Seu extrato de faturamento do cartão de crédito sempre conterá seu encargo financeiro (se você tiver um), portanto, não há necessidade de calculá-lo por conta própria. Mas, saber como fazer o cálculo sozinho pode ser útil se você quiser saber qual taxa de financiamento deve ser esperada em um determinado saldo de cartão de crédito ou se deseja verificar se o encargo financeiro foi cobrado corretamente.
Você pode calcular os encargos financeiros contanto que você saiba três números relacionados à sua conta de cartão de crédito: o saldo do cartão de crédito (ou empréstimo), o APR e a duração do ciclo de faturamento .
Calculando finanças cobra a maneira simples
A maneira mais simples de calcular uma taxa financeira é > saldo X taxa mensal . Para este exemplo, diremos que cada ciclo de faturamento dura um mês (portanto há 12 ciclos de faturamento no ano) e que você tem um saldo de cartão de crédito de US $ 500 com uma TAE de 18%.
Primeiro, calcule a taxa periódica dividindo o APR pelo número de ciclos de faturamento no ano, que é 12 no nosso exemplo. Lembre-se de converter porcentagens em um decimal. A taxa periódica é > .18 / 12 = 0,015 ou 1,5% . O encargo financeiro mensal é > 500 X 0,015 = US $ 7,50 .
Cálculo de encargos financeiros com ciclos de faturamento mais curtos
Com a maioria dos cartões de crédito, o ciclo de faturamento é menor que um mês, por exemplo, 23 ou 25 dias. Se o número de dias no seu ciclo de faturamento for menor que um mês, calcule seu encargo financeiro da seguinte forma: > saldo X APR X dias no ciclo de faturamento / 365 .
Exemplo: se o seu ciclo de faturamento tiver 25 dias, a cobrança financeira para esse período de faturamento será > 500 x 0,018 X 25/365 = US $ 6,16 .
Você pode notar que o encargo financeiro é menor neste exemplo, embora o saldo e a taxa de juros sejam os mesmos. Isso é porque você está pagando juros por menos dias, 25 contra 31. O total anual de encargos financeiros pagos em sua conta acabaria sendo praticamente o mesmo.
Variações nos Métodos de Cálculo da Cobrança do Financiamento do Emissor do Cartão de Crédito
Os exemplos que fizemos até agora são formas simples de calcular seu encargo financeiro, mas ainda podem não representar a cobrança financeira que você vê em seu extrato de faturamento.
Isso porque seu credor usará um dos cinco métodos de cálculo de encargos financeiros que levam em conta transações feitas em seu cartão de crédito no ciclo de faturamento atual ou anterior. Leia o verso do extrato do seu cartão de crédito para descobrir o método usado pelo emissor do cartão de crédito.
O saldo final e os métodos de saldo anteriores são mais fáceis de calcular. O encargo financeiro é calculado com base no saldo no final ou no início do ciclo de faturamento.
O método do saldo ajustado é um pouco mais complicado; leva o saldo no início do ciclo de faturamento e subtrai os pagamentos feitos durante o ciclo.
O método de saldo diário soma seu encargo financeiro para cada dia do mês. Para fazer esse cálculo sozinho, você precisa saber o saldo exato do seu cartão de crédito todos os dias do ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique o saldo de cada dia pela taxa diária (ABR / 365). Acrescente a taxa financeira de cada dia para obter a cobrança financeira mensal.
Os emissores de cartões de crédito costumam usar o método de saldo médio diário , que é semelhante ao método de saldo diário. A diferença é que o saldo de cada dia é calculado primeiro e, em seguida, o encargo financeiro é calculado nessa média. Para fazer o cálculo sozinho, você precisa saber o saldo do seu cartão de crédito no final de cada dia.
Adicione o saldo de cada dia e divida pelo número de dias no ciclo de faturamento. Em seguida, multiplique esse número pelo APR e os dias no ciclo de faturamento. Divida o resultado por 365.
Observe que você pode não ter uma cobrança financeira se tiver uma promoção de taxa de juros de 0% ou se pagou o saldo antes do período de carência .