteca inteira se isso o deixar sem qualquer proteção de poupança. Você não vai querer achar que você não pode pagar por um carro inesperado ou reparo em casa sem entrar em dívida de cartão de crédito porque você esgotou suas economias para pagar sua hipoteca cedo.
Idealmente, você poderia pagar sua hipoteca e ter economias significativas remanescentes. Independentemente disso, certifique-se de manter um fundo de emergência na aposentadoria.