Preciso ou um erro?
Os atrasos nos pagamentos aparecem em seus relatórios de crédito quando os credores informam que você pagou com atraso.
Isso pode acontecer de duas maneiras:
- Você realmente paga tarde e o credor está dizendo a verdade.
- Você nunca pagou com atraso, e o credor ou agência de crédito cometeu um erro ao adicionar o pagamento ao seu relatório.
Se o relatório estiver correto , será mais difícil e demorado remover o pagamento de seus relatórios, o que talvez nem seja possível.
Se o pagamento atrasado for um erro , deve ser relativamente fácil corrigir o erro : registre uma contestação explicando que há um erro e exija que o pagamento seja removido. Use um mensageiro (como FedEx ou UPS) ou envie a carta pelo USPS com uma solicitação de Recibo de Devolução. Os credores são obrigados a corrigir erros, e não fazê-lo é uma violação do Fair Credit Reporting Act (FCRA) federal. Corrigir o erro pode levar várias semanas, mas você pode acelerar o processo usando a rápida recuperação . Pagar por uma correção mais rápida normalmente só faz sentido se você estiver no meio de uma compra de casa ou outra transação significativa.
Como obter atrasos nos pagamentos removidos
Se o atraso no pagamento estiver correto, você ainda poderá solicitar que os credores retirem o pagamento dos seus relatórios de crédito. Eles não são obrigados a fazê-lo, mas podem estar dispostos a atender à sua solicitação, especialmente se um ou mais dos seguintes itens se aplicarem:
- Você tem um motivo legítimo para pagar atrasado (hospitalização, desastre, erros bancários).
- Você pode oferecer algo em troca.
- Caso contrário, você paga suas contas em dia (ou pagou a tempo recentemente).
Além dos fatores acima, você obterá melhores resultados se pedir com perfeição. Lembre-se de que você está pedindo a outro ser humano para ajudá-lo com algo que - tecnicamente - não é necessário. Essa é uma situação estressante e importante para você, o que a torna especialmente desafiadora, mas suas chances são sempre melhores se você puder explicar com calma seu caso e pedir ajuda.
Basta perguntar: A abordagem mais simples é simplesmente pedir ao seu credor para tirar o atraso no pagamento do seu relatório de crédito. Isso deve remover as informações da sua origem para que elas não voltem mais tarde. Existem duas maneiras de fazer este pedido:
- Ligue para o seu credor no telefone e peça para que o pagamento seja cancelado. A primeira pessoa com quem você fala provavelmente não será capaz de ajudá-lo. Peça educadamente para encaminhar a questão e falar com um gerente ou um departamento que possa aprovar sua solicitação. Depois de tê-los no telefone, faça o seu caso educadamente.
- Escreva uma carta e peça uma remoção. Muitas vezes conhecida como carta de boa vontade , essas solicitações permitem que você explique formalmente por que o pagamento deve ser removido e é fácil incluir uma prova que suporte seu caso. Quanto mais provas, melhor.
Negocie: Você também pode ter sucesso se oferecer ao seu emprestador algo que eles desejem. Por exemplo, se você estiver atrasado nos pagamentos, poderá propor o pagamento de tudo o que deve imediatamente (possivelmente incluindo multas) em troca da remoção de pagamentos atrasados. Como alternativa, você pode oferecer a configuração de pagamentos automáticos para garantir que os pagamentos cheguem a tempo no futuro. Obter todos os acordos por escrito antes de enviar um pagamento grande ao seu credor.
Pague: Outra opção simples é simplesmente ser pego (ou pagar a dívida que você deve). No entanto, os pagamentos atrasados em seu histórico de crédito permanecerão por sete anos, tornando mais difícil obter aprovação para os melhores empréstimos e taxas de seguro. Após esse período, os pagamentos "cairão" dos seus relatórios de crédito - eles não serão mais exibidos para outras pessoas e não farão parte de sua pontuação de crédito.
Se esta é a única opção que você tem, é melhor ter alguns pagamentos atrasados (que você eventualmente alcançou) do que cobranças.
Obtenha ajuda legal: algumas situações são tão complexas que você precisa de ajuda profissional. Um advogado local pode analisar seu caso e oferecer orientação sobre opções adicionais que podem estar disponíveis de acordo com as leis federais e estaduais.
Se você não tiver sucesso
Tente novamente: sua solicitação inicial pode não ser bem-sucedida. Tudo bem - pergunte várias vezes porque você pode ter mais sorte com uma pessoa diferente. Por fim, talvez você não consiga remover esses pagamentos e terá que conviver com eles.
Reconstrua seu crédito: especialmente com pagamentos atrasados em seus relatórios, você precisará colocar algum trabalho na reconstrução de seu crédito. A coisa mais importante que você pode fazer é evitar pagamentos atrasados adicionais - receba seus pagamentos dentro do prazo. Envie-os com antecedência de alguns dias e inscreva-se para pagamentos eletrônicos (pelo menos para o pagamento mínimo) para evitar problemas. Adicionar novos empréstimos parcelados e reembolsar a tempo também pode ajudar, mas apenas emprestar se fizer sentido pedir emprestado - não faça isso apenas para tentar jogar o sistema de crédito.
Empréstimo com crédito ruim: sua pontuação será menor se esses pagamentos atrasados persistirem, mas isso não significa que você não possa pedir emprestado. A chave é evitar os credores predatórios (como credores do dia de pagamento ), que cobram taxas elevadas e taxas de juros.
- Empréstimos FHA podem fornecer financiamento para comprar uma casa , mesmo se você não tiver crédito perfeito. Você não pode ter nenhum pagamento atrasado nos últimos 12 meses em seus relatórios de crédito (24 meses é melhor), mas alguns problemas no passado distante não devem inviabilizar o seu pedido de empréstimo.
- A subscrição manual permite que os credores aprovem empréstimos que, de outra forma, não seriam aprovados. Em vez de ter o aplicativo expulso por um computador (devido a pagamentos em atraso), você pode fazer com que uma pessoa real revise sua situação . Informações adicionais, como circunstâncias atenuantes e o fato de você pagar suas contas de aluguel e de serviços públicos a tempo, podem fazer a diferença e levar à aprovação.
- Um fiador pode ajudá- lo a obter aprovação para empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis. Um fiador se aplica para um empréstimo com você e promete fazer os pagamentos se você não fizer os pagamentos em dia. Os credores analisarão as pontuações de crédito e renda do fiador e avaliarão o pedido de empréstimo com base na capacidade do seu fiador de pagar o empréstimo. Para mais detalhes, veja como funciona o co-processamento .
A questão dos atrasos de pagamento?
Seu histórico de pagamentos é a parte mais importante da sua pontuação de crédito FICO, com um peso de 35% . Mesmo que seus relatórios de crédito estejam em boa forma, um pagamento atrasado pode danificar seu crédito, e esses “lates” permanecerão em seus relatórios de crédito por até sete anos, a menos que você faça alguma coisa sobre eles.
Amplo impacto: os credores avaliam seu crédito para aprovar ou recusar pedidos de empréstimo, mas seu crédito também aparece em outras áreas. O crédito forte pode tornar mais fácil conseguir um emprego, comprar um seguro acessível e alugar uma casa ou apartamento.
Quantos pontos? O impacto de um atraso no pagamento depende de vários fatores, incluindo se os seus credores realmente relatam atrasos nos pagamentos às agências de crédito.
- Que tarde? É improvável que os pagamentos com menos de 30 dias de atraso apareçam no seu relatório de crédito. Depois disso, os pagamentos são categorizados (30 dias, 60 dias, 90 dias e assim por diante, até que o credor o cancele). Pagar 90 dias atrasado tem um impacto mais severo do que pagar 30 dias de atraso. Pagar com atraso de alguns dias pode não afetar seu crédito, mas você provavelmente terá que pagar multas ao seu emprestador, e corre o risco de ter sua conta encerrada.
- Com que frequência? Um ou dois pagamentos atrasados certamente danificarão seu crédito, mas o dano é limitado se você evitar criar um hábito. Se você costuma pagar com atraso ou tiver pagamentos atrasados em vários empréstimos, o impacto é maior.
- Que recente? Um pagamento atrasado tem um impacto imediato na sua pontuação de crédito porque as pontuações são projetadas para prever o futuro e você adicionou novas informações ao modelo de pontuação. Ainda assim, pode ser útil remover pagamentos em atraso com vários anos, porque qualquer item negativo em seu crédito pesará sua pontuação.
A Equifax, uma das três principais agências de relatórios de crédito, relata que um consumidor com bom crédito pode ver uma queda de 100 pontos na primeira vez que paga 30 dias de atraso (a pontuação cai de 780 para 680). Se você já tiver uma pontuação de 680 e um ou dois pagamentos atrasados, sua pontuação poderá cair 70 pontos adicionais se adicionar outro atraso de 30 dias. Com base nesses números, a exclusão do pagamento que causou essa queda de 100 pontos vale algumas chamadas telefônicas e cartas.