Como os Credores Utilizam o Método do Saldo Médio Diário
O método do saldo médio diário é uma das cinco maneiras diferentes pelas quais um emissor de cartão de crédito pode calcular encargos financeiros em seu cartão de crédito. Encargos financeiros são como o emissor do seu cartão de crédito cobra juros sobre saldos que você carrega além do período de carência. Se você estiver se perguntando se o emissor do cartão de crédito usa o método de saldo médio diário, verifique o extrato do seu cartão de crédito.
O método de saldo diário médio usa a média do seu saldo durante o ciclo de faturamento multiplicado pelo APR para esse saldo.
Seu saldo diário médio é a soma do seu saldo em cada dia do faturamento dividido pelo número de dias no ciclo de faturamento.
Aqui está o cálculo para o método de saldo médio diário: saldo médio diário * TAA * dias no ciclo de faturamento / 365
Calculando o Saldo Médio Diário
Se você deseja calcular seu próprio encargo financeiro, é necessário saber seu saldo de cartão de crédito para cada dia do ciclo de faturamento. Embora a fatura do seu cartão de crédito não liste o saldo de cada cartão de crédito, você pode usar sua fatura (ou seu log de transações on-line) para descobrir o saldo. Comece com o saldo no início do ciclo de faturamento. Em seguida, adicione ou subtraia do saldo a cada dia que você tiver uma nova transação.
Digamos que sua TAEG seja de 12% e seu ciclo de faturamento tenha 25 dias.
Você iniciou o ciclo de faturamento com um saldo de US $ 100. No dia 4, você fez uma compra de US $ 100. No dia 20, um pagamento de US $ 25 foi creditado em sua conta.
Seu saldo diário para cada dia durante o ciclo de faturamento seria:
Dia 1 - 3: US $ 100
Dia 4 - 20: US $ 200 (compra de US $ 100)
Dia 20 - 25: US $ 175 (crédito de US $ 25)
Para calcular seu saldo médio diário, você deve totalizar seu saldo de cada dia no ciclo de faturamento (até mesmo o dia em que seu saldo não foi alterado) e dividir o total pelo número de dias no ciclo.
(Dia 1 Saldo + Dia 2 Saldo + Dia 3 Saldo ...) / número de dias no ciclo de faturamento
US $ 4575/25 = US $ 183
Cálculo da despesa financeira média do saldo diário
Calcular o saldo diário médio é a parte mais difícil. A partir daí, basta multiplicar pelo APR de seu cartão de crédito e o número de dias no ciclo de faturamento para calcular o encargo financeiro.
Com base nos detalhes listados acima, seu encargo financeiro usando o método de saldo médio diário seria:
US $ 183 * .12 * 25/365 = US $ 1,50
Se você continuasse fazendo pagamentos mínimos e sem cobranças adicionais nessa conta, pagaria US $ 18,00 em despesas financeiras ao longo de um ano.
Por que o ciclo de faturamento é importante?
Empresas de cartão de crédito afirmam sua taxa de juros em termos de uma taxa anual, ou APR, para facilitar a comparação de vários cartões de crédito e empréstimos. No entanto, você não é cobrado juros em uma base anual. Você paga juros periodicamente com base no seu ciclo de faturamento. A inclusão do ciclo de faturamento no cálculo de encargos financeiros garante que você pague juros somente para esse período de tempo específico.
Saldos com diferentes APRs
Se você tiver saldos com diferentes APRs em seu cartão de crédito, o encargo financeiro para esses saldos é calculado separadamente.
Por exemplo, você terá uma despesa financeira para compras, uma para transferências de saldo e outra para adiantamentos em dinheiro se tivesse todos esses saldos no seu cartão de crédito. Então, se você está calculando seu próprio encargo financeiro, você terá que calcular o saldo diário médio separadamente para cada um.